저는 27살 여자 사회초년생입니다.
제 직장에서는 401k 매치도 안해주고 아예 못합니다.
그러면 제가 검색해 본 결과로는 Roth IRA 가 좋다고 생각하는데…
아직 이쪽으로는 잘 몰라서 질문드립니다.

1. Roth IRA 랑 Traditional IRA 랑 뭐가 다른가요?

2. Roth IRA 했을때 맥스가 $5500/yr 까지 부을수 있다는데 그 돈은 아무때나 또 꺼내 쓸수 있다고 이해했습니다.
그러면 만약에 계속 붓는다면 몇살때까지 $5500 을 넣을 수 있는거며, 그때가서 돈을 뺀다면 택스 프리 인거 맞나요?

3. 제가 Roth IRA 나 다른 어떤 노후플랜을 든다면, 제 직장에도 알려야하나요?

4. Roth IRA 어느 웹사이트 들어가서 사인업 하면 되나요?

질문 보신대로 정말 정말 아무것도 모릅니다.. ㅠㅠ 도와주세요 감사합니다

참고로 저는 student loan 14만불정도 있고요. 이자가 6-7% 정도 됩니다. 그냥 private bank loan 입니다.
집은 그냥 아파트 렌트고, 차는 현재 paid off 했고, 다른데 나가야 할 돈은 변호사비 말고 딱히 없습니다. (영주권진행중)
론을 한달에 얼마씩 갚아야 가장 좋은 방법일까요? 그리고 론을 다 갚은다음에 IRA 하는게 나을까요..?

14만불 론에 이자가 6% 라면, 무조건 그거먼저 페이오프 하세요. 401K 매치도 안되는 직장이라면 더더욱요.
지금 님은 은퇴자금 걱정할때가 아닙니다. 론 중에서 학자금론이 제일 악질이에요. 연봉이 얼마되시는지 모르겠지만, 학자금이 위험할정도로 높아보입니다. 저라면 아파트 뺴고 룸메이트 구하는등 고육책을 써서라도 2년안에 학자금론 페이오프 하는거에 온힘을 쏟을것 같네요.
“선택과 집중” 기억하세요.

제가 론을 받긴 받았지만 유학생신분으로 받았거든요.
그래서 제 생각으론 지금부터도 갚긴 하겠지만 나중에 영주권 받으면 refinance 해서 Roth IRA 랑 같이 갚아나갈 생각이였습니다.
제가 초보라서 잘못 생각했나봅니다.
론 이자 높긴하죠.. 그러면 그것부터 먼저 갚는쪽으로 노력해보겠습니다. 답변 감사합니다!

https://www.nerdwallet.com/article/roth-or-traditional-ira-account

은퇴 후 수입이 많을 것 같으면 Roth가 좋겠죠

지금 소득세를 완전히 면세 받을 정도로 월급이 적지 않으면 traditional ira가 답입니다. 그리고 대출 상환이 우선이고요.

27세에 loan이 있으면 loan pay-off이 우선이에요. Suzy Orman에게 함 물어보셔도 똑같은 답 나올거에요. 그리고 자산증식에 관심이 많으시다면 일찍 짝 찾아서 같이 모으는걸 추천합니다. 싱글로 있으면 돈 못모아요.

401k 없는 대신 혹시 403b가 있나요?

높은 이자의 론을 먼저 갚는것이 정답이긴 하지만
나중을 위해서라도 미리 알아두면 좋은 정보입니다.
어카운트 열어서 매달 다만 백불정도라도 넣어서 이렇게 저렇게 플레이 해보면 큰 위험부담없이 경험치가 높아져서 나중에 유익해질수 있습니다. 밸런스 늘어가는 재미도 쏠쏠하고…

1. 아시겠지만 IRA 는 세금혜택이 있는 저축입니다.
Trad. IRA 는 지금 세금 공제를 받고 나중에 찾을때 세금을 내야 하는것입니다.
Roth IRA 는 지금 세금 공제를 받지 않는 대신 찾을때 세금을 인컴텍스를 하나도 내지 않는것입니다.
이것이 좋은점은 투자이익금에 대해서도 세금이 없다는것 (천불 넣은게 이삼십년후에 불어서 만불이 되었어도 세금 빵불)
현재 인컴이 적어서 내야하는 택스가 별로 없다면 Roth 가 훨씬이익이고
지금 인컴이 너무 많아서 높은 세금브라켓이라면 Trad. 가 이익일수 있습니다.

2. Roth IRA 에 있는 돈을 아무때나 꺼낼수도 있지만 60세 이전에 꺼내면 10% 페널티를 내야 합니다.
(예외적으로 집장만할때, 자녀학비낼때, 그런 이유로 찾는다면 페널티가 없을수도 있습니다.)
Trad. IRA 라면 세금 공제를 받았으니 10%페널티 프라스 세금공제만큼도 다시 내야 합니다.
60세 이전에 찾을 생각이라면 넣지 않는것이 상책입니다. (회사 매칭이 없는 경우)
컨트리뷰션 맥스는 항상 매년 증가하는거고 더 늙으면 캐치업이라고 해서 더 많이도 낼수 있는 경우도 있습니다.

