답답한 심정에 여러 고수분들의 도움이 필요해서 이렇게 글을 올립니다.

유학중이고요,,, 박사논문만 남아있습니다. 와이프는 잡을 잡아서 와이프 따라와서 논문쓰고 있는 중입니다. 그동안 밀린 빚이 3-4만불 정도 됩니다. 유학중에 하루에 열두시간씩 일하기도 하고 그러면서 나름대로 열심히 살면서 뜻하는 바가 있어서 여러운 공부를 계속해왔고 이제 논문만 남겨놓았습니다.
아이엠에프 휴으증으로 집안 친척이 부도가 나고 이 여파로 저희 집도 어려운 상황입니다….
그동안 누적된 크레딧 카드 빚으로 이제 미니멈 페이먼도 내기가 힘든 상황입니다. 그동안은 와이프 월급과 제가 번 조금의 돈으로 미니멈을 내왔습니다만 연체가된지 이제 두달여가 되어 갑니다. 와이프가 잡을 옮겨서 이사가야 하는데 돈도 없고….한국에선 지원을 받기가 여러운 상황입니다. 몇개월 길게는 일년정도면 상황이 필것 같은데 그동안을 버티기가 힘드네요….

카드빚을어떻게 해야 하는것인지…..지금 상황으론 값기가 여러운데 만약에

1) 파산 신청이 유학생도 가능한지, 가능하다면 나중에 영주권이나 잡 잡는데 불이익은 없는지…파산을 제가 신청해서 승인되면 크레딧 회복하는데 얼마나 걸리는지요???
2) 파산이 미국에서 당분간 살 예정인 상황에서 마지막 까지 피해야 한다면 어떤 가능한 대안이 있는지요?
3) 카드회사에서 전화가 계속오는데 카드회사에게 알려서 당분간 기다려 달라고 해야하는것인지…어떤 방법이 좋은지 궁금하네요

정말 두달여동안 논문한페이지 못쓰고 고민고민 끝에 용기를 내어 조언을 구하기 위해서 올립니다. 고수님들의 조언 비판 부탁드립니다

길게 글썼는대 버튼 잘못 눌러서 날렸습니다.

1. 파산이랑 체류신분문제랑 전혀 관련 없습니다. 영주권 시민권 과도 관련 없습니다.
2. 대안은 콜렉션에이젼시에 빚이 넘어갈때 까지 기다렸다가 페이면트 플렌이나 약간의 몫돈이 있다면 debt settlement를 하시는 방법이 있습니다. 그렇게 하고 나서 신용기록에 올라간 나쁜 기록은 credit repair로 없애시면 됩니다.
3. 신용카드회사는 기다려주지 않을겁니다. 4달 이상 연체되면 어카운트 default 하신걸로 보고 charge-off 한 다음에 collection으로 넘길겁니다.

http://www.propser.com 에 가서 낮은 이자율로 돈을 빌려다가 크레딧카드를 갚아서 다달이 내야 하는 미니멈페이를 낮추는것도 한 방법입니다.

빚을 몽땅 한 카드에 몰아넣고 default 하는 경우 -> 나중에 크레딧 리페어가 쉬워집니다. 카드 한개 기록만 지우면 되니까요. 하지만 한 회사가 너무 피해가 크기 때문에 님을 고소할 가능성이 높아집니다. 고소 당하고 judgement 받으면 평생 그 빚 갚을때 까지 따라다닐거라 보심 됩니다.

분산해서 default 하는경우 -> 금액이 작아서 고소 당할 가능성을 줄어들겠지만 나중에 credit repair 하기가 힘들어진다는 단점이 있습니다.

한 일주일 자리 잡고 앉아서 http://www.creditboards.com/forums/ 에 가서 공부하세요… 지금 처지에 대해 좀 자신감이 생기실 겁니다…

저도 님같은 처지에 있었는대..
전 collection 넘어갈때 까지 기다렸다가 settlement 한다음에 나쁜 신용 기록은 credit repair 로 지우는 방법으로 해결 했습니다. 한 2-3년 수고 하셔야 한다고 생각하세요.

