재정관리에 대해서 별 지식(?)이 없는 사람입니다.

현재 A은행을 통하여 모기지를 가지고 있습니다.
Monthly $1500불 정도를 내고 있는데 Bi Weekly Payment옵션(Every 14 days)으로 바꾸면 4 년 8개월이 예정보다 줄어들고 총 금액에서 4만 5천불 정도 세이빙한다는 정보의 메일을 받았습니다.

언듯 봐서는 14일마다 내는게 이익인것 같은데 어떤게 좋은지 잘 모르겠네요. (이거 저거 붙는 fee 를 포함하여 세금까지 계산했을때 좋은 선택인지…)

미리 답변 감사드립니다.

monthly는 1년에 12번 $1500씩 내고 bi weekly는 1년에 26번 $750씩 내게 됩니다. 1년은 52주니까요. 즉 매년 한달치의 모게지는 더 내게 됩니다. biweekly라서가 아니라 돈을 더내서 기간이 줄어드는 겁니다.

세이빙이 되는것은 맞습니다. 총 이자를 덜 내게 되는 것이지요. 하지만 이것도 원금을 추가로 값기때문입니다.(한달치 추가분으로 내는 것은 원금상환으로 들어갑니다.) 그러나, 매번 페이먼트시 1~2불을 fee로 내기때문에 1년에 추가로 52~104불 정도를 더 내신다고 보면 됩니다. 매년 75불이라고 할때, 25년을 낸다고 생각하고, 복리로 계산하면.. 4만5천불 세이빙에서 그만큼은 빼셔야 정확한 계산이 나오겠지요.

저는 모든게 scam 이라고 생각 됩니다. 돈이 매월 payment보다 여유분이 있으시면 원금을 그많큼 더 언저서 내면 이자도 적게 내고 기간도 더줄어들게 됩니다. by monthly를 할경우 fee도 잇고 꼭 내야한느 의무도 잇고 이건 한번안내면 late charge많이 붙읍니다. 은행들은 다 도둑놈들 이라고 생각 하시면 됩니다. 지네들이 이득이 아니면 절대로 이런거 않하지요..은행들은 어떻게 하면 소비자 돈을 빼어가나..이런것 만 생각합니다. 겉으로는 소비자를 위하는척 하면서 말이죠…

저도 이번에 집을 사서 11월 12일에 크로징을 합니다. 저도 주변에서 Biweekly를 많이 권하던데 그렇게 해 볼까 하다가 자료들을 찾아보니 그냥 한번 내는 것이 좋을것 같네요. 저는 뭐 여유가 별로 없는데다가 어차피 첫 5년은 집값의 원금보다는 이자를 갚는데 많이 드러가므로 구지 많이 낼 필요가 없다고 생각이 들어요. 여유가 있으면 몰라도… 한가지 궁금한건 kk님 말씀 처럼 by monthly로 내다가 여유돈이 생겨서 더 내려고 할때 그냥 매달 내는 금액에 더 붙여서 내면 그 돈도 원금과 이자로 나눠서 나가는지 아님 그냥 원금만 줄어드는지 그게 궁금합니다. 제 생각에는 원금과 이자가 동시에 조금씩 줄어든다면 더 내고 싶은마음이 없구요 만약 원금만 줄어든다면 뭐 그렇게 내보도록 하겠지만요… 아무튼 집 가진다는 것은 좋은것도 많지만 신경쓸것도 많아진다는 생각이 듭니다.

biweekly payment시 더 내는 부분은 전부 원금상환에 들어갑니다. 간단히 생각하시면 추가로 원금을 갚는것을 강제(?)로 하게 된다는 차이입니다. 사실 모기지 시작할때는 매달 조금씩 더 갚아야지 하고 마음먹지만 꾸준히 그렇게 하기가 어려운것이 사실이거든요. 그래서 biweekly 옵션으로 하면 좋던 싫던 추가 원금상환을 하게 되니까 모기지 기간이 줄어드는 것이지요. 조금의 Fee는 매번 안챙겨도 자동으로 납부되게 하는 수수료라고 생각하시면 되구요. Fee를 내는 것은 있지만 kk님 말씀대로 scam 까지는 아니라고 생각합니다. late fee 말씀하셨는데, 보통 biweekly옵션은 자동이체로 나가게 되어있습니다.

byweekly 로 하게 되면 보통 1/2 month payment가 아닙니다. 그보다는 조금 더많죠..그래고 매번 이자와 원금을 상환하게 되어있어요..그런데 한달에 한번 내게 되면 statement에 보면 돈을 더많이 넣고 added to principle이라는 난을 check 하면 더 내는 금액는 원금으로 상환이 됩니다.

biweekly에 대해 잘못 알고 계시는군요. biweekly 납부액은 monthly 납부액의 1/2 보다 1불 비쌉니다. 이게 바로 수수료죠. 그리고 매번 이자와 원금을 상환하게 되어있는게 아닙니다. 세번 내는달 (1년에 두번)에 보면 biweekly 한번 분의 총 액이 전부 원금으로 상환됩니다. kk님은 biweekly를 해보신 분이 아닌 것 같네요. 제가 하고 있어서 아는데.. 추가로 내는 분은 정확히 전액 원금상환분으로 들어갑니다.

그 1불(한달이면 2불)이 아까우시면 하지마시구요. 참 biweekly는 자동이체로 하기때문에 우표값은 거기서 빼야겠군요. 그리고, 추가 원금상환 첵크하는데 걸리는 시간 세이브되니까 또 얼마 빼구요..

biweekly 하지 마세요.
지금 두번째 집소유하고 있읍니다.
첫집에서 30년 모기지했을때 biweekly 하라고 했는데 이거저거 생각해보니 별로 이득되는것 없고 오히려 갑작스런 어려운 상황이되면 더 큰 문제가 된다고 봅니다.
저만의 결론은 모기지는 가능한한 interest only (5년 arm)이 제일 좋다고 봅니다. 왜냐고요?
1) 집을 5년에서 6년이상 안산다. (그사이에 집을 upgrade하거나 딴 동네로 이사간다. 내의사와 상관없이 주위의 환경에 의해)
2) interest only모기지로 적게내고 모아둔돈으로 원금을 갚는다. (이거 계산해보면 30년 모기지와 5년 interest only와 크게 차이납니다. 실제 저는 둘다 경험해봤읍니다.)
그리고 실제 지금 집을 소유하다 회사가 문닺는 바람에 금전적인 문제가 생겼지만 interest only라 조금은 더 쉽게 풀수 있었읍니다.