이제 집값도 어느정도 내려온 것 같아 집 구입을 생각하고 있습니다.
30만불짜리 콘도를 생각하고 있는데 저희 부부가 그만한 능력이 되는지 경험 있으신 선배님들께 간단한 질문을 드리고자 이렇게 글을 씁니다. 저희 부부의 현 상황은 다음과 같습니다.

-월수입: 텍스 제하고 약 6600불
-자동차 론: 약 13000불 남음
-크레딧카드 빚: 약 10000불
-크레딧 스코어: 680정도

이정도 상황에서 3.5% 다운하고 집을 사는게 가능한지요? 그리고 최근에 비슷한 환경에서 집 사신 분들 혹시 모기지 이자율은 어느정도 받으셨는지요?

감사합니다.

아니오 절대 안됩니다.
님의 수입을 따지기 이전에

크레딧 카드 빚은 만불씩이나 carry 하고 있다는게 문제 입니다.
그렇게 많은 빚을 지고 갚지못하고 있다는건 지출이 수입보다 많다는 이유말고 다른 이유가 있을까요?

크레딧 카드 빌을 매달 전액 갚아 나가면서 저금을 할 수 있는 상황이 아니면 당연 집 살 형편 안되시는 겁니다.

카드 빚이 저렇게 많은 특별한 이유라도 있나요?

안녕하세요. 답변주셔서 감사합니다.
크레딧카드 빚은 학교 마치고 둘중 한명만 일할때 생긴 빚입니다. 원래 훨씬 빚이 컸는데 한달에 약 3천불씩 갚아나가다 보니 이제 겨우 이정도 남았네요 ^^
렌트 한 천불내고 오토론등등 내면 총 지출이 한달에 한 3천불 정도 되는것 같네요.

지금은 곤란하다. 기다려달라.
….
농담이었고요. 지역에 따라 다르겠지만, 집값이 10%선 정도는 더 떨어질 것이라는 예상이 많더군요. 일단 크레딧카드 빚과 자동차 론을 일찍 다 갚고, 크레딧 스코어 730선으로 오를때까지, 한 일 년정도 기다리시는 것이 어떨런지요. 최소 20% 다운 페이먼트를 준비하시는 것이 좋겠네요. 두분의 직장이 어느정도 안정적인지는 모르겠지만, 지금부터 IRA하고 401K를 이용해 저축하면서 다운 페이먼트를 준비하시는 것이 어떨런지요.

제가 이제 막 클로징을 일주일 앞두고 있는데요.. 제 융자 경험으로는…
수입은 충분이 되실 것 같습니다. 한달에 최소한 세전으로 8000불을 버실텐데요. 그러면 30%를 집에다가 불입한다고 해도 2400불은 불입이 가능한 걸로 나오고 30만불 융자에 5%이자로 융자를 받아도 1600불 정도에 세금, 보험합해도 2400불은 넘어가지 않는 것으로 나오네요..
융자는 총수입에서 약 33%이내의 페이먼트면 나오는 것으로 알고 있습니다.
문제는 빚과 3.5%의 다운이네요..
빚으로 인해 나가는 페이먼트도 33%에 포함시킵니다.
그리고 20%의 다운을 하지 못하면 보험료도 따로 나가는 것으로 알고 있습니다.
아직 집값이 더 떨어진다는 얘기도 많은데,, 열심히 돈을 더 많이 모아서 사시는 것이 낫다는 생각을 해봅니다.
아직 이자율은 좋은 편입니다.

아 그리고 크레딧 스코어도 740을 넘어야 최고의 이율이 보장됩니다.
현재 빚 때문인지 좋은 융자를 얻기에는 좀 부족합니다.
크레딧을 좀 올리는 것도 필요합니다. 저는 빚은 없고 각 카드마다 밸런스를 30%이내로 맞추었더니 크레딧 스코어가 금방 740을 넘어가더군요..

현재 렌트비가 천불인데 굳이 집을 사야하나요… 모기지랑 텍스랑, 보험이랑, HOA 랑 주거비용으로만 현재 렌트비의 두배가 다되어갈텐데요……. 아….. 저라면 그냥 렌트로 한 2-3년 더 살면서 빚을 청산하겠습니다. 부동산 앞으로 향후 몇년간 오를일이 없어요. 몇년 느긋하게 기다리시다가 정말 싸고 맘에 드는거 주우시는게 현명한 선택입니다.

그렇다면 일단 크레딧 카드빚은 다 갚으신뒤에 고려 해보시구요.
그렇더라도 3.5% 다운하고 집 산다는건 그 만큼 많은 (엄청난) 이자를 내야 한다는걸 알고 계시길 바랍니다.

적어도 30% 정도 다운할 돈 모을때 까지는 기다리시는게 좋을 듯 하네요.
그리고 크레딧 점수도 너무 낮고요…
택스 제하고 6000불 수입이라 하더라도, 보험료 등등 이거 저거 다 제하고 실제 손에 쥐게 되는 금액은 얼마인지요?

다운도 너무 적고, 크레딧 점수도 나쁘고, 지금 그 상태로 집 사시면 이자 엄청나게 내야 합니다. (내 발등에 총 쏘는 격)

답변주셔서 감사합니다.
제가 말씀드린 텍스 제하고 6600불이라는 것은 이미 보험료와 401k불입을 다 한뒤 이고요
때문에 401k에도 많이는 아니지만 어느정도 돈이 모이고 있는것 같습니다. 문제는 역시 크레딧카드 빚이군요. 금방 갚을 수는 있겠지만 지금 눈에드는 집이 가격대가 좋아서 망설여 집니다.

Door Lock님 답변 특히 너무나 도움이 되었습니다. 융자는 가능하지만 어느정도 빚을 청산한 수 들어가라.. 이말씀이시군요. 감사합니다.

부부가 맞벌이를 계속 한다면 감당은 될겁니다.
아이가 태어나고 한분께서 일을 안하시거나 파트타임으로 바꾸거나 풀타임 + 베이비시터
이런 상황으로 간다면 매우 힘들어집니다.

아이를 가질 생각이 아예 없으시다면 괜찮치만, 자녀계획이 있으시다면 더 많은 돈을 모아 두어야 합니다. 애 하나 키우는데 들어가는 돈이 ㅎㄷㄷ합니다.

참고로 집을 구입하실 때, 401k는 도움이 않됩니다. 해지하면 10%벌금에 소득세까지 물어야하니까요.. 다만 traditional IRA는 첫 주택구입시에 한해 만불인출은 10%벌금이 면제됩니다. 혹시 지난번에 다니셨던 직장에서 불입한 401k가 있다면, tradtional IRA로 롤오버를 하세요. 그러면 그 구좌에서 만불까지 벌금은 내지않고 소득세만 내고 찾을 수 있습니다. 롤오버를 하시게 되면, 반드시 direct rollover를 이용하셔야 절차상 번거롭지 않습니다. 직접 해지후 첵을 받고 ira를 개설하면, 골치 아픕니다.