그리고 파산은 하지 마세요. 그 정도 금액으로 요즘 파산 어려울 뿐만 아니라.. 파산하기에는 본인도 억울한 금액입니다. 100만불 파산하나 1000불 파산하나 똑같이 신용기록에 10년 남습니다.

연체가 시작되면 이자율도 올라가고 미니멈페이 금액도 올라가서 돈이 생겨도 미니멈페이도 못 하는 상황이 금방 됩니다. 미니멈페이를 해도 다음달이면 그보다 더 큰 금액이 이자로 붙고 해서 금액이 줄지를 않습니다. 악순환이 시작되는 겁니다.

일단 카드사에서 전화가 오거나 전화를 해서 현재 상황이 안 좋아서 돈을 많이 못 갚는다고 하십시오. 그리고 payment plan 또는 payment arrangement 할 수 없냐고 물어보십시오. 아마도 카드회사에서 먼저 얘기할 겁니다. 다달이 낼 수 있는 금액을 얘기하시고 되도록 예산을 잡아서 그금액 밑으로 deal을 하십시오. 그리고 이자율도 낮춰달라고 하십시오. 몇년전에는 0%도 주고 그랬는데 지금은 이자율이 높아져서 아마 5% 밑으로 받을 수 있을 겁니다. 어떤 카드회사는 3개월 정도 pay를 하면 낮춰주기도 합니다.

혹시 나중에라도 목돈이 생겨서 카드빚을 갚고 싶으면 ByteClub님 말씀대로 settlement를 하십시오. Balance의 35% ~ 75% 사이에서 deal이 될 겁니다. 카드회사와 직접 하게 되고 그동안 기록이 괜찮았다면 아마 35%에서도 deal이 될 겁니다. Collection agency로 넘어가면 더 어려워집니다. 아마도 50% 이상이 될 겁니다.

Settlement를 하게 되면 credit 기록이 나빠집니다. settlement 시 카드회사에 요청을 해 볼 수는 있습니다. credit 회사에 payment in full로 보고할 수 없냐고. 안된다면 어쩔 수 없이 시간이 가기를 기다리던가 크레딧 교정 서비스를 이용하던가 해야 합니다.

부부시라면 한쪽이라도 괜찮은 크레딧 기록이 있어야 하므로 settlement할 크레딧카드는 한쪽으로 몰아서 하시기 바랍니다. 그리고 취직할 때 크레딧 확인하는 회사도 있으니 이것도 염두에 두십시오.

일단 크레딧카드 회사와 협상을 할 준비를 하시기 바랍니다. 처음에 요청하면 잘 들어줍니다.

두 고수님의 조언 뭐라고 감사의 말씀을 드려야 할지 모르겟네요. 참고하겠습니다.
그런데 만약에 settlement 를 요청한다면 콜렉션 에이젼시로 넘어가지 전에 해야하나요 아님 넘어간다음에 해야하나요. 그리고 다달이 얼마씩 내는 방식으론 할수가 없는것인가요? 그리고 그레딧 교정 서비슨 어렵지 않게 효과를 볼수 있는 것입니까? 제가 넘 경황이 없어서 두서없이 질문을 하네요….
다시한번 미리 감사드립니다

