올해 3월에 입국하여 SSC(Social security card)만들고 Bank accoutn open하고, 차 두대를 total $25,000 loan해서 구입, Credit limit이 $500짜리 Secured credit card를 쓰고 있는데요….
지난 주에 처음으로 credit point확인해 보니 654점으로 나오더군요.

1) 이 정도 점수면 괜찮은 속도로 point가 쌓이고 있는 건가요?

2) 내년 말쯤 주택을 구입하고자 합니다($400,000~$500,000대, 2500sqft내외 size)
10만불에서 20만불 사이로 다운페이 하려고 하는데요….
내년 말 쯤되면 credit point가 얼마나 쌓일까요?
그리고, 제 credit point나 history를 고려했을 때 내년 말 쯤이면 좋은 조건으로 모게지를 받을 수 있을까요?

3) 주택 구입하기 전에 자동차 론은 다 갚으라고들 하시던데….자동차론 갚으면 크레딧이 쌓이는데 지장이 생기지 않나요?

경험 많으신 선배님들의 조언 부탁드립니다.
미리 감사드립니다.

론을 염두에 두고 스코어를 물어보시니 답변합니다.
론 심사시 스코어도 스코어지만 히스토리도 봅니다.
즉, 스코어만 높고 히스토리가 없으면 당근 제대로 평가받지 못합니다.

스코어가 얼마나 될까, 어떤 조건으로 얼만큼 받을 수 있을까는 개인마다 틀리기 때문에 답변이 어려울 것 같습니다.

자동차론을 다 갚으라는 이유는 한 가지입니다.
큰 론을 더 받기 위해서입니다.
즉, 자동차 모게지를 갚고 있는 경우라면 한 달 지출을 그만큼 많게 계산하기 때문에 전체 론 받을 수 있는 금액이 작게됩니다.
예를 들어 1,000불씩 자동차 모게지를 갚는다고 가정하면, 자동차 모게지가 없을 때와 비교하면 1,000불이 아닌 더 큰 금액만큼 모게지를 못 받게 됩니다.

자동차 론 갚은 다음 집 론 갚아나가실 것 아닌가요?
그리고, 집 론 일단 받으면 그다음 론 받을일이 상대적으로 없게 되어 스코어에 크게 신경쓸 이유가 없습니다.

언제 자동차 론을 갚는게 좋을까? 서류가 정리되는 데 보통 2-3개월 소요되므로 이 정도 전에 갚는 게 좋지만, 집 론 받을 때 이건 페이오프 할 것이다 그러면 감안한다고도 하더군요. 론 받으실 때 반드시 확인하시기 바랍니다.

냉정하고 현실적으로 말씀드려 654점이면 결코 좋은 점수는 아닙니다.
최소 700 이상 되어야 양호한 점수 이고 720~750 넘어가면서 좋은 크레딧 점수가 됩니다.
하지만 윗분 말씀 처럼 점수 만큼 중요한것이 history 입니다.
일이년 720점 신용과 십년 720점은 차이가 많이 납니다.
좀더 기간을 길게 두고 여유있게 크레딧을 쌓으시길 바랍니다.

내년 말까지 높은 점수를 만드시고 싶으시면, 일단 secured card를 1~2개 더 만드시라고 충고하고 싶네요.
크레딧 점수에서 오랜기간동안 사용한 신용카드가 많으면 더 좋습니다. 너무 많으면 좋지 않지만요.
현재 님은 아마 신용카드 신청하면 만들어 줄 수도 있고 아닐 수도 있습니다.
신용카드 발급이 된다면, secured card 더 만들 필요는 없지만, 그렇지 않다면, 지금이라도 secured card를 더 만드세요.
secured card 사용하다보면, 나중에 일반 credit card로 변경해 준다고 연락이 옵니다. 그 때, 일반카드로 바꾸면, 그 동안의 히스토리가 일반 credit card 히스토리로 바뀌는 겁니다.
즉, 지금 당장 크레딧 카드 만들어서 히스토리 쌓는 것과 똑 같다는 진다는 얘기입니다.

정리하자면, 앞으로 일년 후에, 일년 이상 사용한 신용카드가 3~4개 정도 되게 하면 좋다는 것 입니다.

짧은 기간 (1~2년 안에) 최대한 점수를 올리는 데에는 유요한 방법입니다.

윗분들 말씀처럼 저도 히스토리가 중요하다고 생각합니다. 흔히 자동차 딜러나 은행에서 낮은 이자율로 오토론 혹은 모기지론을 프로모션 하는걸 볼수 있는데 대부분 5년이상 히스토리에 750점 근처가 되야 퀄러파이가 되는걸로 알고 있습니다. 특히 모기지론의 경우 스코어는 거의 의미가 없는거 같습니다. 그간의 히스토리와 여러가지 재정적인 조건을 가지고 따지기 때문이죠. 1년 반정도의 히스토리로 좋은 조건의 론을 받기는 힘들겠지만 다운패이를 많이 하면 이자율을 낮출수도 있고 론 오피서하고 딜하기도 수월합니다. 내년말에 집을 꼭 구입하셔야 한다면 급하게 크레딧 점수를 쌓기위해 불필요한 시큐어드 혹은 신용카드를 만드는거 보다 다운패이 할수 있는 자금을 두둑하게 모으는 방법이 괜찮아보이네요.

히스토리가 짧다면 800점이 넘어도 거의 안쳐줍니다.
보통 최하가 2년 일반적으로는 크레딧이 기록에 남아있는 기간인 7년이상이 되어야 정상적으로 점수를 쳐줍니다. 전에 첨 차살때 제 크레딧이 히스토리 5년에 점수가 820이었는데 세일즈맨이 그러더군요. 스코어만 보면 스텔라 크레딧이지만 자기네는 점수 820에 히스토리 짧고 모게지나 자동차론 한번도 받아본적 없는 사람보다는 점수는 700점밖에 안되도 히스토리가 한 20년되고 모게지도 받았었고 집도 있고 자동차론도 받은 경험 있고 그런 사람을 더 쳐준다고 하더라구요.

진심어린 조언의 글 올려 주신 모든 님들께 감사드립니다.