안녕하세요

이번에 새로운 회사로 이직을 하는데 의료보험 플랜이 high deductible plan 하나 밖에 없더라구요 (개인/가족 1500/3000 불). 그래서 Health Savings Account (HSA)를 제공하는데 보통 이것을 어떤 식으로 운영하시는지 궁금합니다.

제가 알아본 바로는 HSA 를 은퇴계좌처럼 맥스로 부은 후 계속 투자하고 의료비용은 그냥 카드로 내며 HSA 는 건드리지 않고 계속 불려서 나중에 의료비용이 많이 나갈즈음 (즉 은퇴 후)에 빼서 쓴다는 내용도 있던데 정말 이런식으로 많이들 운영 하시는 지요 ?

어떻게 하면 HSA 를 잘 이용할 수 있을지요 ?

감사합니다.

은퇴가 멀면 맥스로 넣으면좋음 100불 불입하면 한 70불정도만 월급에서 빠져나가니 텍스 절새효과가 좋음. 병원비 나갈때도 저축해둔 hsa로 내니 부담없고 …

기본적인 미케니즘은 다음과 같습니다.
병원에 방문하고 나서 copay 없이 나옵니다. 그럼 병원이 의료보험 회사에 청구를 하고 의료보험 회사에서 정해진 의료수가에 의해 병원이 받을 수 있는 금액을 정해줍니다. 그리고 그 금액은 환자의 디덕터블에 해당하므로 환자에게 청구하라고 합니다. 그러면 그 때 병원에서 님에게 의료수가로 조정된 금액을 청구합니다.
이 때 이 청구 금액을 HSA 어카운트를 이용해 지불할 수 있습니다. 보통 HSA 어카운트를 열고 나면 체크를 발급 받거나 혹은 debit 카드를 받을 수 있습니다. Debit 카드라고 나오지만 사용할 때는 일반 크레딧 카드처럼 사용합니다. 즉 단말기에 긁었을 때 debit를 선택하는 것이 아니라 credit 카드라고 선택해서 사용합니다. 그러면 HSA 어카운트에 적립해 놓은 금액에서 그만큼이 빠져 나갑니다.

HSA를 사용하려면 말씀하신대로 high deductable이여야 합니다. 즉 개인 기준으로 $1500 될때까지 님의 모든 병원비는 님이 부담하셔야 합니다. $1500이 넘으면 그 때부터 보험회사에서 일부 부담하기 시작합니다. 제 경우는 deductable이 넘으면 제가 10%, 보험회사에서 90% 부담합니다.

HSA 어카운트에 초기 비용으로 매년 1월 첫 월급날 회사에서 일부 보조금을 넣어 주기도 합니다. 제 회사의 경우 가족 보험의 경우 $2000 넣어 줍니다. 대신 개인 deductable은 $3000 입니다. 그리고 님이 매 paystub 당 얼마씩 넣을 건지 정하실 수 있습니다. 이건 tax deductable이기 때문에 앞선 분 설명처럼 $100 씩 넣으셔도 약 $80-70 정도 내는 것과 비슷한 효과를 봅니다. (즉 $100을 넣는다고 해도 실제 통장으로 월급 받는 총액에서는 약 $80정도 준 걸로 나온다는 뜻입니다)

이걸로 은퇴계좌처럼 사용할 수 있다는 것은HSA에 넣는 금액은 tax deductable이고 이걸 IRA처럼 운용할 수 있기 때문입니다. 하지만 일년에 넣을 수 있는 금액은 family $7300로 한도가 있습니다. 만일 이렇게 넣으시고 병원에 거의 가지 않으시면 그렇게 쌓은 금액을 불려서 나중에 사용하실 수 있습니다. 하지만 병원 가는 일이 잦아지면 결국 이 HSA에 있는 돈으로 병원비를 내야 하기 때문에 은퇴 계좌로는 별로 도움이 되지 않습니다.

Tax report할 때 HSA 관리 은행으로부터 tax form을 하나 받습니다. TurboTax 사용할 때 이 금액을 넣으면 갑자기 tax return되는 금액이 확 줍니다. 당황하지 마시고 계속 진행하다보면 나중에 이 금액을 모두 의료비로 썼는지 묻는 항목이 나오는데 거기에 체크하면 원래대로 돌아 옵니다.

HSA 카드를 쓰면 좋은 점이 모든 의료에 관련된 모든 것에 사용할 수 있습니다. 이건 약국의 OTC 약도 포함됩니다. 타이레놀/에드빌 사더라도 HSA 카드로 결재할 수 있습니다.

하나 더. 이 HSA에 들은 돈은 님의 돈입니다. 회사를 퇴사 하더라도 이 어카운트의 돈은 님의 것이고 의료비에만 사용하면 됩니다. 다른 회사로 가서 거기서도 HSA가 지원되면 그건 그거대로 쌓으면 되고 이전 회사의 남은 HSA가 있으면 그걸로 잔고가 0이 될때까지 의료비로 사용해도 됩니다.

자세한 답변 감사드립니다. 혹시 그럼 맥스로 매년 넣으시나요 ? 물론 사람 마다 다르겠지만 맥스로 넣는게 절세효과가 당연히 좋을듯 한데요 적정 금액이라는게 있을까요 ?

이런 부분은 적정 금액이란게 없습니다. 님께서 맥스로 넣어도 여유가 있으시면 넣으시는 거고 안 되면 못 넣는거죠. 또한 이게 절세의 전부는 아니니 401K에 맥스로 넣을수도 있고 IRA에 넣을 수도 있고 개인에 따라 다 다르니 정답은 없습니다.

HSA를 신청할 수 있는 연봉 제약이 있나요? 예를 들면, 연봉 얼마 이상에서는 HSA 가입이 안된다는 거요?

Hsa 는 약간의 이자만 제공되니 그만큼 투자기회비용이 잇죠. 해서 건강상태가 좋다면 패밀리 디덕터블금액을 조금 여유았게 상회하는 잔고에 치과치료 디덕터블 이상 비용정도 추가한 잔고를 유지하는것도 좋습니다. 만에 예측못한 수술 등으로 큰 비용이 나올경우 연간 불입액을 미리 당겨서 단기간에 집중적으로 불입해서 비용을 충당해도 좋죠