Etf보단 401k먼저 하시는게 좋겠죠. 저축은 보통 몇달치 생활비(모기지포함)비상금 -> 401k 매칭까지 -> roth ira -> hsa -> 401k 나머지 -> 택서블 이렇게 하는게 일반적인 순서일꺼에요. 지금 etf있으시다니까 이제부턴 etf보단 단돈 얼마라도 401k하시는게 세금으로도 이득일수 있을꺼에요.
말씀하신것처럼 모기지는 첨엔 좀 부담되더라도 몇년 지나면 확실히 괜찮아집니다. 문제는 숨통이 트였을때 모기지 더 받아서 더 큰곳으로 이사가면 다시 시작이겠죠.
아직 30대이시고 펜션이 있으시니 지금부터 꾸준히 하시면 크게 걱정할 필욘 없어보이는데요? 보통 다운페이 모으느라 좀 늦게들 시작합니다. 다만 전 단돈 몇푼이라도 401k 일찍 안들어간게 제일 후회되네요. 20~30년후엔 몇년 일찍 시작한 그 몇푼때문에 차이가 엄청 크거든요.