First home buyer입니다.

집을 구하러 다니고 있는데, 인터넷에서 공부한 바, agent를 정하고 사고 싶은 집이 보이면 은행에서 모기지를 체크해 보라고 하는데요..

저희 부부가 얼마나 많은 Loan을 얼마만큼 받을 수 있을지 모르는 상황에서 선뜻 원하는 가격대의 집을 보기가 겁나네요(영끌 예정).

Account가 있는 은행 Financial Center에 Walk-in해서 모기지 가능 상담하는거 괜찮을 까요? (Paystub정도 가지고 가려구여) XX은행이 크고 XX은행에 Account있으니 여기서 돈빌려야지 하는 생각인데.. 너무 Naive한거 같기도 하구요.

미리 답변 감사드려요^^

당신이 액수 정해서 빌릴수 있는게 아니여…한국 처럼 생각하지마.

은행에 가는건 별로 좋은 생각이 아닙니다
어카운트 있다고 잘해줄것 같지만 전혀 그렇지 않습니다
일단은 리얼터한테 론 에이전트 소개해달라하면 한 몇명 연락처 줄겁니다 거기서 부터 시작을 하시고 (리얼터도 부동산이 거래되어야 돈을 먹기 때문에 결코 까다로운 업자는 소개시켜 주지 않습니다)
한 3명만 통화해서 알아보시면 거의 이율과 모든정보를 알수 있습니다
90% 이상 정확하다고 보시면 됩니다

최근에 론 진행했습니다. 저도 집사기전에 정확하게 어느정도 론이 나오는지 몰라서 고민 많이 했는데 일단 결론은 은행에 갈필요는 없고요 특히 covid 때문이기도 하지만 비효율 적입니다. 같은 시간 투자해서 인터넷으로 알아보면 은행 한번 갈시간에 4-5개 quote 받을수 있습니다. 론컴패니를 떠나서 일반적으로 필요한건 down payment+existing loan+ income 입니다. conventional loan이라 가정하고 일단 20% down이 필요합니다. (20%미만이면 PMI도내야되고 이율도 안좋고 암튼 조건이 안좋아집니다.) 700K 집을 산다고 가정하면 일단 최소 필요한 다운이 140K 이고 (물론 그거보다 더 필요합니다. closing cost 도있고 뭐 여러 fee가 있습니다. ) 560K 론을 3.0% 30년 진행하면 모기지 계산기 돌리니까 monthly 모기지 패이가 $2,360 나오네요 . 크레딧이 아주 좋으면 DTI가 50% 나옵니다 ( DTI는 개인의 조건에 따라 30%될수도 40%가 될수도 있습니다) . 즉 본인의 annual gross income 이 120K라 가정하면 monthly DTI 는 $5,000입니다. 거기까지만 론을 진행해준다는 말입니다. 그리고 existing loan이 매달 학자금 $100, minimum credit card pay가 $50 , 집을 사게되면 내는 property tax (1%면) $600, HOA있다고 치고 $100, home insurance $100, 자동차 $250 이 있다고 하면 총 monthly payment는 $3,560 이니깐 DTI 50% 이내이므로 론이 나옵니다. 대충 그렇게 계산 해보면 됩니다. 그리고 당장은 아니지만 실제 집을 계약하실때 또 하나 아셔야 하는 점은 본인이 700K에 산다고 거이에 따라 론이 나오는건 아니고 appraisal value 금액까지만 loan이 나옵니다. 이경우에 appraised value가 650K면 론은 거기까지만 해주고 추가 현금으로 50K 더 준비 해야됩니다. 그리고 pre approval letter에 론금액이 나오지만 그건 그냥 letter일 뿐이고 실제 론은 위에 설명한 내용을 토내로 진행되니 letter만 믿고 있다가 reject되는 경우 많습니다. 본인이 상세내용을 잘 알고 있어야 됩니다.

nice’n clear explanation right here!

거기서 플러스한명 전혀모르는 구글맵쳐서 집살근처의 론에이전트 리뷰많고 높은사람 한명 찍어서 문의하면 거의 100% 정확합니다

다른 곳에서 가져오는 돈 기준으로 rate discount 해주는 경우가 있어서 주거래 은행이 가지고 있는 돈 기준으로 rate discount 해주지 않는 경우 불리할 수도 있습니다. 직접 가서 상담은 요새 의미가 없고요 (wfh하는 사람 많은) 전화 상담으로도 충분 합니다.

집 보러 다니기 전에 론이 얼마 나오는지 컴펌 받고 댕기세요. 그래야 지를때도 얼마만큼 지를 수 있는지 알 수 있으니까요

그걸 pre-approval 이라고 하는데 편하신데 가서 받으세요. 일단 감정 받고 집 보고 오퍼 넣은후 돈은 그쪽에서 안 빌리고 리얼터한테 추천받던가 해서 금리 낮은 회사에서 받아 쓰면 됩니다. 일단 오퍼 넣을때 감정 페이퍼 보자하니까 미리 챙겨두시면 좋죠.

항상 그렇지만 “한인만 상대하는 리얼터/론브로커”는 조심! 뭐 남들보다 호구되어도 상관없고 말통하는게 좋다면 어쩔수없지만…

한인만 상대하는 리얼터/론브로커”는 조심!

진짜 조심하세요.
나중에 돌려 줘야할 돈두 돌려 못받습니다. 어떤 이유를 대서라도 안돌려 줍니다.

단순히 source 차원에서,
이사를 자주 다니다 보니, 그 지역 realtor한테 그 지역에서 인기 있는 lender들 소개를 받습니다.
은행원들, realtor마다 뭐 쓰는지도 물어보고요.
은행권은 안가고, 그렇다고 아주 첨 들어보는 건 모르겠고, 중간쯤.