앞으로의 모게지 이자율 동향을 예측하는 것이 그리 쉬운 일은 아니라고 생각됩니다만 그래도 여러분의 조언을 듣고 싶습니다.
2년 전 집을 구입할 당시 월페이먼트를 조금이라도 줄여야만 했고 또 이 집에서 5년 이상 살게될지도 불확실하여 5/1 ARM으로 모게지 론을 얻었습니다.
가끔 인터넷(bankrate.com)을 통해서 이자율을 확인해 보는데 2년 전에 비해 평균 1.0% 가량 오른 것 같습니다.
모게지 회사에서는 거의 매주마다 광고를 보내 겁(?)을 줍니다. 고정이자율 기간이 끝나면 월페이먼트가 엄청 늘 수 있으니 빨리 재융자하라고 합니다. 지금 연락해서 락인하면 0.5%의 할인도 받을 수 있다고 하면서요.
암튼 refinancing을 해야 하느냐 마느냐가 제일 고민입니다. 또 해야 한다면 시기가 중요한지요? 즉 5년의 고정 이자율 기간중 3년을 남겨 놓은 현재 하는 것과 예를 들어 1년을 남겨 놓은 2년 후에 하는 것을 비교할 때 클로징 비용 등에 어떤 차이가 있는지요?

ARM의 경우, 매년 이자율 변동폭의 상한이 있습니다. 주로 2%인 것으로 압니다. 즉, 5년 고정 이자가 5% 였는데, 6년째 이자율이 7% 이상으로 올라가지는 않는다는 것입니다. 그래서 최악의 경우에도 처음부터 30년 고정으로 한 경우와 비교해서 break-even 되는 시점이 6년 내지 7년입니다. 그러니 7년내에 이사를 가실것 같다면 별로 걱정 안해도 됩니다.
더욱이, refinancing 시에도 비용이 들기 때문에, 지금 refinancing 을 하게 되면, 5년 고정된 상대적 저이율의 혜택도 버리고 여러모로 손해가 크게 됩니다.
물론 최악의 경우로, 7년 지나도 계속 그집에 살아야 하고, 이자율은 계속 오른다는 상황까지 생각하신다면 고정 이율로 갈아타고 맘편히 사는게 나을수도 있겠죠.