bmw 428i xdrive lease 여쭤봅니다.

  • #1713422
    bmw4 104.***.203.213 7723

    안녕하세요
    이번에 기회가 되서 리스를 하려고 하는데요. 그냥 가서 딜하다 딜러한테 당할거같아 좀더 알아보고
    가기위해서 검색을 해보니깐 MF 와 residual ? 이란게 있더군요.
    계산법도 있고 여기에 의해서 매달 내는 페이가 달라지는거같은데요…

    여기서 여쭤볼게요 residual 은 리스가 끝난시점에 차의 벨류를 말하는거같은데…
    MF 머니팩터는 정확히 무엇인가요?

    그리고 계산법이 어떻게 되는지요

    예를들면… 차의 가격 MSRP 이.. 61000 인데 selling 가격이 58000이라고 치고..
    36개월 리스에 12k mi/ year 이라고 칩니다.
    MF 는 .00130 residual 은 61% 라고 쳤을때 downpay 는 5k 이라고 치면..

    어떻게 계산을 하는건지요.. 계산에 필요한 무언가가 또 필요한지요..

    아참.. MDS? MSD??? 이걸 내면 머니팩터가 줄어들어 월 페이먼트가 준다던데.. 리스 반납후엔
    머니백이 된다고 보았습니다. 이것도 어떤건지 설명좀 부탁드리겠습니다.

    • GTI 98.***.176.82

      MF는 한마디로 월 금융 비용을 계산하기 위한 인수입니다.

      주어진 예를 사용해서 설명하자면, (사는 곳을 말씀 안하셔서 Sales Tax는 0%로 가정하겠습니다.)
      MSRP 61000, Selling Price 58000, Down 5000 이라면
      Residual Value는 MSRP x 0.61 = 37210이기에
      여기서 월 감가상각은 Capitalized Cost인 58000 – 5000 = 53000에서 RV를 빼면
      53000 – 37210 = 15790이 나옵니다. 이걸 36개월로 나누면 감가 상각이 나오겠죠.
      15790 / 36 = 438.61이 나옵니다. 즉, 매달 438.61 가치가 떨어지는 거죠.

      이와는 별개로 금융 비용이 발생합니다.
      이 금융비용 계산은 Capitalized Cost와 Residual Value의 중간값을 파이낸스한다고 가정하고 합니다.
      즉, 은행에서 (53000 + 37210) / 2 = 45105을 꿔서 매달 이에 대한 이자를 지불한다고 생각하시면 됩니다.
      45105 x APR / 12 = 월 금융비용인데 만약 APR이 3.12%라면 이 비용이 매달 117.27불이 됩니다.
      이걸 계산하기 귀찮으니까 45105 x APR / 12 = (53000 + 37210) x MF = 117.27이 나오게 MF를 계산하면 MF = 0.0013이 되는 거죠.
      즉, MF x 2400 = APR이 되는 겁니다.
      계산하기 귀찮아하는 미국 넘(혹은 파이낸스하는 작자들)들이 만들어 놓은 또다른 텀인거죠.

      위의 감가상각이랑 금융비용을 합치면 매월 555.88을 지불하시면 됩니다. 물론 세금은 제외한 얘기입니다.
      이렇게 보면 리스가 차 사는 거보다 훨씬 낫다고 생각할 수 있습니다. 금융 비용이 차 전체 가격이 아니라 평균 값에 대해 계산되니까요. 물론 기회비용을 어떻게 생각하냐에 따라 관점이 달라질 수 있겠지만 레버리지 차원에서 리스는 그다지 나쁜 선택이 아니게 됩니다.

    • GTI 98.***.176.82

      MSD는 Multiple Security Deposit으로 Capitalized Cost를 줄이는 Down payment랑 달리 나중에 돌려 받을 수 있는 돈입니다.
      즉, MSD를 쌓아놓음으로써 이자 놀이를 하는 거죠. 당연히 APR이 줄어듭니다. 따라서 MF가 줄어듭니다.
      Down payment를 하나 MSD를 하나 결국 미리 돈을 내서 페이먼트를 줄이느냐 돈을 박아놓고 페이먼트를 줄이느냐의 차이인데
      만약 MSD를 할 돈으로 더 좋은 수익을 낼 수만 있다면 MSD나 Down payment나 레버리지 차원에서 둘다 좋은 선택은 아닙니다.
      물론 Down payment의 경우 리스 중간에 큰 사고가 나면 날아가는 돈이니 리스크 측면에서 더 나쁜 선택이지만요.
      즉, Down payment < MSD < No Down, No MSD 라 말씀드릴 수 있겠습니다.
      크레딧이 안좋은 분들이라면 MSD를 적극 활용하여 MF를 떨어뜨리는 것도 좋은 방법이 되겠습니다.

