안녕하세요 질문 처음 올립니다.
여기저기 직장을 몇번 옮겼더니
있던데 마다 붓던 401k에 조금씩 돈이 있습니다.
큰 금액도 아닌데 여기저기 있으니 귀찮기도 하고 해서
traditional IRA를 하나 개설하고 다 rollover 할까 하는데요,
어디에 여는게 좋을지 몰라서요.
지난번 직장401k가 fidelity였어서 그냥 거기에 IRA
틀까 하다가 조금 게시판 글들을 읽어보니 Vanguard가 좋다고
하는 분들도 있고 해서요. 인터넷을 좀 뒤져보면 etrade나 ameritrade
같은곳이 광고를 많이 하구요.
일단 개설하면 이전 직장 401k rollover용도로만 쓰지
거기에 더 부을 계획은 없습니다. 지금 직장 401k에
붓고 있으니까요.
지금 직장을 떠나면 그때나 지금 401k rollover할때 쓰겠지요.
이런 경우 어느곳이 좋을까요? 저는 그냥 우선 maintenance fee만
없으면 좋겠다는 생각을 합니다만 요즘 대개 IRA는 계좌유지비용은 없는거 같더군요.
그럼 IRA 갖고 계신 선배님들 조언 좀 부탁합니다.

일단 전혀 Fee 가 없는곳은 없습니다. Maintenance fee 가 없으면 Management Fee 가 있으며 어떠한 Fund등 0.6 – 1.5% 정도의 비용을 받고있습니다. 다만 그것이 Statement 에 표시되느냐 아니냐의 차이입니다.
또 한가지 확실한 것은 IRA는 보험회사와 Fund 회사의 합작 상품입니다.
따라서 님이 IRA를 Rollover하는 것은 Fund회사에 직접 하실수도 있고 보험회사를 통하여 하실 수고 있습니다.
Fund 회사로 하는 경우 님이 믿는대로 수수료가 조금 적을 수 있습니다, 그러나 선택가능한 펀드는 한정되겠지요. 예를 들어 Fidelity에 가서 IRA를 열면 오직 Fidelity에서 운용하는 펀드로만 이루어진 IRA에 가입하시게 될 것입니다.
반대로 보험회사를 통하면 장단점이 반대립니다. 다양한 펀드를 이용한 IRA를 만들 수 있는 장점이 있습니다.
저로서는 수수료 차이가 얼마나 큰 지 모르나(솔짓히 거의 없다고 믿고 있습니다) 이것은 같은 회사의 같은 펀드가 다른 회사에서 팔릴때의 의미일 것입니다. 즉 피델리티의 A 펀드가 피델리티 또는 Ameritrade에서 팔린다면 이 경우의 수수료는 차이가 있을 수 있습니다. 그러나 예를 들어 Oppenheimer Fund의 경우는 어떨까요?
그리고 만약 피델리티 A Fund를 Fidelity에서 거래하는 경우 지난 10년간의 평균수익은 7%에 수수료가 연 0.7% 이라 가정하고, 반대로 Oppenheimer의 B펀드는 수수료는 1% 이지만 지난 10년간의 평균수익률이 10%라고 하면 무엇이 더 중요할까요.
님께서 한번 생각해 보실 문제같아서 올립니다.
만약 이에 대하여 더 궁금하신 점이 있으시면 nctradition@ yahoo.com 에 질문하십시오. 답변드리겠습니다

여기 계좌 여는 것에 대해 물어본 질문이 많이 있읍니다. 브라우즈하셔서 읽어 보십시요.
위분이 말씀하신 건, 보험회사의 성격이 강한데요. 피델리티나 슈아브나 밴가드 모두 다른 회사와 제휴를 맺고, NO LOAN FUND(사고 팔때 주는 수수료가 없는 것)를 많이 제공하고 있읍니다. 웹사이트를 브라우즈하십시요.

– 또 한가지 확실한 것은 IRA는 보험회사와 Fund 회사의 합작 상품입니다. – IRA는 IRS에서 만든 은퇴연금을 조장하기 위한 프로그람입니다. 너무 자신의 의견을 말씀하기 위해서 사실을 twist하는 건????

현재 회사의 401K로 Roll Over하는 option은 왜 고려하지 않으시는지 모르겠네요. 그리고 IRA도 roll over IRA구좌가 따로 있던 것 같은데…

회사마다 특성이 있으니, 님이 원하시는게 무엇이냐에 따라 달라집니다. 간단히 요약하면,
인덱스 펀드를 원하신다면 –> 뱅가드 (또는 피델리티 중 일부펀드는 뱅가드보다더 저비용인데 액수 하한이 큰것으로 알고 있습니다.)
타켓 데이 펀드 –> 피델리티가 원조고 뱅가드에도 있습니다.
주식 트래이드를 하실 거라면 –> ameritrade
annuity 종류로 가고 싶으시다면 –> 보험회사들 (저는 개인적으로 고비용 투자로 선호하지 ㅇ낳습니다).

