이번에 제왕절개로 아이를 나았습니다. 그리고 병원비를 내야 하는데요.

제가 지금 회사로 통해 시그나 의료보험있고요. high 디턱티블 plan입니다. 남푠과 같이 가입되어있습니다.

올해 2011년 디턱티블이 둘이 합쳐 4800불인데요. 우선 4800불을 내야지 그다음부터는 무료라고 알고 있습니다.

 

그럼 예를들어 만약에 1만불의 의료비가 발생하면 제가 4800불내고 나머지 5200불은 보험회사에서 내는거 맞지요?

그리고 그다음부터 병원가게되면 2011년까지 의료비가 무료인가 맞지요?? 아니면 제 주머니에서 돈을 내야 하나요?

 

그리고 보험카드에보면 in network 90% 10%, out of network 60% 40%

뜻은 10%로는 내가 내고 90%로는 보험회사에서 내는걸로 알고 있는데. 만약에 제가 디턱티블을 4800불을 다 지불했

어도 10%로의 금액을 모 따로 내는게 있는지요?? 아니면 디턱티블을 다냈으니 10%로 그런거 상관없이 계속 무료인가요?? 아니면 디턱티블을 지불안했을시 병원방문시 10%로 내야 한다는 의미 인가요?? 잘 이해가 안됩니다…

 

혹시 미국 의료보험에 대해서 잘아시는분 차근차근 설명해주세요..ㅜ,ㅜ 부탁드립니다

먼저 deductible $4800을 내고 나면 그 다음 병원비의 10%만 내면 됩니다. Out of network은 가맹병원이나 의사가 아닌 타의사를 보면 40%까지 내야된다는 것입니다.

대개 high deductible plan은 HRA라고 해서 회사에서 연 $2000-3000을 디덕터블에 적용할수 있는 액수가 있는데 확인해 보시구요.
이 외에 FSA (medical Flexible Spending Account)를 전 해에 신청을 하면 pre-tax 돈으로 이런 병원비에 적용을 하니까 세금혜택을 받게됩니다. FSA의 한가지 문제점은 연말에 돈이 남으면 정부로 귀속되니까 조금 모자라게 계산을 하는 것이 중요합니다.

회사에서 HSA 라는 부쉬가 만들어 놓은 거지 같은 의료보험 정책의 일부를 운영하고 있나 봅니다. (많은 회사들이 바꿨습니다, 회사의 의료비용 지출이 줄어 드니까요.)

님의 플랜의 경우, in-network를 사용시에는 10%만 님이 부담 하시면 됩니다.

즉 수술비가 대략 2만불이 나왔다 하면, $2000 은 님이 내셔야 하는 겁니다.
그리고 그 $2000은 님의 디덕터블에 들어가서 $4800에서 빠지게 됩니다.
즉 $2800 남은거지요.

그 나머지 $2800 다 쓰시면 그다음에는 내야 할 비용이 없어 지는거구요.

참고로 디덕터블 $4800을 다쓰시려면

대략 in-network플랜으로 $48000불 이상을 사용하셔야 비로서 낼 비용이 없어 지는데

일반적으로 그렇게 사용하기는 무척 힘듭니다.

그리고 디덕터블 부분에 대해서는 HSA 에 본인이 넣으시면 pre-tax로 사용하실수 있습니다.

그리고 HSA가 있는 경우 FSA는 같이 못씁니다.

즉, 님의 경우에는 HSA에 맥스로 부어놓고, 그냥 평상시 대로 의료 보험 쓰시면 됩니다

그리고 돈 내라고 하면 HSA를 통해서 돈을 내시구요 (첵 혹은 카드)

그리고 회사를 관두실 경우 HSA는 본인이 가지고 갈수 있으므로,

추후에 그 어카운트에서 의료비 지불을 하시면 됩니다.

위에 답변에 질문을 드립니다. 그렇다면 layoff가 예정되어 있고, 그 전에 benefit 을 새롭게 시작한다면 HSA를 하는게 이익이라는 것으로 이해해도 되겠습니까? Cobra가 있긴하겠지만, 어차피 레이오프가 된다면 HSA가 미리 넣어두고 나중에 회사를 나가더라도 (cobra 유무에 상관없이) 여기에서 일반 병원비던 치과/안과 치료비를 쓰는게 낫지 않나라는 생각이 들어서요. FSA는 이제부터 OTC drug는 안 된다고 하니깐 어느정도 넣어두어야 할지도 감감하고. 제가 잘못 생각하거나, 생각하지 못한것이 있다면 알려주세요.