settlement 는 OC (original creditor) 그리고 CA 누구와든 할 수 있습니다. 한가지 알아두셔야 할점은 OC랑 settle하면 내야 하는 금액이 CA와 하는것 보다 더 커집니다. 빚의 가치는 시간이 흐를수록 떨어지신다고 보시면 됩니다. 오래된 빚일수록 받기 어려운 빚이라고 판단하기 때문에 더 잘 딜을 해주죠. 대신 빚을 안 갚는 동안 빚에 대한 이자가 계속 붙어 나가죠. 복리로 붙기 때문에 님처럼 금액이 큰 경우 1년 만 놔두고 있어도 엄청난 이자가 붙습니다. 저라면 그냥 CA넘어갈때 까지 기다렸다가 그때 settle 하시는게 좋을것 같습니다. 한마디로 CA에다가 이렇게 말하는겁니다. “지금 간신히 내가 가족한테 돈 빌리면 이정도 한번에 낼수 있는대 정 너희들이 이거 가지고 안되겠고 나 고소해서 judgement 받고 이러면 난 그냥 파산할거다. 어차피 나 가진것도 없고 니들이 judgement 받아봐야 내가 가진게 없으니 니들이 가져갈것도 없다”
저쪽이 보기에 님이 judgement proof 상태(법원판결 받아봐야 소용없는 상태) 인것으로 보이면 저쪽도 대충 받고 포기할 겁니다.

OC와 payment plan 할 수도 있는대 payment 하시는 중간에 OC가 포기하고 CA에 넘기는 경우도 있어요. 그건 그들 맘입니다. 괜히 돈 시간만 허비하는 경우가 될 수도 있죠. 물론 CA와도 페이먼트 플랜할수 있습니다. 그런대 그것도 잘못되면 돈만 허비하는 경우가 될수도 있죠. CA들은 자동차 딜러들 만큼이나 사기군들이 많다고 보시면 됩니다. CA들하고는 말한마디를 하더라도 잘 알고 하셔야 하는대…
CA하고는 페이먼트 플랜 말고 그냥 걔기면서 몫돈 모은 다음에 settle하시는게 좋을겁니다. 깨끗하게 단기간에 끝내는게 님 정신건강상 여러가지로 좋습니다.
크레딧 교정은 본인이 하세요.. 그것도 돈주고 하면 돈 낭비 입니다. 아주 간단해요. 제가 알려드린 웹사이트 가서 죽치고 앉아서 읽어보세요. 공부하시느라 바쁜대 이런거 신경 쓰실 시간 없으시겠지만 그래도 어쩔수 없지 않습니까? 그리고 앞으로 미국 사실 생각이면 알아두시는게 여러가지로 도움 됩니다. 그리고 크레딧 리페어 효과 확실히 있습니다. 그건 제가 장담하죠.

제 글에도 있지만 settlement는 아무래도 크레딧카드 회사와 하는 것이 좋습니다. 조건도 더 좋게 받을 수 있을 겁니다. 물론 settlement할 돈이 없다면 어쩔 수 없이 collection agency로 넘어간 뒤에나 시도를 해봐야겠지요. settlement도 돈을 한꺼번에 내는 것이 아니라 두세달에 나누어 낼 수도 있습니다. 가령 balance가 10,000불인 카드가 있고 이걸 딜을 잘 해서 40% (60% off)에 하기로 했다면 4,000불을 내야 합니다. 보통 이걸 일시불로 받기를 원하지만 이것도 2,3번에 나누어 낼 수도 있습니다. 협상하기 나름입니다.

payment plan 또는 payment arrangement 이게 바로 매달 정해진 금액을 정해진 기간 (보통 6개월 또는 1년) 동안 내는 걸로 일단 한숨 돌릴 수 있습니다.

크레딧교정, credit repair,는 일단은 옵션에서 빼놓으십시오. 될지 안될지도 모르고 효과도 확실하지 않습니다.