답변들 감사합니다. 여기에서 IRA로 검색도 하고 알아봤는데 제가 딱 원하는 답이 없어서 질문했습니다. 지금회사 401K는 펀드선택이 구려서 rollover하고 싶지가 않더군요. 저는 주식거래는 관심이 없으니 뱅가드나 피델리티중 하나가 적당한거 같네요. 다시한번 감사드립니다.

사실을 Twist한것은 없습니다.
어디에 가서 IRA 개설후 설명소를 보십시오
어디 어디 보험회사 또는 어디어디 뮤츄얼과 제휴라고 또는 이러한 자회사에서 제공이라고 써 있을 것입니다.
피델리티에 가서 직접 물어보십시오. 너희가 직접 운영하나 아님 다른 보험회사를 통해서 하나….

또한 피델리티사이트의 http / personal.fidelity.com/ global/search/inquira/resultsindex.shtml?question=IRA 를 방문해보면 맨 밑츼 작은 글씨의 6번을 보십시오. 여기에 다음의 문구가 있습니다. They were developed by Strategic Advisers, Inc., a registered investment adviser and a Fidelity Investments company, and are offered for use by Fidelity Brokerage Services LLC, member NYSE, SIPC.
즉 Fidelity Investment 와 Fidelity Brokerage 의 합작품이라고….
여기서 왜 브로커가 필요하지요. 피델리티에서 모두 할 수 있으면….
정확한 내용을 모르시면서 일단 반박하고 보는것은 좋지 않은 자세라고 보여집니다.

They were developed by Strategic Advisers, Inc., a registered investment adviser and a Fidelity Investments company, and are offered for use by Fidelity Brokerage Services LLC, member NYSE, SIPC.
– It is the same kind of disclosures which the financial company put into. They may develop the products to fit into IRA purpose, but they did not create Individual Retirement Account.

You can open IRA account through banks, too.

Fidelity Investment 와 Fidelity Brokerage 의 합작품이라고 –> 보험회사와 Fund 회사의 합작이라는 것은 완전히 다른 말인데요. 브로키지회사는 주식과 펀드를 사고팔아 주고 이에 해당하는 fee나 커미션을 받는 회사지요. 보험회사는 예상치 못한 손해이나 상황을 통해 대비하는 거고요.
IRA는 특별한 텍스혜택을 받는 어카운드의 종류일 뿐입니다. 모든 금융기관-보험회사, 브로키지회사, 은행, 심지어 부동산까지도 IRA를 통할 수 있습니다.

일반적으로 맞습니다. 그러나 이미 펀드회사가 펀드를 사고팔때 브로커리지를 통한다. ㅎㅎㅎ. 너무 우습지 않습니까. 이미 펀드거래를 명목으로 회사를 세웠느데 브로커리지를 통하여 다시 펀드를 거래한다는 것이….
그럼 다시 맨처음의 가정인 피델리티라서 코스트가 적다는 가정이 무너집니다.
맞습니다. IRA는 은행, 투자회사, 보험사 등등 어디서든 가입하실 수 있습니다. 단 보험회사를 제외하면 자신이 직접하는 것이 아니라 보험회사와 협력을 하든 아님 자회사를 통하여 한다는 것입니다. 이때 자회사는 보험사 또는 보험의 허가를 받은 회사이어야 한다는 것이구요…
왜냐하면 IRA는 기본적으로 연금입니다. 세금의 혜택을 받는… 그리고 이 연금의 관리는 보험회사가 합니다. 너무 적극적으로 투자하여 펀드가치가 마이너스가 되면 안되기 때문에,, 그리고 이 돈을 제 3자에게 론을 빌려주었다가 디폴트 되면 문제가 있스므로 이러한 가능성이 가장 적은 보험회사에서 운영을 하는 것입니다.

ira는 첫번째 집 구입시 1만불까지 벌금 없이 빼낼 수 있다고 들었는데 만일 지금 401k에서 ira로 옮기면 바로 돈을 뺄 수 있는지요? 아니면 일정기간이 지나야 벌금없이 뺄 수 있는지요? 혹시 아시는 분 계시면 답좀 부탁드립니다. 조만간 집을 구입할 때 다운페이로 사용하려고 하는데 궁금합니다.

ira는 첫번째 집 구입시 1만불까지 벌금 없이 빼낼 수 있다고 들었는데 만일 지금 401k에서 ira로 옮기면 바로 돈을 뺄 수 있는지요? – Correct.

But you have to pay oridinary income tax on $10000. (If your tax bracket is around 25%, you have to pay $2500 tax upon filing form 1040.) Everyone mentions about a penalty, but none does about ordinary tax liabilities. When you put funds to 401K, it was not taxed. Its money will be taxed as soon as you take out.