3. IRA 는 개인 계정이기때문에 알리고 말고는 본인 맘이고 직장에서도 별로 관심 없을듯.

4. 각종 은행 (BoA, Chase), 동네 크레딧유니온, Etrade, TDAmeritrade, 등 수없이 많은 기관에서 IRA 어카운트를 열수있습니다. 잘찾아보면 가입보너스 백불, 공짜트레이드 백번 그런것도 받을수 있으니까 잘 알아보심이…

기타. 일단 어카운트를 열었다면 그다음엔 어떤 종목에 투자를 할것인가를 공부해야 합니다.
일반 주식, 뮤추얼펀드, 인덱스펀드, 등등 각각 장단점이 있기 때문에 많은 공부가 필요합니다.

잘 이해가 안가는 부분이 있는데요.. traditional & roth의 차이점은 잘 이해가 갔습니다.
그런데 제가 그냥 제너럴 뱅크에 새이빙어카운트가 있는데요. 이자가 2.1% 입니다.
제가 벌어서 택스 뗀 돈에서 새이빙을 하는건데… 이런것도 나중에 찾을때 또 택스를 내나요?
만약에 안내게 된다면 IRA 에 투자를 하는 베네핏을 잘 모르겠네요.. IRA 하면 지금이던 나중이던 세금을 내긴 해야 되는거잖아요..
그냥 이자가 새이빙보다는 높은거뿐인가요? 아니면 제가 이해를 잘 못하고있는건가요?
감사합니다.

일반계좌의 이자수익에 대한 세금은 찾을때 내는것이 아니라 연초 세금보고할때 내야합니다.

인컴 텍스를 내고 난 돈으로 투자를 했어도
그 투자수익에 대해서 또 세금을 내야 합니다.
인컴텍스도 내고 투자수익의 세금도 낸후 이익금으로 다시 투자해서 또 이익이 발생했을경우 또다시 세금을 내야 합니다.

인컴텍스를 내고 난 돈으로 과자를 사먹어도 세일즈 텍스를 또 내야 합니다.
인컴텍스도 내고 세일즈 텍스도 내면서 과자를 사먹었지만 과자 판 분은 또 그 이익금만큼 세금을 내야합니다.
세금은 꼭 내야하는것이지만 합법적으로 최대한 줄이는것이 최선입니다.
세금으로 내던 이자로 내던 적게 내는것이 상책입니다.

여기서 지적해야 할점이
학자금 론은 6~7% 의 이자를 내면서
2% 이자를 받으려 세이빙이 묶어놓는것은 어리석은 판단입니다.
그 세이빙을 털어서 학자금을 갚는것이 훨씬 이익입니다.

하지만 비상시를 위한 약간의 세이빙이라면 나쁘지 않은 결정일수도 있습니다.

디테일하고 이해하기 쉽게 알려주셔서 감사합니다. 잘 참고하겠습니다

다시 생각해보니까
6~7% 이자라면

예를들어 수입에서 각종 공제빼고 텍서블 인컴이 오만불이다
그럼 거기에 대한 텍스부라켓이 12%다 (정확한것 아님)
그럼 trad. IRA 에 넣고 세금 공제 받는다면 이자 갚는것보다 이익임
Roth IRA 에 넣고 지금 세금공제 안받는다 해도 6~7% 이자 갚는것보다 이익일수 있음.
더군다나 학자금융자에 대한 이자는 세금공제도 받음.
좋은 방법은 싼이자의 론으로 갈아타는 방법.

6% 금리로 student loan 받은거보면 대학원 학비이고, 14만불인거보니 주립대 약대 정도 in-state로 다니신거 같네요.

10만불 넘는 론으로는 consolidation 해도 6% 아래로는 받기 어렵습니다.
SOFI나 이런데 광고하는건 되게 낮게 가능한듯 말하지만 정작 컨택해보면 6%가 사실상 바닥이죠.

론부터 갚으세요. 학자금 론은 개인파산해도 남아있고 죽기전에는 안없어지는 악질중의 악질입니다.
혹시나 loan consolidation하면 이 조건이 consolidation 한 loan에 모두 달라붙으니 하시면 안됩니다.

(학자금 론이 꼭 갚아야 한다고 악질이라고 하는데
보통, 모든 론은 죽어도 꼭 갚아야 한다는 생각이 기본적으로 있다고 본다.)

[텍서블 인컴 오만에 12% 텍스 부라켓이라고 가정하면….]

$5000 trad. IRA 넣은 경우 $600 의 세금을 안낼수 있다.
하지만 $5000 론을 안갚고 밸런스를 케리했기 때문에 6% ($300) 의 이자를 더 내야한다.
$300 의 이자를 냈기 때문에 $36 의 세금을 더 공제 받을수 있다.
그렇다면 당장 $336의 이익이 생긴다.

S&P 평균 수익률 6~7% 로 치면 밸런스를 계속 케리한다고 해도 이자와 서로 상쇠된다.
(주식이라는게 오를수도 있고 내릴수도 있지만 장기적 평균으로 본다면)
나중에 찾을때 세금을 내야하지만 그땐 또 뭐가 어떻게 될지 모르니 그건 본인의 선택

남에게 이래라 저래라 하고 싶진 않지만
IRA 도 결코 나쁜 선택이 아니라는…
론은 나중에 돈잘벌게돼면 언제든 갚을수 있지만
지나간 시절의 IRA 는 다시 넣을수 없는것도 한 변수…

나 같으면 론페이 미니멈만 내고 IRA 맥스로 가다가
나중에 인컴 더 많아지고 자산/에쿼리/크레딧 생기고 하면 싼 이자로 갈아타고 천천히 갚게씀

좋은 답변들 감사합니다. 개인적으로 잘 생각해보고 결정하겠습니다