안녕하세요,

앞으로 돈을 어떻게 모아야 할지 고민이 되어 질문 올립니다.
세이빙 어카운트에 돈을 넣어두는건 이득이 없으니 다른 방법으로 모아보려고 하는데요,
401k에 돈을 더 넣을지, Roth IRA를 맥스아웃을 할지, ESPP를 맥스아웃 할지, 아니면 따로
SP500에 돈을 넣을지 고민입니다.

1.401k에 매칭퍼센트 이상으로 넣기
Roth IRA에 돈을 넣을경우 원금만 회수 가능하기에 미래에 집을 산다거나 결혼을 할때 자금운용으로 쓰기는 어렵다는
생각이 들어서 일단 Roth는 배제했습니다. 모든 어카운트에 돈을 넣을수 있는 여력이 되지 않아서요…
원래는 401k는 매칭되는 만큼 넣고 Roth에 넣을까 했는데
401k에 넣은 돈의 50프로는 집을 살때 론으로 쓸수 있다는 말을 듣고 그냥 401k에 돈을 더 넣는건 어떨까 하는 생각이
들었습니다. 당장에 절세효과도 있고 집 살때 쓸수 있으니깐요.
하지만 집사는 비용이 아닌 결혼비용이라던가 당장의 캐쉬가 필요할 때는 쓸수 없다는 단점이 있고요.

2. ESPP 맥스아웃하기
15프로 디씨에 15프로까지 넣을수 있는데 현제 10프로만 넣고 있습니다.
이걸 15프로 맥스아웃하는게 어떨까 생각중입니다.

3. 개인계좌에 Fidelity 500 (SP500)에 따로 돈을 모으기
이건 훗날 캐쉬가 필요할때에 쓸수 있다는 장점이 있지만 절세에 관해서는 전혀 혜택이 없다는 단점이 있죠

여러분들이라면 집사는용도+결혼자금을 위해서, 즉 은퇴전 운용 가능한 캐쉬를 위하여
어떤 방식이 가장 좋아보이시나요?
우선순위를 매겨주시면 감사하겠습니다!

현제 제가 세이빙 어카운트 말고 가지고 있는 어카운트는 아래와 같습니다:

1. 401k 4퍼센트 (4프로 회사 매칭): 딱 매칭되는 만큼 넣고 있습니다.
2. ESPP (15프로 DC, 연봉 15프로까지 가능): 지금은 10프로씩 넣고 있는데 내년부터 15프로 넣으려고 생각중입니다.
회사 주식이 회사 특성상 큰 변동이 없고 회사 자체도 워낙 오래된 회사라 퇴사하기 전까지는 팔지 않을 생각입니다.
3. Roth IRA: 작년까지는 한달에 500불씩 넣다가 올해부터는 고정지출이 늘어서 못 넣고 있습니다.
4. Fidelity 500 (sp 500): 은퇴용이 아닌 캐쉬용으로 천불정도 넣어놨습니다.

답이 정해져 있는건 2번이 1순위로 무조건 해야함. 그다음 3번.
남은 1번 4번은 목적에 따라 순위가 바뀔수 있을듯

ESPP 할인받죠? 할인 받는건 무위험 꽁돈이니까 받고 바로 팔더라도 꽉 채워야함

ROTH IRA는 페널티 없이 인출하기가 조건이 빡빡하지 않아서 다음 순위임

답변 감사합니다. 그렇군요, 네 ESPP는 맥스아웃 하고 Roth에 집중해 봐야 겠네요.

당장 생활비가 모자란게 아니라면 espp는 무조건 max out 하세요. 개런티된 15% 수익이 있는데 안할 이유가 없고, 다른 투자를 한다고 이만큼 안정적 수익 낼 방법이 없습니다.
회사 주식이 큰 상승 여력이 없어 보이면 long term채우고 바로 팔아서 sp500같은걸 사는게 좋을 것 같기도해요.

roth ira와 401k는 잘못 이해하고 계시네요.
401k는 최대 50k 또는 전체 금액의 50%중 작은 부분 만큼만 loan을 할수 있습니다.
이 계좌에 아무리 돈이 많아도 집 살때 최대 50k를 인출하는게 아니라 ‘빌릴’ 수 있을 뿐입니다.
roth는 어쨌거나 원금은 빼내서 쓸 수가 있는거고요.

답변 감사합니다. ESPP는 일단 맥스아웃 꼭 해야겠네요. 401k에 대한 설명 감사합니다. 근데 빌리는 것이긴 하지만 갚을때도 사실상 제게 갚는걸로 아는데 아닌가요? 저는 그래서 절세를 위해 401k에 넣고 그걸로 돈을 불리다가 집 살때 빌리려 했었거든요. Roth ira는 원금 회수는 가능하지만 그렇다면 수익률이나 당장의 절세는 효과를 볼수 없으니깐요. 근데 님 말씀대로 결국 누구한테 빌리던 결국 빌리는 것이니… 모기지 값으며 401k도 갚아야 하니… 아무래도 IRA가 나은 선택이겠군요. 감사합니다!

401K애서 반을 빌리는것은 자기에게 갚는 것이고 이자도 자기에게 주는 것이니 당장은 좋아보이지만, 그렇게 빌리면 빌린돈은 freeze 되므로 더이상 투자를 못하게 되니까 갚기까지 그 이익이 손해가 되는 것이고 또 빌리는 돈은 텍스를 안낸 돈을 빌리지만 갚을때는 텍스를 낸 돈으로 갚아야 합니다. 그러면 여기까지는 even 인데, 문제는 그돈을 나중에 은퇴후 인출할때 텍스를 또내야 하잖아요. 그러므로 이중으로 텍스를 내게 됩니다. 그리 싼 돈은 아니라고 생각합니다. 하지만 좋은 점은 쉽게 인출할 수 있고 크레딧을 건들지 않아서 집살때 문제가 되지 않죠. Roth IRA는 절세효과는 당장은 없으나 나중에 주식을 찾을때 이익에 대한 세금은 내지 않으므로 결국은 절세효과가 있는것으로 압니다. 반면에 개인주식은 텍스낸돈으로 사서 찾을때 이익에 대한 세금을 또 내야 합니다.

안녕하세요, 네네 Roth IRA가 꺼낼때 택스가 없다는건 아는데 은퇴후 돈을 좀 포기하더라도 일단 당장 결혼자금이나 집을 사기 위한 캐쉬 확보에는 무엇이 가장 좋을까 고민이 되더라고요. 하지만 말씀 들어보니 길게 보면 결국 가장 이득인 Roth가 맞긴 하겠네요. 감사합니다.

ESPP 맥스는 기본이고 Roth IRA에 돈 넣으셔서 단타를 치든 주식거래 하세요. 벌어들인 돈에 대한 세금이 없는게 큰 장점이죠

하지만 결국 캐쉬가 필요할때는 원금만 회수 가능한거라 깝깝함이 좀 있었거든요 ㅠ ESPP는 무조건 맥스군요. 감사합니다.

Don’t buy house 🏠 don’t invest in 401k. 401k is scam. I can’t be live condo

저라면 1번을 우선순위에 두겠네요.
회사주가가 핫하면 모를까.

매칭 이상으로 넣으라는 말씀이시죠? 주가는 뭐… 많이 오르면 십불 정도 오르고 그러는거 같습니다.

예. 매칭 이상이요.
401k는 세금에서 제외되니 맥스한도에선 도움이죠.
당장 목돈이 필요하면 loan을 받고 그거 갚을 때까지 401k를 당분간 안해도 되고.
여러가지로 혜택이 많죠.