저희는 아이계획없는 부부입니다. 외벌이고 그동안 제회사에서 atena 보험을 들어서, 2주첵에 150불씩내고있어요. 1년이면 3600불에달해요. PPO 병원가면 코페이30불만내면 추가로 내는게 없더라구요.
문제는 지난7-8년간 1년동안 부부가 병원간게 총4번 감기밖에없어요. 너무 돈이 아까워서 HSA 라는걸 알아보고있는데요. 회사보험바꿀때 선택옵션에 HDHP with HSA 있더라구요.

PPO 는 디덕터블(Calendar Year Deductible) In-Network 600불 / Out-of-Network 1500불
Out-of-Pocket Maximum In-Network 4000불 / Out-of-Network 8000불
2주에 부부가 내는비용 $175.37

HDHP w/ HSA 는 디덕터블이 In-Network 1500불 / Out-of-Network 2500불
Out-of-Pocket Maximum In-Network 3000불 / Out-of-Network 5000불
2주에 부부가 내는비용 $90.51 (회사에서 1000불 계좌에 넣어줌)

1. 저는 병원에 자주가는거고, 암걸리거나,큰사고가 날수있으면, 비싸게 돈내는 PPO가 더 좋은거라고 추측하고있었는데요.
아웃오브포켓맥시멈이란게 큰사고나서 내가 내야하는 최대비용이면 HDHP w/ HSA 가 5000불(인네트워크3000불)이고 PPO는 8000불(인네트워크4000불)이니 HDHP w/ HSA 가 더 좋은거 아닌가요?

2. 저희같이 감기로 병원을 가는경우는, 보험적용되기전 총액이 200-400불로 적기때문에, 어차피 PPO 든 HDHP w/ HSA 든 어느플랜이어도 디덕터블을 못받는건 마찬가지죠? 엄청큰 병으로 3000-4000불 병원비가나가야, PPO면 600불, HDHP w/ HSA 는 1500불까지는 보험적용안되고 내가 그돈 다 내야하고, 그 이후비용은 보험할인받는거니….얼마차이가 안나는거같아서요.

저는 PPO로 늘 병원가서 코페이로 30불만내니깐, 비싸도 이게 좋은줄 알았는데…..혹시 제가 잘못알고있으면 설명좀 부탁드려요

찬찬히 공부해 보시는 게 좋겠습니다. Hsa는 hdhp보험드는 사람한테 주는 특혜같은 거지 보험이 아닙니다. 그리고 hdhp 도 프리미엄 냅니다. 150불까지는 아니더라도요.

Hsa 있는 보험은 디덕터블이 높기 때문에 그 금액까지는 아무런 보장이 안됩니다.

HSA는 병원 자주 가는 사람에게 유리한거네.. ㅋㅋ 넣어둔 돈 다 안쓰면 날라가는거고

나참 Payroll or HR dept 가서 물어보면 자세히 설명해줄텐데 뭔 여기서 물어봐.. 더구나 회사 정책마다 보험 책정금액이 틀린데.. 영어로 물어보기 귀차니즘인가 ? ㅋㅋㅋㅋㅋ

HSA 에 있는 돈 안써도 안없어집니다. Flexible Spending Account 가 없어지지. 잘 알지도 못하면서 온라인이라고 반발까지. 좀 이 싸이트에 들어오지 마라.

HSA는 너 돈이란다 ㅎㅎ
FSA가 날라가는건데 이건 예전 제도임

위에 놈은 그럼 여기 왜들어오냐? 그렇게 영어잘하면 영어사이트가서 놀아
좀 물어보면 안되냐?

개인적인 생각으로는 솔직히 2주 체크에 부부가 150불이면 많은 금액은 아닌듯한데 킵 하시는 게 어떨까 싶네요. (보험료야 회사마다 천차만별이지만 저희 회사는 부부면 그것보다 약간 더 많은 듯요) 물론 돈이 아깝겠지만… 전 미국에서 의료보험은 의료비로 파산을 막는 장치 정도로 생각하고 있거든요. 지금이야 건강하시니 그렇지만 나이가 들면서 여기저기 건강 체크할 것도 생기고 사고로 수술을 할 수도 있는 것이고 (그러면 몇만불이 나올지도…) 지금 돈 몇푼 아끼려다가 엄청난 손해를 볼 수도 있을 것 같네요. 별 것은 아니래도 최대한 보험을 활용 (매년 건강 검진 (피검사)공짜,여자분은 산부인과 검진 공짜, 예방접종 공짜…) 등을 하시면 좋을 것 같네요.

답변감사드립니다.
저도 큰병걸렸을때 막는게 PPO라고 생각해서 그걸들었는데요.
오늘 플랜을 자세히 들여다보니 아웃오브포켓이 PPO는 8000불(Out of network), HDHP w/ HSA 는 5000불로 차이가 없어보여요.
그래서 대체 왜 HDHP w/ HSA 는 큰병걸렸을때 안좋은건지…이해가 잘안가서 당황스러워요.

HSA는 택스 전에 넣고 (1년 한도가 있음), 모인 돈 투자해도 되요. 수익에 대해 택스 없고요. 노후를 위해 의료비 저축하는데 좋죠. 회사에서 보태주는 경우는 더더욱 반드시 하시길.

사람마다 다 처한 상황이 다르기 때문에 뭐가 좋다고 딱 잘라서 말할 수는 없지만,
현재 가족 인원이 많지 않고, 자녀가 없고, 건강한 상태이므로,
굳이 비싼 PPO 를 하지 않고 싼 플랜으로 하셔도 좋을 거 같습니다.

