회사의 401k 를 월급의 15% 정도를 붓고 있습니다.
최대 맥시멈으로 17000 인가 꽉 채우고 있는데요 세금해택을 받기 위해서…
연봉은 약 11만불 정도 되고 저혼자만 일을 하고 아내는 집에서 있습니다.
그런데 제가 IRA 계좌을 오픈해서 세금 절세을 하는 것이 가능할까요?
(기존은 401k 에 IRA 의 세금절세를 모두 보는 것이 가능한가요?)
가능하다면 연에 얼마까지 세금 혜택을 볼수 있나요?

쩝. 질문이 명확하지 않으시면 보충 설명 드리겠습니다.
감사합니다.

IRA에 1년에 5천불까지 적립가능합니다. 근데 Traditional말고 Roth IRA를 더 많이 하는 것 같더군요. Roth는 세금을 먼저 내니 당장 절세는 안되지만 좋은 점은 IRA에서 나온 수익에 대해서도 세금을 내지 않는다더군요. 미래에 세율이 올라갈 거라고 생각을 한다면 더욱 Roth가 낫구요.

고용주가 401k를 제공하는 경우에는 Traditional IRA에 넣기 위한 AGI(Adjusted Gross Income) 제한이 있습니다. 원글님의 경우에는 Married-Joint라서 AGI가 $90,000이면 연간 $5,000불. AGI가 $90,000 ~ $110,000 사이라면 연소득에 비례해서 Traditional IRA에 가입할 수 있습니다

대부분 연말이 되기 전까지는 자신의 AGI가 정확히 계산이 안되기 때문에 내년에 올해의 연말 정산을 다 하고, 자신의 AGI가 제가 위에 적은것에 해당하면 내년 4월까지는 올해분으로 해서 IRA에 불입할 수 있게 되어 있습니다. 혹시 조건이 안되는데 섣불리 잘못 넣으면 정정하는데 골치 아프니까 편하게 내년 연말 정산후에 계산해 보세요.

또한 원글님의 부인분이 일을하고 있지 않으므로, 원글님의 수입으로 Spousal IRA라는걸 할 수 있습니다. 이건 AGI 제한이 $169,000이므로, 지금 그냥 부인분 명의의 Traditional IRA 계좌를 개설하셔서 연간 $5,000 달러까지 넣고, 소득공제를 받으실 수 있습니다.

제가 보기에는 저금하실 여력이 $5,000 정도 있으시면 부인분 명의로 Traditional IRA를 하면 되고. $10,000 정도 있으시면 추가로 원글님 명의로 Roth IRA를 하시면 되겠네요.

그리고 현재 Traditional IRA는 Roth IRA로 원할 때 언제라도 변환이 가능합니다. (구체적인 내용은 좀 복잡하긴 하지만요.) 따라서 절대적이라고는 할 수 없지만 일반적으로는 Traditional IRA를 들 수 있는 경우에는 T-IRA를 우선적으로 드는게 좋다고 생각합니다.

참고:
– Spousal IRA: http://www.smartmoney.com/retirement/planning/spousal-iras-7956/
– AGI: http://en.wikipedia.org/wiki/Adjusted_Gross_Income
– Backdoor Roth IRA: http://thefinancebuff.com/the-backdoor-roth-ira-a-complete-how-to.html

http://thefinancebuff.com/case-against-roth-401k.html 이글도 한번 읽어보세요. 왜 Roth 보다 Traditional에 넣는게 일반적으로 더 좋은가에 대한 설명입니다.

401k 니 IRA 니 없이 그간 살아왔는데… 구멍가게 같은 회사라 401k 같은건 없고 해서..
개인적으로 IRA 계좌를 열까하는데.. 보통 주식site 에서 많이들 열드라구여..
현재 사용하고있는 주식 site 에 IRA 를 열어서
일시불이나 분활이나 일년에 최대 5,000 불을 넣을수있다면.. 돈은 누가 굴려주나요 ?
애들학자금 fund 같은거는 다달이 얼마씩 내면은 그만큼 # of stock 이 올라가서
따로 신경안써도 돼던데..
IRA 구좌에 있는돈은 그냥 개인적으로 일반 주식 사고팔고 하는건가요 ?

IRA 계좌도 일반 주식 계좌랑 동일합니다. 펀드를 살수도 있고, 개별 주식도 사고 팔 수 있습니다. 단지 거기서 돈을 꺼내는데 여러가지 제약 (주로 은퇴 연령 후에 꺼내야지 페널티가 없다던지.)이 있습니다.

즉 IRA 계좌도 본인 스스로 책임을 지고 돈을 굴려야 합니다. 궁금이님 같은 경우를 위해서 증권사에서 Target Retirement Fund라는걸 운영해줍니다. 만약 궁금이님이 35살이시고, 2035년에 은퇴할꺼라 생각하시면 Target 2035 Retirement Fund라는걸 드시면, 초기에는 주식에 비중이 높다가 은퇴시기가 가까워지면 점점 채권쪽 비중이 높아지는 펀드입니다.

언급하신 애들학자금 펀드도 Target Year가 10년, 15년 후인 Fund인 것 같은데, 비슷한 방식으로 운영됩니다.