안녕하세요.

나이도 차고 해서 은퇴 플랜을 세우려 하는데요.
아직 모르는게 많아 고수님들께 여쭤봅니다.

대략적인 정보는

나이:40
기혼에 아이 한명 3인 가정
income: 11~12만불 정도 (부부합산)
자산: 집 30년 모기지 (대략 3천불 정도 모기지+택스)
건강보험: 기독 상조회(부부 모두)

배우자는 무직이고 저의 직장에서는 보험/연금 등등 어떤 혜택도 없는 다소 열악한 직장입니다.
401인가 그런건 회사에서 해줘야 하는 것 같고 roth 인가 그게 가능한거 같은데요
HSA인가 그게 더 낫겠다는 판단도 들고요. 아는게 없어 송구하네요.

어떤 은퇴 플랜을 선택해야 세금 절감도 되고 추후 이득이 될까요?
감사합니다.

인컴이 $110-120k 이라고 하셨는데 어쨌든 MAGI 가 $198,000 이하이므로 Roth IRA 를 하실 수 있습니다.
https://www.fidelity.com/retirement-ira/contribution-limits-deadlines

우선 jin 님 이름 SSN 으로 Roth IRA $6000 하시구요.
배우자분께서 인컴이 없으셔도 부부 공동으로 세금 보고를 하시기 때문에 Spousal IRA 라는 명목으로 또한 Roth IRA 를 하실 수가 있습니다. 별도로 특별한 절차가 있는 것은 아니구요, 역시 동일하게 배우자분 이름 SSN 으로 Roth IRA 계정 만드시면 됩니다.

두분 합해서 Roth IRA 1년에 $12,000 ($6000 x 2) 하시는 것을 우선 목표로 삼으시고 돈이 남으시면 자녀를 위한 교육 자금 (529), 세금을 떼는 일반 투자 계정 taxable 계정을 둘러보는 것이 좋을 것 같습니다.

일반적으론
401k 매칭 -> hsa -> roth ira -> 401k 맥스 -> 텍서블
순서입니다.
Hsa는 ca랑 nj에 계시다면 401k 맥스 이후로 순서를 바꾸시면 됩니다. 주텍스 혜택이 없거든요.

아직 까지 전혀 준비를 안하셨으면 적은 금액이라도 당장 401k나 roth ira에 투자하시길 바랍니다. 20년후에는 일이년 먼저 했는지 안했는지에 따라서 차이가 크게 나거든요.

말씀하신 인컴이 gross 10만불이 넘으시니 좋습니다.
집 모기지도 30년을 하셨으니 잘 하셨구요.
모기지는 나중에 기회 되면 얼마든지 refi하실 준비 하시구요.

건강 보험이 신경쓰이는 부분인데
https://www.healthcare.gov/get-coverage/ 에 가셔서
둘러보세요. 저렴한 플랜 찾을 수 있습니다.
특히 아이 보험은 거의 모든 주가 무료입니다.

은퇴 이전 투자를 해야 하는데
Roth IRA를 강추합니다.

관련 영상 참고하세요.

영일샘

위에 “401k 매칭 -> hsa -> roth ira -> 401k 맥스 -> 텍서블” 라고 추천하셨는데 약간 다른 의견 입니다.

HSA 같은 경우 보험이 high deductible 이 아닌경우 우선순위 두번째에 넣는것 보다는 세번째 혹은 네번째에 넣는게 좋습니다. 특히 HSA는 투자옵션이 별로 없기에 tax deduction 외에는 그렇게 좋은 투자처 인지는 의문입니다. 또 몇몇 주의 경우 HSA에 대해 세금공제가 안되고, HSA 투자로 부터 나온 이자 및 배당소득도 세금을 내야 하므로 본인이 거주하는 주 (예를 들어 캘리포니아)에 따라 더욱 우선순위가 뒤로 밀릴 수 있습니다.

위에 traditional IRA 가 빠져 있는데, 소득에 따라서 혹은 회사에서 401-K를 제공하지 않는 경우 상황에 따라 1-3번째 위치에 추가 되는게 좋습니다. 특히 Roth 가 우선이냐 traditional (혹은 매칭없는 401-K) 이 우선이냐는 본인의 소득과 나이에 따라 조금 달라질 수 있습니다. 일반적으로 젊은 나이와 소득이 작을 수록 roth 가 유리하고, 나이가 있고 소득이 높을 수록 traditional (혹은 매칭없는 401K) 가 유리합니다.

JS Tax & Accounting Services, LLC
info@jstaxaccounting.com
http://www.jstaxaccounting.com
Tel:925-400-8258

직장에서 401kk가 없으시다면 roth ira 하세요
저는 fidelity FNILX 추천 드립니다.