안녕하세요. 얼마전 Credit Card로 엄청난(?)이자를 물고 이렇게 글을 올립니다. 사람마다 틀리겠지만 60불이 얼마나 엄청난건지는 몰라도…이 기회에 어떻게 이자율을 계산하는지 봤기에 혹시나 도움이 될까 글을 올려봅니다.
(혹시 제가 잘못알고 있다면 수정바랍니다.)

Billing Cycle에 따라 전월잔액에서부터 시작하여 매일의 Credit Card 잔액을 계산하고, 연 이자율(카드마다 틀리겠죠?)을 일 365로 나누어 일별 이자율을 구하고, 앞에서 구한 일별잔액 * 일별 이자율을 곱합니다.

여기서 중요한것은 왠만해서는 지난달에 Balance를 전부 off set하지 않는경우 문제가 생깁니다. Billing cycle내에서 중간중간에 돈 생길때마다 Credit Card를 갚더라도, 일별잔액계산에 있어서 갚은돈만큼 -를 해주지 않고 0로 처리해서 잔액계산을 합니다. (예를들면 2000불 잔액이 있었고, 5일정도 후에 1500불을 갚았더라도, 잔액 및 이자계산은 계속해서 2000불에 대해서 계산을 한다는겁니다. 즉 Billing cycle내에 갚은 돈은 Available Balance를 올려줄 수는 있지만, 이자계산에서는 전혀 도움이 안되더군요. Billing cycle내에서라면 빨리갚으나 나중에 갚으나 아무런 차이가 안생기네요.)

즉 전월에서 넘어온 잔액은 어떤 과정을 거치더라도 이자계산할때 중간에 줄어들지는 못한다라는 이야기가 됩니다.

전 비행기표때문에 3000불정도 쓴금액이 있었고, Billing cycle후 5일정도 지나서 2500불 정도 갚았음에도 불구하고, 나머지 500불에 대해 이자를 무는것이 아니라 3000불에 대한 이자를 내게 된거구요.

참고하시구요. Credit card는 Chase였습니다.

그때 그때 due 되는 밸런스를 모두 갚는게 상책입니다.
전 이런식으로 하고 있고, 지금까지 이자 한푼 내본적 없습니다.

혹시 due date를 지나서 late fee까지 내야해서 더 이자가 많았던건 아닌가요?
due date이전에 $2500을 내고 balance가 $500이라면 ($500 + 새로 쓴 금액)에 대해서만 이자를 내지 않나요?
그냥 궁금해서요..

궁금님이 잘못 알고 계신겁니다…
그런 경우 평균 발란스인… 대략 $1500에 대한 이자가 붙습니다…
(페이하신 날짜에 따라 변동은 있겠죠…)
음님의 경우엔 billing cycle이 지났기때문에 그 cycle동안에는 발란스가 계속 $3000 이었단 얘기가 됩니다… 그러니 $3000에 대한 이자가 붙을수밖에 없지요…
당연 late fee도 붙었을거구요…

Finance charge는 다음과 같이 계산됩니다. (Citi card)
We figure a portion of the finance charge on your account each day by multiplying the daily balance on each feature by the applicable daily periodic rate. We do this each day of the billing period, including the Statement/Closing Date. To get the daily balance, we take the beginning balance for each feature every day, ***add any new transactions***, fees, and any finance charge on the previous day’s balance, subtract any credits or payments credited as of that day, and make other adjustments. A credit balance is treated as a balance of zero. The Balances Subject to Finance Charge are the averages of the respective daily balances during the billing period. If you multiply this figure for each feature by the number of days in the billing period and by the applicable daily periodic rate, the result will be the periodic finance charges assessed for that feature, except for minor variations caused by rounding.

한국과 많이 틀린 점은 Daily Balance를 계산하는 방법이지요.
Balance가 있으면, ***정상적인 거래***도 Finance Charge의 대상이 됩다고 합니다. 따라서 그런 금액상의 차이가 발생한 것 같습니다.

하지만, 이 금액은 말 그대로 Subject to charge입니다.
저번 달 금액을 Due Date에 다 내고, 이번 달 금액을 Due Date에 다 내는 경우, 다음달에 해당 금액만큼 Credit을 받게 됩다고 합니다.

** 사실은 저도 비슷한 경우로 며칠 전에 전화해서
2000불 중 1000불만 Due에 내고, 1000불을 10일 후에 냈는데, 1000불에 대한 10일 이자(한 3불)만 받아야 하는 거 아니냐고 따지니까…
이런 설명을 해주더군요. 그래서… 22불인가 23불인가 냈습니다.
계속 우기니까 이번 달에 붙은 Finance Charge만 Reverse해 주더군요.
(어짜피 이번 달 Due에 맞게 다 내면 Credit해 줄 것을 생색내면서…)

결론.
Balance가 있으면, 오늘 사용하는 정상적인 금액도 Finance Charge의 대상이 됩니다. 상책님처럼 Balanace를 남기지 않던가, Balance가 있으면 다른 Card를 사용하는 것이 현명하지 않을까 생각합니다.

참, 온라인 헬프에 이런 내용이 있었는데,
The Question:
Why did I receive additional finance charges after I paid my balance in full?
The Answer:
Please review your Card Agreement for finance charge information.
If you would like to request a Card Agreement, please select Write to Customer Care below.
전화 통화할때도 친절(?)하게 보내줄까 물어보더니 진짜로 보내주더군요…
혹시 댁에 Card Agreement가 있으면 다시 보시기 바랍니다.

저의 경우 Late fee같은건 없었구요. 예를들자면…Billing cycle의 Minimum Pay가 50불이었고, Balance가 3000불이었습니다. 그떄는 여유가 없었던지라 100불정도만 Pay하고 (Late fee는 없구요.) 그리고나서 5일뒤, 20일뒤에 3000불에 대해서는 돈을 다 냈구요. 그리고 또 쓴게 한 2000불정도 되서, 월말 Balance는 2000불정도가 되었던거지요. (중간에 돈을 냈기때문에 Minimum Pay는 없었습니다.)

그리고서 Statement받아보니….첫 balance3000불이 중간에 돈을 갚았다고 없어지지않고, 월말까지 3000불로 끝까지 계산이 되더군요. 제가 중간에 갚았떤 3000불은 마지막날에 -3000해서, 29일까지는 3000(첫 발란스) + 2000(제가 그동안에 쓴거)로하여 5000불가량의 이자를 내고, 마지막날의 이자계산때만 2000불로 계산이 되더군요.

가장좋은 방법은 역시 Balance를 넘기지 않는것 같습니다.