처음 401k 시작하는 밑에 연봉이 4만5천이라고 적은 직장인입니다..
제가 직장에서 ROTH 401K밖에 없어서 세금을 때고난후에 하는걸로 되거든요
생활비랑 다 때고 대충 제가 연금에 $18,500정도를 투자할수있을거같은데
401k에 종류가 traditional & roth가 있는데
개인 IRA 401K에도 roth로 $5,500넣고 나머지 $13,000을 회사연금에 넣는게 좋을까요
개인 IRA 401K는 traditional로 $5,500넣고 나머지 $13,000을 회사연금에 넣는게 좋을까요?
그것도 아니면 그냥 $18,500을 전부 회사 ROTH 401K에 넣는게 장기적으로 볼떄 더 좋을까요?

1년에 $13,000넣는거랑 $18,500넣는거랑 복리이자 때문에 차이가 좀 많이 날거같거든요 몇십년뒤에.
그리고 제가 2-3년뒤에 회사를 옮길생각인데 만약에 새로 이직하는회사에 ROTH 401K가 없으면 어떻게 되는건가요?
이직하는 회사에 Traditional 401K만한다면 세금때고 ROTH 401K에 넣은 연금을 Traditional 401k로 Roll-Over을
해야되나요 그러면 세금낸거만큼 Traditinal 401k에 다시 더 넣어주나요?

너무 복잡하네요.. 어떤게 현명한 선택인지 가르쳐주세요 고수님들

음 우선 용어 정리를 좀 해야 할 것 같구요.

IRA 는 IRA 구요. IRA 401K 라는 것은 없습니다. IRA 는 개인이 투자 계좌 열어서 하는 것 401k 는 회사에서 지원 해주는 것이구요.

1. IRA – 401K 얼마씩?

회사에서 매치를 해주는 가요? 매치를 해준다면 조건이 어떻게 되나요? 회사마다 다 달라서 이 매치 조항을 정확하게 아셔애 해요.

좋은 회사는 내가 내는 금액의 50%를 무조건 매치 (예 $18,500 내면 회사가 + 9250) 해 주는 곳도 있구요.

대부분 회사는 봉급의 6%의 50%를 매치해 주고 그 이상은 안 해줌 (6/3 방식, 즉 2700 까지는 회사가 1350 매치 해주고, 그 이상은 매치 안 해줌)

플랜 안 좋은 곳은 매치 안 해줍니다. 그냥 세금 줄이고 401K 해준다는 광고 용으로만 해 놨음…

요는 회사의 매치가 좋으면 그걸 끌어낼 수 있는 최대한 이용 해야죠.

2. 이직 후에

새 회사에 Roth 401K 가 있으면 그 쪽으로 transfer 하면 되구요.

Roth 401K 가 없으면 뱅가드, 피델리티 같은 곳에 Roth IRA 계좌를 열으신 다음에 이 쪽으로 transfer 하시면 됩니다.

Koreanbard님 감사드립니다.

회사에서 3% 매칭을 해주는데 pretax란에 default로 6%라고 적혀있어서 일단 놔두었는데 그러면 회사에서 3%를 더해주니 총9%가 된다는 말인거죠?

제가 굳이 ira roth를 열어서 $5500이랑 roth 401k $13000을 따로 분산하는게 좋을까요 아니면 회사에 $18500으로 몰빵하는게 더 좋은거 같기도하고 $13000vs$18500으로 비교해보면 복리이자에 의해서 $18500이 훨좋아보이거든요.. 나중에 이직해서 그회사에 roth 401k가 없다면 그때 말하신대로 ira roth를 열어서 roll over하는것도 괜찮은거같고.

지금 생각해보니 4가지 경우가있네요.
#1
Ira를 열어서 roth로 $5,500을하고 나머지 $13,000을 회사 Roth 401k에 넣다가 나중에 이직할때 회사가roth401k가 있으면 roll over
#2
1번 경우에서 이직회사가 roth 401k없으면 ira roth에 roll over
#3
$18500을 회사 roth 401k에 전부 다 넣어서 나중에 이직할때 이직하는 회사에 roll over
#4 3번경우에서 이직하는 회사가 roth 401k가 없으면 그때 ira roth를 만들어서 roll over

혹시 제가 잘못이해하고 있고나 더 좋은방법이 있으면 조언부탁드립니다. 감사합니다.

어..? Roth 401K 라고 하셨는데 왜 pre-tax 라고 되어 있죠? Roth 는 세금 이미 내고 난 금액으로 내는 것이기 때문에 after-tax 이런 문구가 들어 있어야 하는데요? 한 번 더 확인 하시구요.

Contribution Limit 은 401k $18500 ‘AND’ IRA $5500 입니다. 따라서 둘 다 한다면 1년에 총 $24000을 불입가능. 따라서 IRA 열어서 분산하는 것은 다시 다른 문제가 되는 것인데요.

벌써부터 다음 회사 roll over 할 걱정은 하지 마시구요, 회사에서 주는 플랜이 괜찮은 것 같으니깐, 할 수 있는 최대한을 Roth 401K 에 하시고. 정말로 $18500 을 넣고서도 여유가 있으면 Roth IRA 를 열어서 추가로 더 넣으세요. #3 케이스가 되겠네요.

참고로 $15000 한 곳에 넣어두거나, $10000, $5000 따로 넣거나 이자율이 같다면 복리고 계산해도 불어나는 금액은 같습니다. $15000 이 숫자가 커서 이자가 많이 늘어나는 것 같은데 사실 같습니다.

감사합니다. 안그래도 이상해서 물어보니
Pretax에서 3%를 해주거나 roth401k에서 3%를 해준다고 둘중에 1개를 선택해야된다고 답이왔네요.

Pretax가 traditional 401k이네요 잘못 착각하고 있었네요.. roth401k가 더 좋겠죠?

Traditional vs Roth 는 각기 장단점이 있어서 하나가 좋다라고 결단지을 수는 없는데요.

현재 상대적으로 tax 가 낮으니 미래에 tax bracket 이 더 높으실 가능성이 있겠네요. Roth 로 그냥 넣으셔도 될 듯 합니다.

감사합니다, 미래에 tax bracket이 더 높아질 가능성이 많다고함은 pre-tax인 traditinal이 세금공제를 해주니까 나중에 은퇴후에
연금을 받을때 일을 안하기 때문에 세금이 더 줄어들어서 ROTH하는거보다 pre-tax가 더 괜찮을 수도 있다는 소리인가요?
그렇지만 어차피 연봉이 점진적으로 오르고 세금을 지금은 별로 안내니까 ROTH로 가는게 더 괜찮다는 소리인거죠?
알면 알수록 상품도 많고 점점 복잡해지네요 401k..

네 이론적으로 둘 다 이해하고 계신 바는 맞아요. 연봉이 6자리 넘어가서 30-40% 떼는 bracket 들어가면 이 돈은 세금 떼기 전에 미리 (traditional) 401k 로 돌려서 투자하고 나중에 은퇴할 때 낮은 세율 15-20% 로 떼는게 이득이죠.

약간 애매할 때는 roth 하면 괜찮습니다. ^^; 꾸준히 투자하세요.

감사합니다! 그러면 처음에 ROTH로하다가 운좋게 6figure을 받게되면 세금30% 이상나올때 traditional쪽으로 가고 roth로 했던거는
회사를 옮길때 개인 IRA로 옮기면 된다는거죠? 정말 많이 배우고 갑니다 🙂