정말 고민되어 고수님들께 자문 드립니다.

현재 상황에 비추어 refinance를 해야 되는지를 문의 드립니다.

 

house original price : $234,000

downpayment : 20%

현재 principal balance : $158,300

mortage interest : 5.875% (2005년에 setting)

monthly payment : $1,428.00  (꽤 많죠?)

현재 rent 중인데 기회만 되면 팔 생각도 있습니다.

그러나, 아시다시피 경기가 경기이니 만큼 장기전을 각오하여 refinancing도 생각중인 데,

약 4.5% 정도로 refinance 할 수 있다면 해야 되나요?

한다면 절차는 어떻게 해야 되는 지요? 제가 도통 몰라서…

 

고맙습니다.

 

 

요즘 refinance 하려면 대부분 20% down payment 요구합니다. (현재 가격 대비)
지금부터 일년이상 소유하실 계획이면 저 같으면 하겠습니다. 일 년쯤 되야 모기지 낮아진 것으로 보는 이익과 refinance 할때 드는 closing cost 와 비슷해 지거든요.

거의 1%이상 차이가 나네요. 계속 거주하실 예정, 최소 오년이면 저같이면 합니다. 절차야 에이전트를 잡고 하는것이지요.

저도 비슷한 고민을 했었는데, refinance를 하는 경우 다시 30년이 되겠지요? 그러면 만기일은 뒷걸으질을 하게 되고 따라서 갚아야할 기간도 늘어나게 되니 비록 당장 매월 지불액수는 조금 혹은 많이 줄게 되겠지만, 전체적으로 갚아야할 금액은 오히려 늘어날 가능성이 많습니다.
아시겠지만, 초반에는 이자만 갚다가 점차로 원금의 비율이 높아지게 되는데, 바로 여기에 비밀이 있는 것 같습니다. 즉, 일찍 갚으면 갚을 수록 처음에 정해졌던 이자율보다는 훨씬 높은 이자율로 돈을 빌렸던것과 같게 되는 것 같습니다. 물로 매월 부담액은 줄게 될테니, 이것은 장점이고 론부로커들이 오직 이 장점만 이야기 하면서 권할 것입니다.
전 이쪽 전공이 아니여서 자세한 계산이나 그런건 못합니다. 죄송

님같은 경우는
다달이 expense를 줄여야 하는 경우도 아니고
현재의 저이율의 이득을 보실려고 하는건데
그런경우면 refi 를 15년으로 하시고 끝까지 mortgage를 가지고 계시는것이 정답인듯 싶습니다.

지금같은 저이율에 융자를 하시고 꾸준히 가지고 계시면 15년 뒤에는 큰 이득이 될 가능성이 높죠.
지금 내는 $1500 불이 힘겨울지 모르지만 15년 뒤에 $1500 불은 한결 가벼우실겁니다.
게다가 집의 가치까지 올라버리면…재테크 제대로 하신거지요.

리파이낸스를 할 경우 드는 클로징 코스트가 부담인데 (앞으로 같은 곳에서 사는 기간 * 월페이먼트 saving) 보다 클로징 코스트가 적으면 당연히 하는 것이 좋습니다.

론 마켓이 바이어의 마켓일 경우 가끔 은행에서는 no closing cost refinance 를 프로모션격으로 할 경우도 있으므로 이러한 딜을 찾아보는 것도 도움이 됩니다.

너무 은행만 찾아보지 말고 브로커를 통하는 것도 좋은 딜을 얻는 하나의 방법입니다.