5년 ARM 6.0%
7년 ARM 6.25%
30년 FIXED 6.5%

첫집에 조금 무리해서 구입하여, 5년6% 와 7년 6.2% 의 월 페이먼트가 약 80불 정도 차이가 나더군요. 그래서 일단 5년으로 락을 걸어 놨는데, 마음이 편치 않네요.

400불 내고 락을 걸어놓았는데 다시 바꾸는데 페널티는 없는지요?

아이들이 자라고 집으 크지 않아, 길어야 7년 정도 살것 같은데, 안전하게 7년이나 30 Fixed 로 해야 할것 같은데, 어차피 5년안에 한번은 Refinance 할텐데 뭐하러 이자를 많이 내나 하는 고민을 하고 있읍니다.

조언에 감사드리겠읍니다.

잘 하신것 같습니다. 길어야 7년이라고 하셨으니 7년 이하일수도 있고, 7년 채운다고 하더라도 그동안 한달에 80불 절약하신것 상쇠하고도 손해 안볼 가능성이 높습니다. 만약 이자율이 지금보다 더 떨어지면 5년한것이 더 좋은 선택이 될 것이고요. 락 걸어놓은것 바꾸지 마십시오.

그런데 향후 5년간 이자율이 올라갈 가능성이 크지 않나요?
5년후에 이자율이 크게 오를경우, arm 으로 집을 구입했던 모든 사람들이 고생하게되고, 주택 시장이 다시 침체기로 돌아가게 되는건가요?

제가 3년전 5년 ARM을 받았을 때에는 5년 ARM이랑 30년 Fixed랑 이자율이 1퍼센트 이상 차이났었습니다. 그러나 지금은 님이 올리신 것 처럼 0.5% 이내 밖에 차이가 나지 않습니다. 3년전에는 모두가 이자율이 오를것이라고 예상했기때문에 5년 ARM을 하면 손해라는 인식이 팽배해서 이자율이 낮았던 것이고, 지금은 앞으로 이자율이 그렇게 많이 오르지 않을것이라는 생각이 많아서 0.5% 이내인 것으로 보여집니다. 만약 오르더라도 현재보다 5% 이상 오르지 않는이상 5년동안 한달에 80불씩 절약한 것이 남은 2년간의 오른 이자율을 상쇠할 수 있단 이야기죠. 만약 님이 5년만에 이사를 하거나 집을 팔게되면 7년 ARM대신 5년 ARM을 함으로써 $4800을 절약하게 되는 것이죠. 잘 계산해서 판단하십시오. 참고로 저는 3년전에 5년 살 예정으로 현재의 집을 샀으나 3년 3개월만에 팔 예정입니다.

ARM 이 5년/7년 후에 변동으로 가더라도 끝없이 올라가는 것은 아닙니다. 보통 1년에 2%, lifetime 5% 로 조정되는 폭이 제한되어 있습니다.
그래서 진짜 7년이상 살것이 확실하지 않은 다음에야 ARM 이 유리한 경우가 대부분입니다.
물론 성격상 걱정이 많으신 분은 돈 조금 더 내고 속편히 사시는게 건강상 유리할지도 모르겠습니다.
그런데, 0.5% 차이는 참 작기는 작군요. 제가 할 때도 1%이상 차이가 나서 별로 생각할 것 없이 ARM으로 했었는데요.