덧글 수정을 할 줄 몰라서 지우고 다시 씁니다…
글이 길어서 대충 보고 잘못 알려드려서요..
아래에서 $4800에서 본인 몫 아마도 $2400으로 정정합니다… 자세히는 보험 내역을 보셔야겠지만 보통 멤버 디덕터블이 동일하니까 $2400으로 예상합니다..

$2400 본인 out of pocket 먼저 하신 후(보험사는 기다립니다), $2400.01 이후 10% 본인 부담과 보험사 90% (in net 경우) share하게 되는데 청구된 빌이 $20000 정도라도 in net로서 어느 정도 깎여진 금액의 10% 부담입니다.

우선 제가 가지고 있는 보험을 기준으로 말씀드리면
일반 policy 에 디덕터블이 있고 max out-of-pocket이 있습니다.
디덕터블이 $4800이고 max-oop이 $9600인 경우
초기 발생 의료비는 $4800까지 본인 부담입니다. 이후부터는 정해진 ratio에 따라 본인/보험이 나누어 부담합니다. 그러다가 본인 부담금이 $9600이 되는 순간부터는 100% 보험이 커버합니다.
님의 경우, $20000의 의료비가 청구된 상태라면, 그리고 이 금액이 병원과 보험사 간에 합의된 급액이라고 가정한 경우

초기 $4800 본인부담.

$20000 – $4800 = $15200 중에서 10% 본인 90% 보험사
따라서 $1520 본인 부담.

총 부담액은 $6320이 되겠네요.

참고로 디덕터블이 개인별로 적용될 경우 (부부 각각 $2400 합이 $4800인 경우)
부담액이 줄어들 수 있습니다.

초기 부담금 $2400

$20000 – $2400 = $17600 본인 10%/보험사 90%.
따라서 본인 부담금은 $1760

총 부담액은 $4160.

두가지의 경우 모두 max-oop를 넘지 않는다는 가정하에 산출한 금액입니다.
만일 자신의 max-oop가 산출한 금액보다 적으면 max-oop만 내면 됩니다.

NJDreamer

I think NJDreamer is correct about Max out of pocket.
Also, the deductible applies to each individual. In this case, your deductible is $2,400, I guess, not $4,800 which is family deductible.

요즘 보험사들이 머리를 써서 디덕터블을 개인별로 적용하지 않고 가계당 적용하는 경우도 있습니다. 본인 팔러시를 꼭 확인해보시기 바랍니다.

NJDreamer

답변 넘 감사드립니다. 특히 NJDreamer님 확실한 답변 같네요.둘이 합쳐서 $4800불이고 저랑 남푠 각각 2400불이고 max oop 가 $4800불 입니다. 그리고 회사에서 high 디덕티블이라고 해서 HSA $900불 지원도해주더라고요. 그리고 수술후 퇴원한지 하루만에 병원에서 전화와서 의료비 내라고 전화로 카드 묻고 하길래 그냥 결제하라고 정보 주었더니 바로 결제 처리 하더군요. 왜그런건가요?? 괜히 넘 빨리 준게 아닌가 싶기도 하고 인보이스 쭈욱 훌터보고 줄걸 병원에선 왜이리 급할까요? 돈 못받을까봐 그런가요..아니면 빨리 디턱티블을 챙기려고 하는걸까요.ㅡㅡ;;

정리하면 디턱티블 다내고 그리고 max oop까지 다내게 되면 그다음부턴 병원비가 무료라는 의미인거 맞지요?? 그러니깐 제주머니에선 total $4800만 쓰면 그다음부턴 병원비가 무료인거 맞죠..10%로 낼필요 없지요?? 제가 지금 디턱티블은 다낸것같은데…일단 제왕절개 수술비만 디턱티블로 다냈으니 이제 나머지 $2400불을더내면 max oop까지 되는거니깐 산부인과 의사한테도 지불해야 하고 아무래도 $4800불까지 나갈걸로 예상되네요. 감사합니다.