작년 2011년 3월에 27만불짜리 집을 22만불 loan 4.75%로 30년 했습니다. 포인트인가를 사서 약간 낮췄던 거구요.. (첫달치 정도 먼저 낸거니깐 한 1600불 정도 줬던거 같아요. 그때 3~5년이상 살아야 낮춘게 이익이라고 했었는데..)

현재까지도 달달이 200~300불씩 원금을 더 갚아가고 있었어서 남은 금액은 $211,600정도 됩니다.

앞으로 쭈욱 살집인데 리파이넨스 하라고 하던데 20년 3.375%에 비용이  $698 정도 들고 만약 FULL APPRAISAL 이 들어갈 경우 $410.00 그래서 총 $1108.00정도 소모된다고 합니다.

escrow포함해서 현재 1700불 정도 내고 있는데 한 100불 정도 월페이먼이 올라가는 수준에서 20년으로 줄이는 것이 되구요 ..  

리파이넨스 하면 이익인지 잘 모르겠습니다.. 다들 2%이상 차이나면 꼭해야 한다고 하지만 10년 줄이면서 1.4% 정도 줄이는 건데 필요할까요? 

미국와서 첨 산집이라.. 매번 새롭습니다.

조언좀 부탁드립니다.

감사합니다.

원 이자율도 나쁘지 않군요. 그 정도로 refinance할 필요는 없을 것 같습니다. 게다가 다달이 원금을 추가로 적지않게 갚고 계시니, 그렇게 모든걸 정산해보면 손해가 날 수도 있습니다. 이자율이 낮다고 하다보면 총액수에서 결국 손해보기도 합니다.

은행이 바보가 아닌 이상 자기네들이 손해볼 것을 권하지는 않습니다. 론을 처음하면 페이먼트에서 이자의 비율이 매우 높죠? 리파이난스를 하면 그 상태로 리셋되는 것입니다. 보통 20년, 30년을 살지 않고 이사를 가기 때문에 그렇게 리셋하여 이자를 더 많이 거두어 들이면 은행에게 이득입니다. 물론 끝까지 간다면 소비자에게 결국 이득이 될 수도 있지요. 어떤 경우는 이자율이 낮아져서 월 페이먼트는 낮아져서 이득인것 처럼 느껴지는데, 새로운 텀의 총액수를 보면 오히려 리파이낸스를 안하고 있을 때보다 손해인 경우가 있습니다. 눈가리고 아웅이죠.

제가 보기엔 지금 이자율이 충분히 좋습니다. 여유돈으로 원금을 추가로 갚을 때는, 초기에 많이 갚아야 이자로 인한 손해를 최소화할 수 있습니다. 저는 6%정도일 때에 원글님과 비슷한 수준의 집을 구입하였습니다. 어차피 투자로 그 이상의 이득을 내는 재주도 없어서 모기지 갚는데 주력을 하여약간 저축하고 나머지는 생기는대로 여기에 부어 넣었습니다. 그리하여 6년 뒤에는 payoff를 하였는데, 중간 중간에 리파이낸스 오퍼가 몇 번 있어서 자세히 리뷰했으나 오히려 손해였습니다.

당연히 않하시는게 정답일듯 싶은데여?

이미 포인트비를 따로 내셔서 구매하신건데 여기서 그거 다 쓰기도 전에 다시 또 이자율 낮추자고 또 구매하는 경우겠는데요. 아마 지금은 거기서 평생 사실듯 해도 사람일 모르는거구요. 지금 다시 1108불에 100불씩 더내서..결국 8년(10년이 아니져. 님은 이미 1년7개월 내셨으니) 정도 줄이는건데..그건 그냥 계산일뿐..20년간 다 페이해야 그런 계산이 나오는거고 거의 100에 90은 20년 전에 그집에서 옮길 확률이 높습니다. 참고로 미국의 평균 거주기간은 예전에 제가 어디서 듣기로 대략 7년 정도라고 하더군요.

저라면 차라리 그돈으로 그냥 더 빨리 갚아버리겠습니다. 그리고 매달 100불씩 원금을 더 빨리 갚아버리는게 더 좋지 않을까요?

재 융자를 원하시면 15년을 생각해 보십시오.
20년하고 30년은 거의 이자의 차이가 없습니다.
하지만 15년은 2%대의 이자를 받으실수 있으니 재융자의 효과가 크게 나타 날것입니다.
매달 조금씩 더 내실수 있는 능력이시라면 당연히 15년으로 가야 한다고 생각합니다.
지금 이자율에서 15년 2%대 이자율로 가신다면 매월 200~300정도의 차액이 나오는데 그 돈은 원래 내셨던 돈이므로 큰 부담이 없을 것이라 생각합니다.
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20년은 별로 안좋은 선택이군요..
그럼 만약 15년 2.875% (비용은 $462.00 비용 플러스 $410 감정비해서 $872) 를 내고 월 페이먼트 $1452.69 = $944.29 principal + $508.40 interest. ( escrow는 안할 예정) 로 하면 괜찮을까요?
그럼 확실히 원금 상환 비중이 기존에 비해 3배 가까이 상승하는데요.. (기존에는 달달이 300불 가량이 원금이었거든요)