퇴직연금을 위한 어드바이저를 만나서 상담했는데,
Equity Indexed Universal Life를 권하더군요.
현재 만으로 36세가 된지 두달이 지났구요,
Life Insurance를 1.3 밀리언으로 책정하고 한달에 1000불씩 불입하고 20년간 불입한 후
10년동안은 더 이상 불입하지 않고 65세가 되는 해부터 한달에 net으로 얼마를 받을 수 있는지를 여러가지 시나리오로 보여 주었는데, 사실 그게 맞다면야 꽤 괜찮은 거같기도 하지만, 시작하기가 상당히 불안하네요. ,

제가 본 시나리오는 6.5%일때와 8.58%인데, 8.58%정도되면 30년후부터 1년에 net으로 약 11만불정도를 그 후 30년 동안 그리고 죽을때까지 쭉 받더라구요.

게다가 게런티하는 이율은 2.5%인데, 지금까지 평균 10% 정도의 이율이었다고 하니 제게 보여준 시나리오도 약간은 안정적인(?)인 기대라고 하는데…. 혹시 이 상품 하시는 분 계신가요?

어차피 한달에 1000불가량은 은퇴연금식으로 적립하려던 참이었고, 생명보험도 하나 하려던 거여서 이 어드바이져가 권하는 것이 맞다면 괜찮을 것같긴 한데 주위에 물어보니, “too good to be true” 라고들 말하네요… 그리고 보험과 투자는 분리하는 것이 좋다고들도 하구요. 아는 것이 너무 없어서 참 난감합니다….. 이 어드바이져가 권하는 것이 신뢰해도 좋은 것이긴 한가요…?

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저도님의 스펙은 어찌되는지 궁금하네요…
저도님이 받으실 예상금액은 제가 받는다고 예상해 준 금액의 반 정도인듯한데, 말씀대로라면 저도님의 불입금은 은 제가 내는 돈의 1/3도 되지않는 금액에, 불입기간도 10년이면 제 기간의 반이네요….. 혹시 나이가 30대 전이신가요…?

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동부님, 일단 자세한 말씀감사하구요….
제가 받은 illustration에 있는 내용을 한번 옮겨 보았습니다.
회사는 National Life Insurance Company구요, 상품명이 Ultra Selet,
조건으로 들어가 있는 것은 아래와 같습니다.

Age 35, Preferred Non-Smoker, Female,
Benefit, ABR-Terminal, ABR-Chronic, Overloan Protection Rider

illustration에 있는 내용대로라면 20년동안 한달에 1000불씩넣고, 21년째부터 30년째까지는 불입을 하지 않아도 되고, 31년째 되는 해부터 매달 111,747을 받는다고 되어 있거든요… 물론 그동안의 이자율이 평균 8.58%정도 된다고 보았을 때입니다.
아 그러고보니, Death Benefit End Year가 1.3 밀리언이라기 보다, 좀 자세히보니 1,239,723이라고 되어 있네요…. 이것도 영향이 있는지는 모르겠습니다. 제가 나열해 놓은 조건으로는 가능한 것인가요…?

매달 월급에서 한 2400불정도 saving에 옮겨 놓을만큼 돈이 남아서 그 중에 1000불은 보험겸 투자겸 해도 되겠다 싶었는데…. 제가 받은 이 illustration자체가 신뢰할 수 없는 것이라면 다른 사람을 알아보던지 아님 그냥 Roth IRA를 오픈해야겠다 싶어서요…

미리 감사드립니다.

그런 상품을 갖고 있기는 한데, 제 것은 라이프 인슈런스 50만불, 한달 적립금 300불 (원래는 230불 정도인데, 제가 높였습니다), 10년 동안 불입입니다. 그리고 은퇴시에 받는 것인데 어드바이저는 이자율을 비슷하게 잡았구요. 저는 1년에 5-6만불 택스 감면 없이 받는 것으로 나왔습니다.

이번 스탁마켓 붕괴로 그 정도의 이자율이 은퇴시까지 나올지 불입을 하고 있기는 하지만 궁금하네요. 큰 돈이 아니라서 저금하는 생각으로 하고 있어요. 한달에 천불이면 적은 돈은 아닌데, 혹시 401K이나 다른 곳으로 생각을 하셨나요? 한달에 가지고 있을 여윳돈, IRA 혹은 401K, 펀드나 스탁, 또는 금 등의 여러가지를 생각하시는 편이 더 안전하다고 생각합니다.

처음에는 그들이 보여주는 예상 퍼포먼스에 혹할수는 있겠지만, 조금 더 신중하게 생각을 해보셔야 할거에요. 그리고, 어드바이저가 그 안의 상품에 대해서 관리를 해줄지는 모르겠지만, 일단 들어놓기만하면 나 몰라라 할수도 있거든요. 그러면서 어드바이저 비용도 빠져나간답니다.

글쎄요, 어느 보험사인지 알려주실 수 있는지요.
저의 경우는 뉴욕, 뉴저지 지역에서 보험쪽 일을 하는데요….메트라이프 쪽에서….
님의 스펙으로는 30년 후에 11만불이 안나오는데요.

