아무리 생각해도 donw that님이 궁금증을 해결 해 주실것 같아서요..

fed가 이자율을 1% 로 내렸는데..어제 제가 BOA에 전화하니 refinance 가 7.7% 라네요. 그래서 왜 fed 이자율이 낮은데 refinance는 이렇게 비싸냐고 했더니 그 loan officer 왈..long term mortgage는 bond 영향을 받고 short term mortgage는 fed rate영향을 받는다네요..또다른 사람은 아무리 fed가 이자율을 내려도 은행이 돈이벌수가 없기 때문에 은행 돈이필요한 사람에게 high rate을 받는거라네요..그렇다면 정부에서 하는 공적 자금의 의미가 일반에게 전달되지 않는것 아닐까요..

특히 첫번째 사람의 말이 이해가안가는데 아시면 좀더 자세한 설명 부탁 드립니ㅏㄷ.

Mortgage rate는 LIBOR에 의해서 결정됩니다. LIBOR는 런던에서 거래되는 은행간 금리를 말하는데 현재로서는 은행간에도 서로 믿지 못해서 fed rate에 비해서 상당히 높은 금리로 유지되고 있습니다.최근 약간 떨어졌지만 아직 높은 금리가 유지되고 있습니다. fed rate는 fed가 각 은행에 빌려주는 금리를 말합니다. 제 예상으로는 mortgage rate는 당분간 6.0~7.0 %(저희가 빌릴때 기준입니다. 기준 mortgage rate는 보통 1% 정도 낮습니다.)정도를 내년초까지 유지하지 않을까 싶습니다.

앞의 대답에 부연합니다.

Short term rate는 60% 정도가 LIBOR에 의해 결정되며 나머지가 fed rate하고 COFI에 의해 결정된다고 합니다. 현재로서는 LIBOR 금리는 높은 편이고 (약 5%에서 2% 정도로 내려옴, 아직 엄청 높지만), fed rate, COFI는 모두 낮은 편이라서 ARM reset이 6% 정도에서 결정되는 것 같습니다. 하지만 fed rate이 0%라고 해서 ARM rate이 5% 이하로 내려가긴 힘들지 않을까 생각합니다.

위님이 잘설명하셨네요. 이자는 회계와는 조금 상관이 없고요. 여기 은행에서 일하시는 분도 많으신 것같아요. 그러니 그냥 물어보시면 모두들 잘 설명해주십니다. (제가 선무당이 되는 것같아서요.)

federal rate는 개인에게는 허용이 되지 않고 은행들과 federal reserve bank사이의 이자율입니다. 만일 은행이 그렇게 빌렸으면 거기에다 이율을 붙여서 개인에게 융자를 주고 그차익으로 돈을 버는 겁니다. 보통 federal rate에다가 3-4%를 덧붙여서 short term loan으로 빌려주거나 equity credit이거나 line of credit을 빌려주었지만, 지금은 워낙 돈을 움켜쥐고있는 상황이어서 쇼트텀도 낮은 이자로 빌리기가 힘들다고 합니다.
혹시 경제뉴스를 보시면 long term rate이라고 보여줄겁니다. 거기에서 +-1%가 개인이 받을 수있는 이자라고 보시면 됩니다. Libor는 저도 잘 모르지만 연동이자율이 있는 ARM loan을 보면 Libor에 따라 이자율이 올라가고 내려간다고 쓰여있읍니다.