JDB (junk debt buyer)들은 5%-10% 정도의 가격으로 채무에 대한 권리를 사옵니다.
즉 10000불 짜리 빚을 500-1000불 정도의 가격으로 산다음에 채무자한테는 만불 내라는 식으로 운영 하는거죠. 따라서 그들에게 2000불 정도만 줘도 그들은 돈을 버는겁니다. 이렇기 때문에 OC보다는 CA랑 딜하는게 유리하죠. CA라고 다JDB 는 아닙니다. OC가 직접 하는 in-house collector들도 있는대 이들하고 딜하기도 OC하고 딜 하는것만큼이나 어렵습니다.

settlement 하시면서 또 알아 두셔야 할것은, 예를들어 10000불 빚을 2000불 내고 settle 하셨으면 forgiven 된 8000불은 그해 님의 연소득에 들어가 세금을 내야 합니다. 님 처럼 3만불 빚을 만불에 settle 하신다 하면 2만불의 없던 소득이 생기는 겁니다. 님이 연봉이 지금 일년에 6만불이라 하시면 그해에는 8만불로 소득이 계산 되기 때문에 엄청난 세금을 내야 합니다. 이럴경우 IRS에 채무가 forgiven 되기전에 insolvent 한 상태였다는걸 보여주는 명세서를 보내면 세금을 탕감해 줄겁니다. insolvent 라 함은, 그 당시 님이 지고 있는 빚이 님이 가진 전 재산을 다 합친것보다 많았다면 insolvent 상태라고 할수 있습니다.
중요한건 님이 settle을 할때 님 그리고/혹은 님의 와이프가 가진 재산이 빚 보다 적어야 한다는겁니다. 따라서 settle하기 전에 본인들의 재산을 아주 가난하게 (좋은차 있으면 다 처분하고 등등) 한 다음에 하셔야 한다는거죠. (I learned this in hard way)
google 에서 insolvency cp-2000 debt 을 서치하면 정보를 더 자세히 보실수 있을 겁니다.

bestway 님과 저와 견해가 조금 틀린대, 판단은 본인께서 알아서 하시기 바랍니다. 알려드린 사이트에 가서 많은 사람들에게 물어보시면 더 정확한 정보를 얻을 수 있으리라 생각합니다.

Case 별로 다르고 크레딧카드 회사나 Collection Agency 별로 방식이 다르기 때문에 ByteClub님 말씀도 충분히 맞는 말씀이라고 생각합니다.

중요한 것은 해결하려는 의지입니다. 맘 굳게 먹으시고 크레딧카드 회사나 Collection Agency 회사와 얘기하실 때 흥분하지 마시기 바랍니다. 특히나 채권추심(collection agency)회사와 얘기하실 때에는 할 말만 하시고 거기에서 어떠한 말을 하더라도 기분나빠하시거나 전화를 끊거나 하지 마십시오.

Collection agency 회사와 deal할 생각이라면 앞으로 몇달은 기다려야 합니다. 그래야 크레딧카드 회사에서 CA로 넘어갈 겁니다. 그동안 신용카드회사에서 줄기차게 전화와 편지가 올 겁니다. 편지야 그렇다 하더라도 전화는 하루에도 몇통씩 올지 모릅니다. 받을지 안 받을지는 알아서 판단하십시오. 안 받기로 했다면 전화벨 울리는 거 잘 참아 넘겨야 할 겁니다. 그리고 한 세네달쯤 되면 크레딧카드 회사에서는 settle하자는 편지를 보냅니다. 처음엔 balance의 75% 정도로 올 겁니다. 이때 전화를 걸어서 deal을 하셔도 되고 조금 더 있다보면 %가 좀 더 좋은 조건으로 올 겁니다. 그때 전화걸어도 됩니다. 그냥 그 조건을 받지 마시고 한번이라도 더 좋은 조건 안 되는지 물어보십시오.

그리고 전화를 걸 것이라면 크레딧카드 회사에 알려진 전화번호에서만 전화하십시오. 회사 등에서 전화를 걸게되면 그쪽 시스템에서 전화번호를 기록했다가 연락이 안 되면 그 번호로도 전화를 겁니다. 물론 회사에서는 개인적인 전화를 받을 수 없다고 이 번호로 전화를 하지 말라고 하면 되기는 하지만 미리 곤란한 일을 방지한다는 측면에서 그렇습니다.