    • bmw4 104.***.203.213

      GTI 님의 기가막힌 설명에 감탄합니다.
      덕분에 좋은걸 배워가네요. 나중에 궁금증이 생길시 또 부탁드릴께요
      좋은 하루 되세요^^

    • bmw4 104.***.203.213

      아참… MSD 는 그냥 가서 한다고하고 돈 디파짓하면 끝나는건가요?
      그럼 딜러들이 알아서 하나요?

    • GTI 98.***.176.82

      MSD한다고 하면 딜러 파이낸스 담당자가 알아서 계산하겠죠. ㅎㅎ
      근데 그거 귀찮다고 다 맡기진 마시고 MF가 얼마나 떨어지는지 직접 계산해보세요.
      MF 0.0001 떨어질 때마다 0.24% APR이 떨어집니다.
      거기에 앞서 말씀드린 평균 파이낸스 액수를 곱하시면 얼마나 세이빙이 될 지 계산이 되겠죠?
      그 계산 값과 MSD Total Amount를 주식이나 다른 곳에다 투자했을 때 얻을 기대 수익이랑 실제로 비교해 보시면 생각보다 APR이 그닥 떨어지지 않을 겁니다만… 그건 개인의 선택이겠죠.
      좋은 딜 하시길 빕니다.

    • 미국 173.***.85.14

      Money Factor랑 Residual Value는 딜을 못하실텐데… 그거는 회사측에서 매달 바뀌어서 나옵니다….

      딜을 하실려면 MSRP 새차처럼 거기서 딜을 해야되요.

    • GTI 98.***.176.82

      네, 당연히 MF랑 RV rate은 딜이 안됩니다.
      딜은 Capitalized Cost(Selling Price, Acquisition Fee)와 기타 비용들(Processing Fee, Document Fee)만 가능하죠.
      위에서 얘기하는 것은 MSD로 기본 MF를 떨어뜨리는 걸 말하고 있습니다.

    • Bostonian 12.***.194.200

      Bmmerfest 사이트에 가면 이번 연도 차종별 MF를 찾을 수 있습니다. 이것을 출력해서 딜러한테 갈때 가지고 가시길 바랍니다.
      딜러들이 MF 가지고 리스 하러온 사람이 얼마나 준비해 왔는지 간을 봅니다. 이것 모르고 가면 첫번째 눈탱이 맞습니다.

      RV는 차종별/리스기간/거리에 따라 제조사에서 정해 놓은 것이라 조정의 여지가 없지만 그것을 MSRP 에서 적용하는 것이 아니고 딜러와 딜을 한 가격에서 적용됩니다. 그러기에 리스라도 차 가격을 깍고 시작하라는 것입니다. 많은 분들이 여기서 두번째 눈탱이 맞습니다.

      즉 58000 MSRP를 55000으로 깍았다면 55000X 0.61에서 리스비용 계산을 시작하는 겁니다.

      만약 딜러에서 MF 와 RV를 가지고 장난하면 그냥 나오시면 됩니다. 잘 준비해가서 리스 딜 끝내고 화이낸스 매니저가 이런 저런 명목으로 뭘 자꾸 사라고하면 딜 잘하신것이고 그냥 쿨하게 가라하면 Lousy deal 한거라 생각합니다.

      전에 두번 리스할때 MF/RV 등등 다 가지고 가서 딜을 했는데 좀 귀찮더군요. 그래서 현재차는 리스할때 이런 것을 미리 다 계산해보고 딜러에 가서 3년 15K/yr/No down/No MSD 이 조건에 내가 원하는 차량 네고 가격의 1% 정도 금액을 월 페이먼으로 제시하고 딜을 시작합니다. 보통 이 가격은 리스 계산한 가격보다 많이 낮습니다. 세금은 포함하지 않습니다. 매스주는 월 리스 금액에 세금 (6.25%)를 더하는 관계로 금액이 그렇게 커지지 않습니다.

