401K 퍼센트지를 계좌들어가보니 마음대로 개인이 조정할수있더라구요. 조정되는데 1-2일걸리구요.
제가 12월말 끝나기전에 얼른 401K를 더 넣어야해서 60%로 조정했다가, 1월되면 다시 기존대로 10%로 돌리려고하거든요.

1. 궁금한게 이렇게 맘대로 계속 조정해도 되나요? 아니면 조정될때마다 제가모르게 수수료가 들어가는걸까요?

2. 텍스를 낮추려고 401k 가능한 많이 넣으려는건데, 그게 12월말 기준맞죠?

3. 401K 맥스로 넣지말고 매칭만큼만 하라는 분들 가끔보이던데…제 계산법이 잘못된건가요? 아무리 계산해도 401K 맥스가 유리해보여서요.
19500불은 401k 넣지않고 당장 현금으로 받았다고치면, 세금 대략30%떼고 받는거니 13000불정도밖에 못받게되잖아요. 게다가 나중에 텍스리턴때 계산해보시면 페더럴텍스의 경우, 19500불 401K넣으면 한푼도 401K 안넣을때 비해서 텍스리턴만 못해도 2400불넘게 더 받는거로 나오던데요.
페더럴텍스의경우 (세금떼기전 총연봉 – 401K 1년간 넣은금액 – 텍스조정되는 각종디덕션들=지표), 이 지표를 매년 텍스테이블표에 넣어서 내야하는 페더럴텍스 정산하잖아요. 그러면 401K낸 총 누적금액이 올라갈수록 그 지표가 낮아져서 텍스테이블표에 넣으면 내야하는 페더럴텍스가 점점 낮아지더라구요.
물로 401K가 나중에 찾을때 세금을 낸다하더라도, 59세이후 은퇴했을때 연봉이없거나 적으면, 텍스률이 10프로로 완전히 작아지니깐, 초보적으로 이렇게 접근했을때….아무리 봐도 401K 맥스가 제일 우선되야할것같은데, 왜 다들 매칭까지만넣으라고 조언하시는거죠. 제가 모르는 부분이있나요?

수수료는 안들어갑니다. 그런데 바꾸면 새로 교정되는게 생각보다 더 시간이 걸릴수있는데 그부분은 여기가 아니라 해당 401k 담당 은행에 문의해봐야 해요.

대부분 페이체크 기준으로 교정이 되서 다음아니그 그 다음 페이체크에야 교정된 액수가 나가곤 했습니다.

그래도 어차피 바꾸는거면 여기서 답변 기다리지말고 지금 당장 교정하고 내일 아침 전화해보세요. 24시간 서비스면 지금 연락하던가.

1. % 조정할 때 별도로 수수료 안 냅니다. ‘
2. 12월말 기준 맞습니다. 윗분이 언급하신대로 바로 적용이 안되고 다음 페이첵, 다다음 페이첵에 적용이 될 수도 있으니 처리 느리면
12월 건너서 내년 1월 초에 60% 들어갈 수도 있습니다. 잘 알아보고 바꾸는 것이 좋을 듯 합니다.

3. 매칭 만큼만 하라는 것은 우선은 매칭 까지는 무조건 받아내도록 계획하고, 그 다음에 IRA, HSA, 529 등 매칭 없이 하는 401k 보다 좋은 플랜이 있으면 그것을 한 다음에, 여유가 되면 다시 401k 로 돌아와서 더 contribute 하는 금액을 늘리라는 것입니다. 여유가 되면 1년 불입급액이 2만달러 가까이 되는 401k 를 최대한 이용하면 좋죠.

기본적으로 401K는 은퇴후에 수입이 더 적어지는 사람들에게 유리한 플랜이죠. RMD 찾는 시점에 수입이 더 많아지면 손해가 생각보다 클 수도 있어요. 30년 이상 401K 맥스로 붓고 관리 잘하면 RMD + social security 가 상당한 액수가 될 거고, 파트타임으로 일 좀 더 하신다면 tax 미뤄온 것이 오히려 독이 될 수도 있지요. 그럼에도 불구하고 매칭까지는 무조건 받는 것이 원칙이라는 얘기입니다.