안녕하세요.

집 사기위해 론 받을 때요..
아는 사람 보니까 기존에 finance 받은 것들 (예를 들어, 자동차 할부로 산 것)을 있는 돈으로 (다운페이 할려고 모은 돈 포함해서) 일단 다 pay off 해버리고 론 심사를 받던데.. finance 있는 상태로 심사 받는거 보다 그렇게 하고 받는게 론을 더 많이 받을 수 있다고 하면서요..
사실인가요?

자동차 payment 가 아직 한참 남은게 있어서.. 다운페이 할 돈으로 pay off를 해버려야하는지 고민 중입니다.
5년 할부로 산 차 일찍 갚아버리면 (예를 들어 1년 지나고) credit에 큰 영향은 없나요?

오래전에 집살때 프리어푸르브에서는 다 괜찮다고했다가 막상 실제로 들어가니까 차 두대 다 페이오프해야 론나온다고해서 론 오피서하고 싸운적 있었습니다. 결론은 두차 다 페이오프하고 집을 사긴했구요.
그리고 이번에도 차를 하나 페이오프하면 론이 더 나온다해서 페이오프하고 론을 더 받았습니다.
제가 알기론 1년지나서 차 페이오프하면 크레딧 올라가는걸로 압니다.
그리고 집을 사서 키를 받는 그 순간까지 에이전트, 론오피서등등 그 누구의 말도 그대로 믿으면 안됩니다.

Back end rate (knowns as DTI)라고 해서 인컴대비 빚의 percentage를 정해놓고 있습니다. 그러므로 다른 빚을 정리하면 house mortgage를 더 많이 받을 수 있습니다.
하지만 원론적인 얘기고 현실적으로 본인의 인컴과 모기기 받을 금액을 비교해 본 후 원하는 금액에 못미친다면 페이오프를 하시면 됩니다. 페이오프는 언제든지 하셔도 되고 크레딧에 악영향은 없습니다만 ETF가 있는지 확인은 해보셔야 합니다.

미국은 LTV (loan to value, 집 값대비 대출 금액)는 크게 안보는데,
DTI (debt to income, 대충 월소득 대비 월 대출 페이먼트)는 중점적으로 봅니다.
예를들어, 내가 월 소득이 5천불인데 40만불 대출 받아서 대충 이자/원금이 월 2천불 정도라고 치면 DTI가 40%입니다. 근데 이미 차 할부로 월500불이 나가고 있었다 치면 모기지 심사할떄 DTI가 50% 수준으로 고려되게 됩니다.
정확히 몇 %인지는 은행이나, 개인별로 다르게 적용 될 것 입니다.
DTI 문제로, 다운페이 할 돈으로 차를 페이오프 하면, LTV가 올라가게 됩니다. 80%이상이 되면 PMI라고 추가 금액이 드는 보험을 강제 할 수도 있습니다.
자세한건 loan officer에게 물어보세요. 물론 최종 결정은 under writer가 하게되서, loan officer는 정확히 모를 수도 있지만 대략적으로는 알려 줄 겁니다.

제 경험으로는 랜더가 제 인컴기준으로 받을 수 있는 론금액을 측정할때. 현제 남아있는 페이먼 자동차 할부나 크레딧카드등 페이오프 되지 않은것들을 빼고 측정합니다. 그래서 론금액이 낮아지구요..
집을 사기위한 미니멈 금액의 론을 위해서라면 페이오프가 우선되구요. 저도 그래서 차페이오프 먼저하고 론신청했었네요

알고 계신것도 맞고, 윗분들께서 자세히 설명 해주셨네요.

미국에서 집 융자를 비롯한 여러 융자는 간단하게 생각하면, 돈을 빌리는 사람이 상환 능력이 되나 안되나를 고려합니다.
빚이 많고 생활비가 많아서 카드값이 매번 높아서 높은 연봉에도 불구하고 이것저것 다 갚으면 몇백불 안남는데 몇천불의 모기지를 갚아야 한다면 상환능력에 의구심이 들게되고 융자가 안나오게 되지요. 그런 맥락입니다.

그러면 기존에 받았던 대출이 집대출 이자율에도 영향이 있겠네요?