      이렇게 숫자 제시하면 딜러들이 계산해보고 절대 안된다며 딜을 시작합니다. 내가 제시한 금액부터 시작해서 제가 편한 월 금액으로 딜을 다 마치고는 마지막으로 MSD 를 썼을경우 얼만큼의 페이먼이 줄어드는지 물어보고 계산 결과 보고 MSD 쓸지 말지 결정합니다.

      도움이 되셨길.

    • GTI 98.***.176.82

      Bostonian님 글에 잘못된 정보가 있어 남깁니다.

      1) 딜러가 MF갖고 장난(?)친다.
      크레딧이 않좋으면 MF가 올라갑니다. APR과 같은 이치죠.
      이걸 갖고 장난친다고 생각하실 수도 있는데 대부분 처음에 최저 MF를 Good 크레딧으로 가정하고 계산해줍니다.
      나중에 크레딧 점수가 안좋으면 당연히 MF가 올라갑니다.
      물론 최저 MF를 알려주지 않고 처음부터 올려서 계산한다면 문제있는 딜러지만 제 경험상 한번도 못봤습니다.

      2) RV가 MSRP가 아닌 Selling Price로 계산된다?
      리스도 차 가격을 깎아야한다는 소리를 들으셔서 이렇게 생각하시는 모양인데 정말 잘못된 정보입니다.
      잔존 가치라는 건 고정 가격인 Sticker Price로부터 계산되는 것입니다.
      즉, Bottom Line은 같은데 Selling Price를 깎아버리면 감가상각 비가 현저히 줄게 되어 Monthly Payment가 주는 겁니다.
      이렇게 아시고도 딜을 하셨다니 신기하네요.

      물론 계산을 정확히 하는 게 중요합니다. 단, 정확한 사실을 기반으로 하셔야 나중에 계약서에 적힌 숫자들이 쉽게 이해가 되겠죠.
      리스 딜을 두 번 하셨다니 그 계약서 다시 읽어보세요, RV가 MSRP에서 계산되는지 Selling Price에서 계산되는지.

      • Bostonian 12.***.194.200

        반론 주셔서 글을 남김니다. 조용한 금요일 오후네여. ㅎ

        MF 건에 관하여.
        BMW 리스는 크레딧에 따라 MF를 차별 적용하지 않는것으로 알고있습니다. 정해놓은 크래딧 가이드 라인에 의하여 All or None 입니다. 만약 BMW 가 아닌 브랜드는 님 말씀대로 차등 적용하는 것으로 알고있습니다. 저희 와이프 Infinity도 그런 룰을 적용하여 Prime rate 받고 했습니다.

        RV 건에 대하여.
        지금까지 328/335/335 리스했고 하고 있습니다. 보스톤 근처의 3 군데 딜러랑 딜을 했습니다. 리스 딜 서류를 다 보관하고 항상 새로 딜 할적에 전 리스 서류 가지고 가서 합니다. 첫번째 세번째 다 네고 가격에서 RV 적용했구요. 두번째 딜 할적에만 MSRP에서 RV로 눈 탱이를 맞았었네요. 그때는 세일즈 가격을 하도 잘 준다고 딜러가 설래발을 떨어서 방심했었습니다. ㅎㅎ

        자동차 회사들 마다 각각 다른 리스 룰들을 가지고 있습니다. 도움이 되셨길.

        • GTI 98.***.176.82

          네, 저도 평화로운 금요일 아침을 맞고 있습니다.
          반론이라고 하시니 마치 논쟁같은데 전 사실만을 말씀드리고 있습니다. ㅎㅎ
          1) BMW도 크레딧에 따라 MF를 차등 적용합니다. 좋아하시는 커뮤니티 Bimmerfest에도 그런 글들이 많을텐데요.
          2) 다시 말씀드리지만 RV는 MSRP에서 계산됩니다. 못 믿으시는 것 같으니 다른 곳에서 인용해 드리겠습니다.
          Auto lease residuals are always — always — set as a percentage of MSRP — never on negotiated price. This is a point that is frequently misunderstood by leasing consumers.
          출처: http://www.leaseguide.com/articles/residualvalues/

      • 지나가다 24.***.226.228

        한마디 더해봅니다.
        일단 GTI님 말처럼 모든 리스의 RV는 MSRP에서 계산이 됩니다.

