매달 저축을 해야할것 같아 친척에게 물어보니 투자성 보험(?)이라는게 있다고 해서 가입을 하려다 또 다른 친구에게 물어보니 왜 그런걸 가입하려는가 하고 반문을 받아 지금 고민중입니다.

첨에 가입하려던게 MOMY company의 flexible premium variation life insuarance라고 사망보험 + 투자의 기능을 가진다고 합니다. 만약 내가 50만불짜리 보험엘 가입하면 당장은 내가 죽더라도 그 돈을 찾을 수 있고 그렇지 않다면 25년쯤 뒤에라도 내가 매년 냈던 돈이 펀드처럼 굴러 가다가 (아마 년 8% 정도의 수익률로 계산하는것 같았습니다.) 그때가서 찾아 쓸수도 있다는…. (세금을 물지않기위해 1%의 이자로 빌려쓰게 된다고…) – 제 생각엔 나쁘지 않은 프로그램이라 생각됐습니다.

근데 다른 친구왈, 왜 그런걸 지금 돈도 없는 사람이 가입하는냐고… 정히 보험이 필요하면 term(?) 으로 싸게 구입하고 나머지는 IRA나 다른 곳에 투자하라고 하는데 지금 고민중이라… 어떻게 결론을 내려야할지…

물론 저는 은퇴후의 생활을 대비하는게 목적이긴 하지만 사람일이라는게 모른는고로… 앞의 보험을 가입하는게 좋을지, 아님 IRA에 투자 하는게 좋을지.. 좀 알려주세요…

님의 경우 여러가지 해법이 있을 수 있습니다. 각 상황에 따라 답이 다르구요. 일단 투자성 보험의 경우, 이는 일단 생명보험이라는 관점에서 출발합니다. 500,000 달러 투자성 보험의 경우 나이와 건강상태에 따라 다르나 매월 400-600 달러의 돈이 필요합니다. 이 경우 20년이 경과하면 0%의 이자율로 돈을 발릴수 있습니다. 이 경우 빌릴 수 있는 돈의 금액은 님이 가지고 있는 현금가치의 약 80-90% 수준입니다. 투자성 보험의 경우 투자수익이 얼마나 될지 모르므로 정확한 금액은 빌리는 당시에만 확인이 가능하구요. 약 20년이 지나면 페널티 없이 돈을 찾는 것도 가능합니다. 단, 이런경우는 그동안 세금의 납부가 미루어진 부분의 세금을 모두 정산해야 합니다.

IRA는 완전히 다릅니다. 이는 연금의 한 종류입니다. 59.5세까지는 찾을 수 없으며 만약 찾으면 막대한 페널티를 내게됩니다. IRA에 가입하면 회사에서는 이를 뮤츄얼 펀드에 넣게되며 이의 수익률을 어떤 펀드에 넣었느냐에 따라 천차만별로 달라질 수 있습니다.

정확한 것은 보험회사 직원과 만나 이야기 하십시오. 이것저것 이야기해 보고 님의 정확한 Need를 알고 말씀드려야 할 사항들입니다.

만약 자세한 내용에 대하여 문의하시고 싶으시면 nctraditionapt @ yahoo.com 으로 연락주십시오.

저도 잘 모릅니다만, Suzw Orman 이라는 사람의 글을 보면, Life Insurance는 반드시 Term life insurance 만 선택하고, Cash value나 투자성인 것은 하지 말라고 합니다.

biz.yahoo.com/pfg/e41insurance/art011.html

저축성 보험이 좋지 않은 이유는 초기에 보험회사에서 공제하는 금액이
상당히 높기 때문입니다. 최소한 7-8%정도 빠질 것 입니다.
다시 말하면 7-8%정도 손해를 보고 시작하는 것입니다.
또한 저축성 보험은 중간(3-5년)에 해지하면 원금도 못 받을 수가 있습니다.
보험회사에서 일정 부분을 미리 공제하였기 때문에 이런 일이 벌어집니다.
한솔아빠님이 알려주신 글에 100% 동의합니다.
투자는 원래 목적에 맞게 하는 것이 좋을 것 같습니다.
생명보험이면 비환급 생명보험을 가입하는 것이 가장 저렴하게 보호를
받는 것으로 보입니다.

은퇴후 자금을 마련하는 것이 목적이라면 IRA가 정답으로 보입니다.
그리고 펀드를 고르실 때 펀드의 수익률 뿐 아니라 fee도 함께 보셔야 합니다.
starting fee가 있는지, 매년 fee는 얼마인지 등등

주위에 저축성 보험을 든 사람이 몇 있습니다. 주식시장이 호황일때에도, 수익률이 너무 떨어지고, Fee가 너무 많이 빠지고, 짜증나서 중도 해약하는데 완전 반토막 났다고 하더군요. 즉 커미션이 차지하는 부분이 너무 커서,이거 완전히 보험회사 먹여살리는 상품처럼 느껴집니다. 똑같은 금액을 401K 넣은 친구가 있는데 십년뒤 비고해 보니 캐쉬밸류가 너무 크게 차이나서 정말 황당하더라는… IRA에 넣으시는게 백번 낳다는게 제 생각입니다.

저축성 보험을 잘 선택을 하면 좋은 효과를 볼 수가 있습니다.
원글님은 저축성 보험에서도 variable 을 소개 받으신것 같은데 만약 주식이 마이너스로 내려가면 똑같이 손해 보실 수가 있습니다. 그런데 똑같은 저축성 보험에서 equity indexed 를 선택하시면 그곳도 평균 9%를 받으시고(cap을 알아보셔야 합니다) 원금은 보장되는 장점이 있어요. 보험이 들어가기 때문에 fee가 들어가지만 다른 곳에 투자했을시에 내야 하는 소득세에 비하면 1/3정도 밖에 보험료가 들어가지 않습니다. 보험비가 무지 비싸다는 것은 편견이세요. 물론 보험비는 각 개인의 건강상태에 따라 차이가 있을 수는 있씁니다.

보험 에이전트들은 대부분 텀보험보다 월보험료가 높은 캐시밸류 종신보험을 추천하죠. 높은 커미션 때문에…캐시밸류는 “캐시”가 아니라 내가 나이들어 높아질 보험비용을 미리낸것인데 이걸 주식, 채권에 넣겠다는거죠… 갬블할 돈이 따로있지.높은 수수료 챙겨드시고.마켙 떨어지면 고객 보험계약은 랩스에 약관대출했으면 세금폭탄….솔직히 투자에 대해서도 잘몰라요 그분들. 생각해보세요 보험회사가 왜 이자 거의없이 쓰라할까요? 그캐시밸류 손대면 갚기힘들고 그럼 랲스되고 그럼 보험사는 몽땅 먹고 마는 그런것이죠. 보험회사는 그래서 수지올만 무지 싫어한담니다