제 입력은 님이 35세, 여성, 건강은 최상등급, 비흡연, 130만불 보험에, 매월 1000달러씩 20년간 불입 후 은퇴하신 66세부터 매년 얼마를 찾을 수 있나를 했더니 10만불이 나옵니다.

여기서 헛점은 일단 님의 건강이 최상급이 나오는가와, 10%의 수익을 매번 낼 수 있는가 입니다.만약 수익이 1% 감소하면 금액은 매년 1만 5찬-2만이 감소하고, 2% 감소하면 5-6만불만 받으실 수 있습니다. 간강도 최상이 아닌 상급니면 역시 1만5천에서 2만이 감소합니다.
따라서 건강이 상급에 수익이 8%로 떨어지면 매년 5만불 받기도 힘들어집니다.
두번째, 이리하시면 나중에 돌아가시는 경우, 받으시는 금액이 거의 없을 수 있습니다. 돌아가실 때 받는 돈과, 위의 혜택을 받는 돈이 별개가 아닙니다.

제 개인적인 의견은 님의 원래 생각대로 보험과 연금을 별도로 하는 것이 님에게는 더 유리해 보입니다.
만약 더 궁금하신 것이 있으면 nctradition at yahoo.com 으로 궁금점과 연락처를 주시면 답변드리겠습니다.

남편은49세인데 한국의 개인연금과 국민연금을 다 해약한 상태입니다.
미국에서 다시 연금과 보험을 다시 들고 싶은데,아는 것이 없네요.
연금과 보험의 종류등 노후상품에 대해 알려 주시면 감사 하겠습니다.

글쎄요, 궁금님 질문은 너무 폭이 넓어 답변이 힘듭니다.
보험과 연금, 각 종류와 성격, 장단점등을 설명하려면 그냥 말만으로도 최소 30분-1시간 이상이 걸리는 것이라.
구체적으로 질문을 주시면 답변 드릴 수 있을 것 같습니다

원금이 보장되는연금(종신형)과 생명보험도 부탁드립니다.
남편의 나이는 49세이고 저는 45세입니다.

원글님, 답변 늦어 죄송합니다. 일단 National Life는 메이저 회사는 아닙니다.
둘째, 이자율 평균 8.58% 현실적으로 불가능합니다.
과거 주식시장의 시장평균이 약 10.5%이기는 하지만 앞으로도 이를 유지하는 곳은 힘듭니다. 특히 님이 가입하시려하는 뮤추얼펀드를 이용한 생명보험의 경우는 더욱 불가능합니다. 일반적으로 뮤츄얼펀드의 경우 1-2%의 수수료를 공제하고 이 경우 수익률은 더욱 감소하기 때문입니다.
그 보험 설계사 분에게 만약 하면 어떤 펀드를 이용할 것이냐고 묻고 그 펀드의 과거 수익률 표를 보여달라고 하십시오.
그리고 거기서 약간의 가감을 하여 생각하시면 실 수익률을 아실수 있을 것입니다.

그리고 회사마다 건강등급은 쓰는 명칭이 다르므로 그 분께 Prefered의 의미도 물어보십시오.

만약 최상등급이라고 하면 그 다음 등급의 경우도 확인해 달라고 하시구요.

제 개인 생각은 위의 일러스트레이션은 낚시용 일 가능성이 높아보입니다.
더군다나 위의 경우 엑스트라 베네핏과 라이더까지 있는데 이는 거의 불가능한 경우라고 저는 판단합니다.

Too Good, Not to be true. 이말을 꼭 명심히십시오.

제가 위에서도 말씀 드렸듯이 펀드의 수익률이 조금만 나빠져도 그리고 건강등급이 조금만 낮아져도 그 혜택은 크게 감소합니다.

그 설계사 분께, 건강은 Standard(중간급) 그리고 보험의 수수료를 제하기 전의 수익률 7% (실수익률 6% +/- 0.5%) 정도로 보여달라고 하십시오.
그것이 님깨 훠씬 현실적인 것을 보여드릴 것입니다.

궁금님, 답변이 늦었습니다.
연금은 무조건 종신형입니다. 절대원금보장이란 없습니다.
미국의 경우 연금은 변액형과 고정형이 있는데, 변액형은 투자연금인지라 그 투자수익에 따라 편차가 큽니다. 수익이 마이너스면 원금 손실이 일어납니다.
고정형의 겨우 CD나 국공채에 투자하는 경우라 원금은 보장이 되나 이 경우에도 예를 들어 보험사나 금융기관이 무너지는 경우 이 보장성은 없어집니다.
생명보험의 경우 다음을 알려주시기 바랍니다.

원히는 커버리지 (돌아가시면 받고 싶은 금액)
매월 지불 가능 금액
흡연 여부
지병 여부 (당뇨, 혈압, 기타)
자제분 수 및 나이
종신형, 또는 소모성
현재 자산과 대략적 월 수입

이러한 사실을 알아야 님의 가족께 맞는 보험을 추천 가능합니다.

만약 이것이 너무 개인적인 상황이면
nctradition at yahoo.com으로 알려주시면 됩니다.

전화번호도 알려줏면 더욱 자세히 말씀드릴 수 있구요.

그럼…..