        일단 리스시 MF와 RV에 대해서 차 메이커가 정한다고 하셨는데.
        MF와 RV는 리스를 해주는 금융회사에서 정한다고 말하는게 맞습니다.
        보통 자동차 회사에 속한 리스 회사에서 나오는 프로그램이 좋은 경우가 많아서 (Subvented lease 같은 경우) 자동차 회사 에 속한 리스사를 통해 계약을하는 경우가 많아서 이러한 오해가 생길수도 있겠지만 고급차 마켓으로 가면 종종 좋은 리스 조건을 제시하는 다른 회사들이 있습니다.
        딜러들은 보통 리스를 해주는 회사 몇군데중 자기들에게 가장 좋은 판매 조건을 제공하는 회사를 우선으로 소비자에게 권하게 되겠지요. 마진을 많이 남겨준다거나 판매조건이 쉬워서 계약의 가능성을 높여줄수 있다거나 등등…
        같은 회사 같은 차 완전히 같은 옵션에 같은 MSRP라도 리스회사가 어느 시장분석업체의 데이터를 쓰느냐에 따라 RV는 달라집니다. 고로 MF/RV는 리스회사와는 네고가 안되지만 딜러쉽과는 네고가 된다고해도 틀린말은 아니겠지요.

    • 지나가다 24.***.226.228

      아침에 한가하기도해서 답글하나 더 남깁니다.

      MF를 가지고 장난을 친다는말은 딜러가 마크업을 한다는 이야긴데…
      딜러쉽에서는 프론트엔드와 백엔드 프라핏이 있고 론을 받아 구매를 하거나 리스를 할때 보통 이자율을 올려서 백앤드 프라핏을 만들어냅니다. BMW FS를 통해서 리스를 하실때 딜러쉽에 허용되는 마크업은 MF + 0.00040 까지 입니다. 미리 딜러쉽의 바이 레잇을 알아보시고 가시면 이러한 마크업 부분은 네고 하실수 있습니다.
      참고로 BMW FS는 크레딧 스코어 기준으로 구매자를 5개 클래스로 분류하고 거기에 따라 리스 여부를 결정하고 MF를 조정합니다.

      또 하나 고려해보실만한부분은 Lease Acquisition Fee 인데요. 대부분의 리스 회사들은 MF 애더를 선택하면 이 피를 웨이브 해줍니다. BMW FS 의 프로그램인 경우 이 피가 지역에 따라 다르겠지만 거의 800~1000불 돈이 됩니다 (딜러 마크업이 200불까지인걸로 압니다). 보통은 이 돈을 리스시 페이 하던가 아니면 캐피털에 집어 넣는데 BMW FS의 경우 0.00035의 MF 애더를 선택하시면 이 피를 웨이브 해줍니다. BMW FS 의 경우 기본적으로 피가 많은 편인데 반해 애더가 작은 편이라 보통은 애더를 선택하면 어느 정도의 이득을 보실 수 있습니다. 계산을 직접해 보시면 정확히 얼마 정도 세이브가 되는지 아시게 될겁니다.

      종종 다른 차 메이커들은 리스시 메인터넌스 팩키지를 구매하면 RV를 조정해주는 프로그램들을 가지고 있어서 이것도 고려해볼만한데 BMW 의 경우는 메인터넌스가 다 포함된 상태라 이건 신경쓰실 필요가 없겠네요. 아우디의 경우면 완전 강추입니다.

      아 그리고 MSD에 대해서 더해보면 BMW FS의 MSD의 경우는 위험이 없는 상당히 좋은 투자라고 보시면 됩니다.
      물론 케이스 바이 케이스라 직접 계산을 해보셔야 되겠지만 많은경우 APR로 환산해보면 대충 10% 정도의 투자수익과 비슷하다고 보시면 됩니다. 위험이 없는 투자중에서 이정도 이윤을 내줄수 있는 투자 종목을 보기는 쉽지 않을텐데요. 인터넷 뒤져보면 MSD 이윤 계산하는 엑셀 화일 쉽게 찾아보실수 있을겁니다.
      BMW FS의 경우 모든 리스차는 GAP 인슈어런스를 가지고 있기 때문에 토탈이나 도난의 경우라도 MSD는 전액 환불됩니다.