이러한 가능성이 가장 적은 보험회사에서 운영을 하는 것입니다. – Have you heard about the defaulted annuities after 2001, if you are mentioning about annuities? ? Annuities guaranteed the monthly payment, but their funds(investment) were losing values. Therefore, some were closed or reduced monthly payment? Even insurance company put monies in the funds to get decent returns. 2007/11/07
10:31:36

done that님 설명 감사합니다. 지금 현재 다운페이먼트를 모으고 있습니다. 인컴 택스를 내더라도 만불을 뺄려고 하는데 어떤 사람은 5년이 경과해야 페널티없이 돈을 뺄 수 있다고 해서 지금 고민중입니다. 일정 경과기간을 지나지 않아도 바로 돈을 뺄 수 있다면 옮기려고 합니다.

어떤 사람은 5년이 경과해야 페널티없이
– 이건 ROTH IRA의 경우입니다. 원글님은 401K에 있는 걸 IRA ROLLOVER 로 옮기시는 것 같은 데, ROTH IRA와는 경우가 다릅니다.

그리고 직접 ROTH IRA로 ROLLOVER가 가능하지는 않을 터이고, 가능하다 하셔도 ROLLOVER하시는 금액의 100%는 지금 ORDINARY INCOME TAX를 내셔야 합니다.

IRA로 돈을 돌리신 후에는 처음집을 사기 위해서 10,000불까지 꺼내실 수있읍니다. 첫번째 집이라는 게 중요합니다.

보통 돈을 IRA에서 꺼내지 않는 이유는 투자해서 생기는 이익은 찾으실 때까지는 세금이 부과되지 않아서 입니다.
예를 들면 100 * 5% 이익이면 105불이 되지만, 그냥 구좌는 100 * 5% 이익이면 105불 – 1.25불 세금 = 103.75불이 됩니다. 그래서 가급적이면 은퇴구좌에 있는 돈을 꺼내지 않을려고 합니다.

“미동부”님은 보험하시는 분이신가요? 매번 이런 질문이 올라오면 조금 아리송하게 답글을 다시고는 도움주신다고 이 메일을 남기셔서…

제가 공부한 바를 말씀드리자면, 이렇습니다.
1. Fidelity는 처음에 뮤추얼 펀드 회사로 시작했습니다.
2. Fidelity에서 IRA account를 열고 Fidelity fund를 사면 IRA account fee가 없습니다. 이 IRA account fee는 각각의 뮤추얼 펀드에서 charge하는 fee와는 별개입니다. 보통은 IRA account fee를 일년에 얼마정도 받습니다.
3. Fidelity 이후로 다른 펀드 회사들이 많이 생겨났습니다.
4. 그러자, 여기서 이 펀드 조금 저기서 이 펀드 조금 사자니 번거로워 하는 사람들이 생깁니다. 그래서, 한곳에서 모든 펀드를 살 수 있는 서비스를 해주는 회사가 생깁니다. Charles Shwab같은 곳들입니다. 이런 회사를 Brokerage company라고 합니다.
5. Brokerage company들이 장사가 되는 것을 보고는 Fidelity같은 펀드 회사들도 다른 회사 펀드를 자신의 회사의 서비스를 통해 살 수 있게 해주는 Brokerage service를 시작합니다.
6. Brokerage company로 시작한 회사들도 나중에 펀드를 자체 상품으로 내어 놓는 경우가 많아졌습니다.
7. 그래서, 요즘은 뮤추얼 펀드하는 회사들이 다 거기서 거기인거처럼 보이는 겁니다.
8. 어떤 회사 brokerage service를 통하던 간에, 자회사 펀드를 사게 되면 펀드 구입 brokerage 수수료를 받지 않고, 다른 회사 펀드를 사게 되면 그 수수료를 받습니다. (이것은 팔때 brokerage commision을 뜻하는 Load와는 별개의 수수료입니다. load는 있는 펀드도 있고 없는 펀드도 있습니다.) Brokerage fee for other company fund는 뱅가드가 35불, 피델러티 75불, T. Rowe Price $35.
제가 아는 한은 이렇습니다.

보험회사에서 하는 것들도 제가 듣기로는 commision이 상당하다고 들었는데, 미동부님은 보험회사와 펀드회사를 좀 헷갈리게 섞어 적어놓으셔서, 좀 갸우뚱하게 됩니다. 제가 알기로 보험회사의 annuity는 은행 CD같은 거고, Whole life(variable life)같은 생명 보험안에서 이런 저런 펀드를 들수도 있다고 들었는데, 수수료가 쎄서 보통은 이걸로 돈 벌기 힘들다는 것이 읽어본 책마다 나온 내용입니다.
제가 읽어본 책 중에 Whole life insurance를 추천하는 책이 딱 하나 있는데,
이 책에서조차도 투자성 생명보험을 들 때에 이런저런 수수료와 조건을 아주 꼼꼼히 따져야한다고 되어있었습니다. 지금은 잘 생각이 안나는 것이 안타깝네요.

done that님 친절한 설명에 감사드립니다. 여러 상황을 고려해서 결정해야겠군요..