안녕하세요
401k를 6% 이상을 contribute 하면 회사에서 100% 매치해준다길래 들긴들었는데(7%), 65세 이후에 찾는것보다는 첫집을 장만할때 도움이 될까해서 들었습니다..
근데 여기 글들을 읽어봤더니 첫집살때 론빌리는것을 권하지 않는다고들 하시네요..
제가하고싶은 질문은, 401k 는 saving 이나 투자를 위한것은 아닌건죠?
중간에 해약을 한다고 치면은, 페널티를 10% 를 낸다고하는데, 무엇의 10%로 인가요? 총금액? 그리고 또 세금도 내야한다고 되있던데, 무엇의 얼만큼의 세금을 내는건가요?
65세 이후보다는 중간에 찾고싶은건데 그것은 권장하시지 않으시나요?
이쪽으론 너무 아무것도 몰라서..
감사합니다..

401k는 은퇴연금으로 생각하시면 됩니다. 펜션은 더이상 회사에서 주지 않고, 소셜시큐리티 베네핏으로는 은퇴후에 사시기 힘드시므로, 은퇴를 대비하여 저금을 하시는 겁니다. 국가에서도 저금을 권장하기 위해서 pre-tax payroll(세금내기 전의 월급)에서 저금을 하실 수있게 하고, 회사에서도 매칭을 해주는 쪽입니다.

그런데 많은 사람들이 은퇴전에 돈을 빼내서 쓰면 용도가 많이 틀려지지요. 401k에 넣는 돈과 투자로 이익얻은 돈은 아직 IRS에 세금을 내지 않았읍니다. IRS는 은퇴후 돈을 찾을 때 세금을 걷겠다는 거지, 아주 면제해 준다는 뜻이 아닙니다.
하지만 그걸 일찍 꺼내서 쓰면 10% 페날티 (만일 $10000을 꺼내시면 $1000 페날티)에다가 $10000은 개인 소득으로 들어가서 세금보고시 소득세를 내셔야 합니다. 연봉이 $130000 이라고 하면 세금소득은 $140000 이 되고 그소득에 세금을 내셔야 합니다.

어떤 때는 너무 소득이 높아져서 AMT 세금을 내시는 경우가 생기거나 Child tax credit을 받지 못하시는 경우가 됩니다. 여기 쓰신 분들 보면 은퇴연금으로 넣어서 세금혜택을 보고, 또 찾아서 마음대로 쓸 때도 세금혜택을 볼거라 생각하셔서 이런 질문을 많이 하는 데, 그러면 왜 미국인들은 이용하지 않을 까요? 왜 집 다운페이를 할려고 따로 저금을 할까요?

회사에서 매칭을 해주는 걸 이용하지 않으시면 본인의 월급이 7%만큼 받지 못한다고 생각하시면 됩니다. 이런 베네핏이 다 월급을 계산하실 때 들어간다고 생각하시고 미니멈을 넣어서 매칭을 받아 내시는 게 좋습니다.

– 10% penalty: on the amount you are withdrawing. It does not matter where the money came from. But be careful about the vesting period. If you cancel before vesting period, the portion contributed by your employer will simply disappear.

– tax: they will withhold a lot like 25% – 39%. But this is not a special kind of tax, but the regular income tax. It’s just that they withhold the maximum at the time of payment. Your actual tax will be determined when you file a tax return for that year.

– recommendation: it is recommended that you contribute the maximum amount that your company will match. If they match 100% upto 7%, do 7%. Even if you decide to withdraw early, paying penalty and tax, you still win.

401k은 은퇴연금의 일부입니다. 미국에서 투자에 관한 상품으로 택스의 혜택이 있는 유이무삼의 상품입니다. (투자성 보험과 투자성 연금 (401k, IRA))
따라서 이를 중간에 찾는것은 현명한 방법이 아닙니다.

1. 페널티 없이 찾을 수 있는 나이: 59.5세
2. 페널티: 원금을 제외한 이자부분의 10% 단 이 경우 님의 돈을 일부 인출시 계산은 이자가 우선이고 원금은 나중입니다. 예를 들아 님의 401 원금총액이 15000 이고 이자가 15000 붙어 총액이 30000 달러인데 님이 인출을 10000 달러하시면 모두 이자부분에서 인출하는 것으로 간주합니다.
그리고 님이 이 부분에 대한 세금 절약이 2500 달러라 가정하면
2500 + 250(2500달러의 10%) + 1000 (이자의 10%) = 3750 달러를 IRS에 납부하셔야 합니다.

It does not matter where money belongs to 원금 or 이자. 401k contribution amount is pretaxable, therefore 100% money you withdraw is subjected to taxable amount.
2. Let me calculate it again.
…% (10000 * your tax rate) + 1000 (10% of penalty) = your tax liability

말씀들 다 고맙습니다