두분께 뭐라고 감사의 말씀을 드려야 할지 모르겟네요. 가까이 계시다면 찾아뵙고 인사라도 올리고 싶은 심정입니다. 다들 바쁜 생활에 시간내어 자세히 조언해 주신 두분께 진심으로 감사드립니다.
저는 아직 학생이라 파트타임으로 학교에서 강의한학기 한 경력밖엔 없습니다. 올 가을부터 과목수가 늘어서 좀 나아지겟지만 일년해도 물론 빚보단 수입이 훨씬 적습니다만 와이프와 공동명의로 산 차가 있습니다만 아직 4년정도 페이면이 남았구요….아직은 다른 재산은 업습니다 오로지 빚만 있을 뿐이죠. insolvent 를 어떻게 증명하는 것인지 궁금하내요…..그리고 settle 할때 와이프 재산도 고려되나요? 와이프도 재산이라고 해봐야 공동명의의 위의 차와 뭐 리타이어먼 플랜정도일텐데..마지막으로 하나만 더 여쭤어보면 만약에 한국에서 다른경로를 통해서 대출같은 것을 받을수 잇다면 대출이라도 받아서 빚을 탕감하는 것이 현명한 방법인가요 아니면 크레딧 손해를 무릅쓰고 세틀먼트로 가는것이 나은 방법인가요? 먼저 말씀드린대로 저희는 미국에 당분간은 살려고 합니다.

고수님들의 조언에 다시한번 감사드립니다….

사실 settlement를 통해 카드 빚을 해결할 수 있기는 하지만 크레딧카드 회사나 Collection Agency 회사나 손해보는 것은 없습니다. Settle하기 전까지 보통 6개월내지 1년을 monthly payment를 하지 못 했기 때문에 이자와 각종 fee가 붙을 대로 붙었습니다. 그래서 balance에서 40% 정도 off 해도 1년전 금액과 비슷합니다. 그래서 이왕 deal을 하실 것이면 최소한 50% off는 하십시오.

갚을 생각이 있다면 하루라도 빨리 갚는 것이 좋습니다. 현재 카드 이자율보다 싼 이자율로 돈을 빌릴 수 있다면 그렇게라도 돈을 구해서 카드빚을 해결하는 것이 좋습니다. 이렇게 할 경우 주의할 점이 있습니다. 카드 없애버리십시오.

근래에 주택가격이 좋아서 Home Equity Loan 얻어서 카드빚 정리한 사람들이 많습니다. 그런데 한 1년쯤 지난 뒤에 보니 빚만 늘어난 경우가 많습니다. 카드빚 정리한 후 그냥 계속 그 카드 쓴 겁니다. 재정적 상황이 바뀌지 않은 상태에서 카드빚 정리한 후 그 카드 안 없애버리니 계속 쓰게 된 겁니다.

카드 빚 정리하면서 제일 먼저 할 일이 카드 없애버리는 겁니다. 각종 공과금낼 카드나 가끔 카드가 필요할 일이 있으니 하나는 있어야한다고 생각하실지도 모르겠지만 실제로는 필요없습니다. 그냥 없애십시오.

한국에서 요새 유행하는 것이 재무설계입니다. 오마이뉴스, 한겨레신문 등 각 신문, 방송사에서 경쟁적으로 상담프로그램을 연재, 방송하고 있습니다. 한번 읽어보시기 바랍니다.