1. HSA 선택하면 이제 보험적용안되니, 이제병원가면 총 병원비용을 다 내야하나요?
이것도 엄연한 의료 제도인데 다 내는 것은 아니구요. 80-90% 이상 거의 커버 될 겁니다. PPO 보다 조금 더 내는 비용이 있을 거에요. 회사 플랜 팜플렛이나 웹사이트 참고하시면 될 듯

2. HSA 에 예금해야하는 최소정해진 액수가있나요
최소 금액은 따로 없는데, 최대 금액은 정해져 있습니다. 2020 기준으로 개인 $3550, 가족 $7100 입니다.
다 못쓴 금액은 별도의 제한 없이 다음해로 계속 넘어가고 이 돈이 쌓이고 불어날 수 있습니다.

3. 65세이후 남은돈을 의료비로쓸수있다고 봤는데, 의료비로 안쓰고 그때 그냥 다 찾아서 다른곳에쓰면 벌금내야하나요?
65세 이전까지는 반드시 medical 관련된 곳으로 써야 하구요, 그 이후에는 연금 처럼 원하는대로 쓰면 됩니다.

4. 샌프란사는데 캘리포니아는 HSA가 소득공제없다고하던데, 그럼 저희같은경우는 401k처럼 소득공제용으로는 의미가 없나요?
주마다 조금씩 다른데, 우선 Federal 로는 저축/소득공제 의미가 있구요.
CA 경우 HSA 로 빠진 금액을 안 쳐준다고 되어 있네요. 게다가 수익도 세금을 내야 된다고 되어 있습니다.

그렇다고 구더기 무섭다고 장을 안 담그면 안되니까요, 여전히 프리미움이 낮고, federal 소득 공제 베네핏이 있으므로 HSA 로 한 번 바꿔보는 것도 좋지 않을까 합니다. 하지만 사람 일이 어떻게 될지 모르니.. 아기 가지고 그러면 병원 수시로 가야 하므로 그냥 괜찮은 PPO 킵하는 것도 좋다고 봅니다. PPO 치고 2주에 $150 이면 정말 싼 금액이에요… 가족 다 커버해서 한 달에 $1000 넘어가는데도 많음…

하나하나 자세히 알려주셔서 너무 감사드립니다.
시민권까지는 받을생각이없어서 영주권자라 언제든지 큰병생기면 한국가서 치료받는다 생각하고 한국의료보험을 지역가입자로 계속해서 내오고있어요. 그래도 큰사고날까봐, PPO가 무조건 좋은건줄 알고 해오고있는데요.

제가 의료보험쪽은 정말 잘 이해가 안가네요. 저희회사에서 제공해주는 표만봤을때는 PPO 랑 HDHP w/ HSA 아웃오브포켓이나 디덕터블이 별로차이가안나요. 좀 충격적입니다. 이럴줄 알았으면 미리미리 HDHP w/ HSA 들어서 돈 저축할껄….하고 후회중이에요. ㅠㅠ

Hsa는 병원을 잘 안가면 할만한 가치가 충분히 있다고 봅니다. 은퇴계좌처럼 투자하실 수 있고 은퇴연령이 되면 의료비가 아닌 곳에 쓸 수 있어요. 웬만한 병원비 디덕터블은 그냥 알아서 내고 hsa 돈은 은퇴까지 안건드리는게 이득이라고 합니다. 그리고 사실 한달 보험비 아끼는 수준은 그리 크지 않으실 것 같네요. 지금도 적은편이셔서. 하지만 회사가 일년에 hsa에 넣어주는 돈이 있을수 있고 본인이 은퇴계좌로 투자하실거면 하는게 이득. 안쓰면 없어지는건 fsa 지 hsa가 아닙니다. 그리고 감기로 병원 왜 가세요? 병원가도 cvs에서 다 파는 약이나 사먹으라고 하는 그런 종류는 병원갈 이유가 없음.

답변감사드려요. 감기여도 항생제 처방받으려면 병원 가야하지않나요?
그동안은 PPO라 나가봐야 코페이30불이라 감기걸리면 그냥 병원갔었어요.

솔직히 HSA는 미국 의료 제도 중 최고라고 생각 함

PPO: $150*26=$3,900
HDHP: $90*26=$2,340 -$1,000(HSA) = $1,340
일년에 병원비로 $2,560 이상을 써야 PPO가 더 이익인 계산이 나옵니다.
보통 PPO 가 디덕터블이 더 낮은편인데 이상하네요….HDHP 디덕터블이 더 낮으니…
그리고 HDHP 쪽 Out of pocket max 가 $3,000이면 어차피 그 이상은 보험에서 다 내는걸 텐데요.
여기에 HSA에 돈을 더 넣으면, 그게 전부 Pre-Tax 라서 절세 효과도 조금 있고…나중에 그걸로 투자를 해서 이자를 받기도 하고…이런 저런 이익이 생깁니다.
그리고 저 정도 조건이면…혹시 회사에서 매년 Bio Metric 측정하고, Health assessment 같은거 해서 인센티브 안 챙겨주나요?
저희 회사도 HDHP 원래 프리미엄은 $90 정도 하는데, 이것 저것 Health Incentive 챙기면 4인가족 보험료로 2주에 $9 냅니다.

프리미엄 더 싸고, 디덕터블 더 낮고, HSA에 $1,000 넣어주고…
(HSA에 본인 돈을 더 넣을수 있을겁니다. Pre-Tax 라서 일년에 넣을수 있는 한도가 있습니다.
저희 회사는 일년에 $7,000 이 max 입니다.)
저 정도 조건이면 저는 묻지도 따지지도 않고 HDHP로 갑니다.
drug coverage 는 어떤지 살펴보세요. 두분 다 건강하시면 그것도 별로 따질건 없을겁니다만…그래도 모르니..