안녕하세요.

아직 집 구입시 그 프로세스가 어떻게 되는지 알아가고 있는 중인 학생입니다.

대략 집 살 때, 미니멈 20% 정도 다운페이해야하고, 일년에 나가는 돈, 세금이랑 합쳐서 7-8% 된다..  로 알고 있는데..  이번 기회에 제대로 알고 싶습니다.

집값 x 인 집을 산다면, (계산 편의상 $1M 이라고 하죠. 정말 숫자상의 편의상으로만요.)

그리고, 다운 페이를 y % 한다면, (또 편의상 50% 라고 하고.. )

그 다음 들어가는 각종 fee ( = a), tax (= b) 가 어떤게 있나요?

또 제가 잘 모르는 실제 hidden cost 들도 많이 있을꺼 같은데, 어떤게 있을까요?

제가 공돌이라 저렇게 변수화 시키고, 집값, downpay 바꾸어가면서 계산해보려구요.

미리 답변 감사합니다.

집유지비:

모게지+재산세+보험료+관리비용(잔디관리, 수리비등)+요금(전화,전기,수도,개스)
다운을 많이 할 수록 비용이 줄어드는 것은 모게지 뿐입니다.

재산세는 동네마다 틀리지만 집값의 1%에서 3% 정도 까지 다양합니다.
보험료도 집값에 따라 틀리지만 편하게 월 백불로 계산하세요. (자동차 보험료 보다는 쌉니다)

관리비용 (매달 몇백불 예상해야 하지만 본인이 해결하면 많이 절약할 수 있습니다.)
요금 (냉난방, 잔디 물주기등을 감안하면 보통집으로 월평균 몇백불 듭니다.)

다음의 모게지 계산기를 이용하여 월 payment을 계산하고 각종 비용을 더하면 됩니다.

http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-calculator.aspx

집 살 때 비용을 물어 보는 것 같은데요….
명의변경(Title) 비용들고요…한국에서 등기라고 하나요?
Title Insurance비용도 있습니다.
집 Inspection 비용도 들고요…
집 살때 Closing Fee도 있습니다.
또 모기지 할 때 융자회사에 Commision도 듭니다.
집 감정평가 비용도 듭니다.
이런 모든 비용은 리얼터 에게 맡기면 다 알아서 계산 해 줍니다.

클로징 비용은 ingdirect.com을 참고하시기 바랍니다. 이곳의 계산으로는 대략 3000불 나오는데 이것도 집값에 따라 다릅니다. 그리고 모게지 브로커마다 비용이 제각각 이고 이 비용을 이자율에 합산하여 제시한 이자율을 APR이라고 합니다. fixed rate 이자율이 싸지만 APR이 높으면 closing비용이 높다는 것을 말합니다.

일단 부동산 브로커가 추천한 모게지 브로커와 상담을 받아보면 얼마가 드는지 알려줍니다.
클로징 비용을 줄이려면 공부좀 하셔야 합니다.

http://home.ingdirect.com/products/products.asp?s=OMClosingCosts

INGDIRECT의 ARM 이라도 2가지가 있습니다. 하나는 easy orange라고 해서 매 5년 마다 자동 refinance를 해야 되는 모게지와. 5년 또는 7년 동안만 fixed이고 나머지 25년 이나 23년은 variable인 orange mortgage가 있습니다.

현재 fixed와 ARM간의 금리차가 많이 나므로 10년안에 이사갈 생각이 있다면 ARM도 괜찮습니다.
ARM이 불안하다면 fixed rate으로 가야하고 다른 모게지 회사를 알아보셔야 합니다.

우선 제 경험상 정말 믿을만한 브로커를 만나셔야합니다.
아니면 믿을만한 lender가 있으셔야하던가요.
이두분들께서 자세한 process를 알려드리지만 긴밀한 관계이기도하고 집을 구입하실분의 모든 재정상태를 알게되는 분들입니다.
저는 모기지 브로커, 즉 lender를 이해하는게 좀 힘들었는데 이제는 이해가 됩니다.
다운 페이도 꼭 무조건 10%, 20%가 아니고, 어떤 특정 개발지역은 0%다운을 하는 곳도 있더군요. 몰론 아이들이 어리거나 나이드신 분들에게 적합한 지역입니다만…
20%를 권장하는것은 20%이상 페이하시면 모기지 insurance를 매달 내지않게되고 그비용이 제가 계산해보니 연 4%정도 됩니다. 그런데 돈이 정 없고 굳이 집을 살 생각으로 결정했으면 10%가 됬던 15%가 됬던 진행하시는것도 나쁘지 않다고 봅니다.
나머지 이자비용면은 “비용”님의 설명이 알기쉬운것같습니다.
그리고 제가 느낀건 오래 리스팅 되어있는 집은 뭔가 문제가 있다는겁니다.
inspection비용은 되돌려 받는게 아니고 inspector에게 내는건데, 아끼고픈 맘이 있으시다면 굳이 오래동안 리스팅에 올려져있으면서 팔리지않은 집은 좀 제외하시면 좋을듯합니다.
정말 수많은 부동산 사이트가있는데 조금 시간을 가지고 보시면 많은걸 스스로 배우실겁니다.
hidden cost라고 하셔서 알려드리고 싶은건, 제가 이번에 집살때 저희말고 다른 분들도 오퍼를 같이 넣으셨는데 저희가 된건 저희가 seller가 부담해야하는 일반적은 비용을 낸다고 오퍼해서입니다. 그말은 정말 맘에 들고 좋은 집이라면 어떤 비용이 더 들게 될지는 모르는 일이라는겁니다.
계산만으로 모든게 완벽하게 이뤄지는 것 같지는 않습니다.
또다른 면을 보시고 -예를 들면 하수시설이 언제 됬는지..지붕? 건축연도? 입주후 fixing 비용, 난방? 냉방?- 요모조모 따져보시길 바랍니다.
참 가장 중요한건 크레딧입니다. 지금 얼마를 버는지 얼마가 통장에 있는지는 중요한게 아니고 크레딧에따라서 이자율이 결정됩니다. 나머지 조건들은 앞으로의 가능성을 보고 셀러에게 얼마나 어필하냐는 문제입니다. 도움이 되시길 바랍니다.

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