CA와 상대하실때 가장 중요한것!
절대 전화로 이야기 하지 마세요. 무조건 편지로 이야기 하셔야 합니다. 님 처럼 순진한 분, 관련 법을 잘 모르시는 CA의 말에 쉽게 당하게 됩니다.
OC들이 빚받기를 포기하고 CA에 빚을 파는 이유는 collection activity 라는것이 합법적인 범위안에서 거의 불가능 하기 때문입니다. 전화에 대고 욕을 하기도 하고, 경찰에 신고하기도 하고, 다른 가족들에게 알리겠다고 위협하기도 하고.. 이래야 돈을 받을 수 있거든요. 그런대 이게 다 불법입니다. 대부분의 OC들 citibank chase등등 이름있는 회사들은 회사 이미지 손상이 되기 때문에 아예 이런거 하지 않습니다. 반면 CA들은 회사 이미지로 먹고 사는 회사가 아니라 막말로 얼마나 빚독촉을 심하게 해서 빚을 많이 돌려받느냐에 따라 회사 수익이 결정 되기 때문에, OC 처럼 회사이미지 상관안하고, 불법이든 뭐든 온갖 수단을 동원해서 채무를 받아 냅니다. 물론 한국처럼 조폭을 내세우거나 그러지는 않습니다만 정신적으로 사람을 너무 괴롭힙니다.

빚을 안갚고 질질 끌수록 settle할때 유리합니다. 더 나아가서 SOL이 넘은 빚은 채권자가 고소를 할수도 없기 때문에 채무자가 빚을 안줘도 받아낼 방법이 없습니다. SOL이 지난 빚은 채권자에게는 쓰레기나 다름없는 것이 됩니다.

그러나 질질 끌 수록 SOL 이 안 지난 구좌라면 고소를 당할 확률 또한 높아지죠.

따라서 요령은 고소를 안당할 정도로 시간을 질질 끄는겁니다.

둘째, 단지 크레딧 점수 때문이라면 절대로 한국에서 돈 빌려다 갚지 마세요. 어차피 지금 연체 기록 올라가 있고, 처음 연체된지 대충 4달 후면 charge off 됩니다. 일단 charge off가 된 빚은 fico 점수 상으로는 빚을 갚던 안 갚던 거의 차이가 없습니다. 많은 사람들이 charge off 된 빚을 갚고 나면 점수가 무지 좋아질걸로 생각하시는대 절대 안 그렇습니다. 점수는 거의 좋아지지 않습니다. 다만 안 갚은 빚이 있으면 나중에 혹 집 살때 모기지 받으실때 문제가 있을 겁니다. 점수상으론 큰 상관 없습니다. settlement 를 한다고 크레딧 망치는게 아니라 님의 크레딧은 이미 연체가 됬기 때문에 크레딧은 이미 망치신겁니다. 한국에서 돈 빌려오는대도 시간 걸릴거고 그렇게 한두달 더 연체하면 charge-off 될겁니다. 돈이 필요하면 제가 말씀 드린 prosper.com 에 가서 론을 한번 받아 보세요. 한국에서 돈 빌렸다가 한국 크레딧도 망치고 미국 크레딧도 망치고 둘다 망치실까봐 걱정되서 말리는 겁니다. 망칠려면 한쪽만 망치는게 좋겠죠.

셋째,

셋째는 절대 고소당해서 judgement를 받는거는 피해야 한다는겁니다. judgement는 10년간 유효하고 계속 유효기간을 연장할수 있습니다. 즉 님이 죽을때 까지 괴롭힐수 있다는거죠. judgement를 받으면 님 은행에 있는 돈을 빼갈 수도 있고, 자동차에 lien을 걸수도 있고 등등 일상적인 경제활동이 불가능해 집니다. 따라서 고소가 들어오면 상대에게 빚갚을 능력이 전혀 안된다는 걸 알리고, 본인이 준비 할수 있는 돈이 이 정도니 이걸로 settle하자. 니들이 거부하고 judgement받아봐야 난 judgement proof 상태이니 아무 소용없을거다. 이렇게라도 해서 settle을 하셔야 합니다.

byteclub 님과 bestway 님 감사합니다.
원글은 아니지만, 친절하고, 좋은 정보들 많이 얻어갑니다.

좋은 정보 감사..