질문이 있어 글을 올립니다.

이번에 집(17만불에서 20만불 사이의 타운하우스를 살려고 합니다.)을 구입하려고 하는데 몇가지 사전지식을 알았으면 해서 문의드립니다.

1. 모아놓은 돈이 거의 없고 올해에는 한국에도 돈을 보내야 하기 때문에 10% 다운페이를 하자면 좀 무리가 따를듯 하여 5% 다운페이정도만 할려고 하는데 이정도도 가능한가요? (401K에 들어가있는 금액이 집을 사려고하는 올 6월말쯤 1만3천불 정도, 신용카드사용액이 1만 5천불 정도 됩니다).

2. 모아놓은 돈이 없는데 반해 월 수입은 좀 나은편 입니다. (주립대 정년과정 조교수이며 작년에서 올 상반기 임금이 8만불, 올 가을부터 내년 6월까지의 임금은 8만 7천불입니다. 상관있는지 모르겠지만 영주권신청은 올해 들어갑니다.) 이 경우 낮은 다운페이를 짧은 상환기간 등으로 보충할 수 있는지요?

3. 내일(화요일) 동네 은행에 가보려고 하는데 아무 은행이나 가도 비슷한가요? 아니면 지역은행이나 전국규모의 은행이 다 다른 조건을 제시하나요?

4. 30년이라고 가정할때 현재 받아들일만한 모게지 레이트는 어느 정도입니까?

5. 2000년 동네병원의 실수(혈액검사를 한 표본을 큰 병원에 가져다 준후 담당의사가 저희 보험을 알려주지 않았고, 큰 병원은 예전 주소로 계속 빌-160불 정도-을 보내다가 연락이 되지 않자 collection agency에 연락을 했더군요. 나중에 알고 바로잡아 저희 보험회사가 지불을 완료하였으나 3군데 크레딧 뷰로중 2곳에서 아직도 이 기록을 지우지 않고 있더군요.)로 160불 정도 미납된 collection agency에 기록이 있다하여 크레딧은 체크를 안해봐서 정확히는 모르겠으나 대충 Fair이나 Good정도가 아닐까 싶습니다. 이 기록이 얼마나 영향을 미칠까요? 병원으로부터 보험회사에 의해 완납되었다는 편지를 받아 놓기는 했는데 이 기록을 지우고나서 집을 사는게 옳은 것인지 궁금합니다. 기록이 수정되는데 적어도 6개월이상이 걸린다하여 냅두고 있었습니다.

답장 주실분들께 미리 감사드립니다.

사시는 동네가 어디지 모르지만 $80,000/year 이면 떡을 침니다. 5% 다운 하시고 나머지는 2nd mortgage 로 하시면 보증보험은 않내도 됩니다.
아직 조교수면 tenure 되실것을 예상하시면 집을 사시고요.
mortgage 는 동네 은행가면 보총 비쌉니다. bankrate.com 에서 확인하시고 낮은곳 제시하는곳을 접촉하세요.
그리고 미리 credit report 를 돈 내고 보세요. 어는주에 사시는 지는 모르겠지만 공짜도 가능한데, 만약에 해당주가 아니면 돈내고 3개 기관거 사세요. 대략 $50 이면 됩니다. score 함께요. 그래서 기록이 남아있거나 다른 사람것이 있어서 나뿐영행을 미쳤다고 생각되시면 각각의 credit 회사에 complain 하시면 개들이 조사해서 고쳐줍니다. 이게 대략 1달 걸리니까 미리 하세요.6개월이 아닙니다. 저도 1달 이내에 다 고쳤습니다. 다 고치고 나서 loan 을 신청하세요.

답글 감사합니다. 많은 도움이 되었습니다.

알려주신데로 29.95불인가를 내고 credit report를 받아보았습니다. 지난번에 있었던 collection 기록은 없어지고 없더군요.이젠 알려주신 싸이트에서 이자율을 알아보고 론을 받으면 되는 거겠군요. 감사합니다.

뉴저지는 주법으로 1년에 한번은 크레딧 리포트를 공짜로 하실수 있읍니다.

혹 저와 비슷한 상황에 처한 분들께 도움이 될까 싶어 현재까지의 경과를 올립니다.오늘 일단은 동네 은행에 가서 대강의 론 범위를 알아보았습니다.

