현재 입사한지 9개월 되었구 401k는 하지 않고 있었습니다.
그래서 5% hsbc 세이빙어카운트에 모은 만불이 있구요, 이 만불을 countrywide bank의 5.65짜리 5개월 cd에 넣으려구 생각중입니다. (집을 사고 싶지만, 나중에 정착을 할지 어떨지 몰라서..다운페이할 돈두 없구..) 아무리그래도 이자는.. 푼돈정도겠죠.
그리고 한달에 2천불씩 저축 가능한데요, 401k를 안하고 있던 이유는 이 회사에 2-3년정도 더 다닐생각은 하지만 그 이후로는 어떻게 될지 몰라서 도중에 뺼것만 같은데 웬지 페널티를 물면 아무리 매칭이 있다고 해도(저희 회사는 6%까지 부을수 있고 그것의 50% 매칭) 결국에 5% 세이빙에 넣는것보다 적을것 같아서 였습니다.
그런데 이 세이빙이나 CD나 너무 이자가 낮은것 같아서 그냥 401k를 해볼까 합니다. 아무리 페널티 뗴고 해도 결국 수익률은 5%는 넘지 않을까요?
저희회사는
1년 근무-20% vest, 2년 – 40%, 3년 – 60%, 4년 – 80%, 5년 – 100% 입니다. 이렇단 말은 제가 2년뒤에 회사를 나가면 매치해준돈의 40%밖에 받지 못한다는 거죠? 그래도 5%보다는 낫겠죠??
제 생각같아서는 주식시장도 좋아지는데 그냥 어그레시브하게 스탁에 70%, 채권에 30% 정도 생각중이거든요. 그러면 적어도 7%정도는 나지 않을까해서요.
투자해서 번돈도 세금을 떼겠지만, 세이빙도 마찬가지고..
401K를 해야겠죠? 마음의 결정을 잘 못하겠습니다.
도움 부탁드립니다.

아주 커다란 오해를 하고 계십니다.
401k 매칭은 그자리에서 주는겁니다. 6%의 50% 매칭이면 3%이고. 보름 월급이 2000 이고, 한달에 401k 로 120불 빠져나가게 해놨다면 PRE-TAX 120불이 빠져나가면서 60불이 붙어서 401k 에는 180불이 들어갑니다. 그리고 남은 1880불에 세금이 붙는거구요. 결과적으로 지금 당장은 세금을 덜 내는겁니다, 나중에 돈 찾을때까지 미룰수 있는거죠. 그래서 은퇴할때까지 100만불을 넣어놔서 50만불을 벌었다, 라면 나중에 150만불에서 돈을 뺄때 원금과 이자에 세금이 붙습니다. (참고로 은행에 저금해놔도 이자에는 세금 붙습니다)

다시 그 넣은 180불로 돌아와서. 내 피같은 돈은 어떻게 되느냐? 이것도 원하는 곳에 투자할 수 있습니다. 이건 회사에서 어디 통해서 하느냐에 따라서 다른데 보통 3-8%의 투자율이 있는걸로 알고 있고, 생각하시기 귀찮으시면 나중에 은퇴할 년도에 맞춰서 넣으셔도 됩니다 (2040년쯤에 은퇴하실꺼면 2040 이라는 플랜이 있습니다)

그리고 이미 세금을 낸 돈은 401k 에 못 넣구요. 401k 는 세금 내기 전에 넣는거고, 세후의 돈은 Roth IRA 라는 곳에 넣을 수 있습니다. (Roth IRA 에 붙는 이자는 세금을 안내는걸로 알고 있습니다.)

그래서 지금 1년동안 연봉이 만약 5만불이셨고, 9개월 동안 벌은 돈이 3.75만불이라면, 그 중에 3% 는 1125불. 그 1125불 + 이자라는 공돈을 그냥 날려버린셈이지요 ㅠㅠ

아 물론 40%의 베스팅을 생각하고 계셨다면 450불이네요

저의 경우는 그냥 일일이 다 계산기에 돌려봤습니다.
vesting이 4년기준이라서 1년내 퇴사, 1년후 퇴사, 2년후 퇴사, 3년후 퇴사, 4년후 퇴사의 경우를 모두 계산을 해봤는데, 1년후 부터는 넣는게 이득이더군요.
님도 그냥 한번 계산 돌려보세요. 별로 어려운 것도 아니고..

참 그리고 회사 퇴사하더라도 401k 꼭 다 꺼낼 필요는 없다는 것은 아시죠? 저의 경우엔 퇴사하면 돈을 꺼낼 일이 생길 듯 해서 패널티를 다 계산했지만, 님이 미국에서 직장생활을 계속할거라면 그 회사를 퇴사하더라도 401k를 안꺼내고 은퇴후에 꺼내셔도 됩니다. 물론 그 경우에는 패널티가 없겠지요.

회사를 그만두더라도 Roll over 하시면 페널티가 없고요, 세금혜택도 많습니다. 저는 이번년도 초에 전문가의 말을듣고 international emerging market 에 all in 을 하여(그분 말로는 2008년도까지 주식이 OK) 지금(2006 년도)까지 26% 올랐습니다. 2008년도까지 international emerging market 에 그대로 둘예정이며 처음 시작하시면 international emerging market 을 추천합니다.