1. 모기지율, 세컨 모기지 & PMI
학교직원의 경우 “레지던스”의 한 형태(현재 해당주에 거주하고 있는 사람이면 여기에 해당)로 인정되어 다운페이를 전혀 안하더라도 PMI를 면제받을 수 있다고 하더군요. 좋아하다가 혹시나 싶어 IRS께서 알려주신 세컨드 모기지로 계산을 했더니만 (0% 다운페이인 경우에도) 더 적은 월납금으로 같은 금액을 대출받을 수 있더군요.

5년 정도 있다가 이사를 갈 예정이라고 했더니만 5년 ARM(?)이라던가 아무튼 5년간의 고정이자율로 30년 론을 받으라고 하더군요. 찾아가기전 IRS께서 알려주신 싸이트에서 조사를 해봤더니만 그 은행 자체가 모게지 이자율이 높게 책정되어 있다는 것을 알고 갔었지만 예상대로 대출금리는 5.25%에서 5.75%사이로 좀 높은듯 했습니다. Closing cost는 1,900불. 크레딧은 625이하가 아니면 동일하다고 하더군요.참. 세컨 모기지는 같은 은행에서 받을 수 있다네요. 이 경우 (집값의 80%의에 대해 5.25% 를, 나머지 15%에 대해 6.5%. 나머지 5%는 다운페이로) 이율을 적용한답니다. 자기네는…

2. First Home Ownership program
많은 혜택이 있다기에 알아보았는데 제가 있는 주의 경우 연급여 5만불이상이면 이 혜택을 볼 수 없다고 하더군요.

3. 중간에 일부를 갚는 경우
월납금액이 조정된다네요. 중간 변제금은 전부 원금을 변제하는 것이고 이에따라 월에 내는 이자는 약간 줄겠지만 이율은 그대로라고 하네요. 리파이넨싱이 가능한데 이 경우 크로징 코스트는 내게된다고 하네요. 따라서 리파이넨싱 이득이 크로징 코스트보다 클때 리파이넨싱을 한다는 원론적인 이야기(저흰 모든게 다 새롭지만)를 하더군요.

4. 집 살때 유의점을 물어봤더니만
인스펙션을 잘 하랍니다. 새집이 아닌 경우 워런티도 없고하니 리얼터가 준 인스팩터 리스트(250불 정도 한다네요, 라이센스만 있으면 리스트에 있는 사람 모두 괜찮다고 하네요)중 하나한테 연락을 해서 인스팩션을 꼼꼼하게 받고, 리얼터하고 계약서를 작성할때 돈이 많이 드는 하자가 후에 발견될 경우 계약을 위약금없이 파기할 수 있다는 조항을 꼭 넣으랍니다.

일단 최저 가이드라인이 정해졌으니 다른 은행이나 모기지 회사를 알아보고 비교해보려 합니다. 설마하고 시작했는데 이젠 집을 살 수 있다는 생각이 듭니다. (이곳은 새로 병원과 연구소가 들어서면서 집값과 렌트비가 매년 오르고 있습니다. 잦은 레지던트 닥터들의 이동으로 타운하우스의 경우 팔리는 걱정은 거의 없는 편입니다. 다른 분들이 집살때 첫째도 지역, 둘째도 지역 세째도 지역이라 하기에 저희도 잘 팔리는 지역의 타운하우스를 살 계획입니다.)
경험있는 분들에겐 익숙한 내용이겠지만 그래도 혹 저같은 생초보가 있을듯 하여 보고합니다. (긍그미님 감사합니다. 저흰 9월부터 공짜 리포트가 가능하다 하여 그냥 돈주고 받아보았습니다.)

혹시 어느 주에 사십니까? 그냥 참고만 하려구요

뉴욕에 사시는 것 같군요. 여러모로 비슷한 환경에 있고 역시 집 구입할려고 사이트 돌아다니면서 조사하는 형편이라 도움이 많이 되었습니다. 저희 같은 경우는 차가 없고 몇년 안에는 구입 예정도 없어 전철역 근처를 중심으로… 또 그러자니 가격 문제로 자연스럽게 코압이나 콘도에 관심을 기울이는 중입니다. 현재 렌트하는 곳은 이번 8월말로 기한이 끝나는데 그때 쯤으로 집 구입 예정입니다만, 배워야할게 많네요. 행운을 빕니다.