아래 401k의 질문과 답변이 너무 일반적인 같아

다시 올립니다 (아래 질문자 아님)

 

알다시피

401k 는 당장 원금의 tax를 안내지만, 나중에 원금과 수익금에 대한 tax를 내야하고

Roth 는 당장 원금의 tax를 내고, 나중에 그 수익분에 대한 tax를 안내는 거지요.

 

그런데, 나중에 내게되는 401k의 tax level이 그당시의 수입과 관련이 있다고 하는데, 그럼 조금씩 필요한 만큼만 찾을 수 있다는 말이가요? (이리되면 tax를 절약할 수 있겠죠…그때되면 돈이 많이 필요하지 않을테니)

 

하지만 누군가는 의무적으로 어느정도는 한거번에 찾아야 한다는데, 그럼 tax가 지금 낼 tax보다 많게되지 않을까요?

 

어짜피 같거나 많은 tax를 낸다면, 회사에서 match하는 이상으로 넣을 필요가 없을거고, 나중에 소득감소로 인해 결국은 tax를 적게 낸다면, 되도록 많이 401k에 넣어둘 필요가 있지 않을까요?

 

의무적으로 어느정도는 한꺼번에 찾아야 한다는 말은 처음 들어봅니다.
혹시 근거 있는 이야기이면 관련 웹싸이트라도 부탁드립니다.

http://www.usatoday.com/money/perfi/columnist/block/2008-11-10-mandatory-withdrawal-ira-401k-retirees_N.htm

위의 link는 Roth를 잘 이용해야 한다는 말 같은데…
그럼, 나중을 위한 정답은 뭐죠?
Roth로 집어넣을 수 있는 돈은 한해 5000인가 7000인가 한계가 있죠?

401k로 company match를 넘어서 pre-tax max까지 넣고 ($15000인가요?)
그리고, 그이상으로 넣고 싶으면, tax를 내고 Roth로 max로 집어넣고…
그런데, Roth로 집어넣는 것은, tax 혜택도 없고, w2에도 합산되니, 당장은 효과가 없겠네요.

그런데, 나중에 한꺼번에 찾아 tax를 더 내게된다면, pre-tax max까지 넣을 필요가 없을것 같은데…

401K나 traditinal IRA는 70.5세이상이 되면 일정 부분의 금액을 의무적으로 찾아야 합니다 (RMD: required minimum distribution). 위에 usatoday 글에도 예가 잘 나와 있죠. 그 금액보다 적게 찾았을 땐 RMD 금액과 실제 찾으신 금액과의 차이의 50%를 벌금으로 내셔야 하구요.

http://retireplan.about.com/od/glossary/g/RMD-definition.htm
http://retireplan.about.com/od/planningbythedecade/a/life_expectancy.htm

이게 원글님이 생각하시는 것 처럼 한번에 큰 금액을 찾아야 하는 것처럼 보이진 않네요.

일반적으로 은퇴를 하면 세율이 현재 내시는 것 보단 낮을 가능성이 높겠죠. 그리고 Roth IRA의 경우엔 RMD가 없습니다.

또 하나 말씀 드리고 싶은 점은 401K 나 IRA 같은 경우 매년 발생할 수 있는 수익에 대한 세금 없이 투자가 가능하다는 점입니다. 예를 들어 같은 금액을 일반 CD/채권에 넣고 있는 경우 매년 이자에 대한 세금을 내셔야 하지만 401K에서는 매년 이자에 대한 세금을 낼 필요가 없이 재투자가 가능하죠.

저 같은 경우엔 401K에 채권의 비중을 상대적으로 높이고 taxable account에는 주식 비중을 높이는 방법을 쓰기도 합니다.

이곳에 회계사분들도 많이 방문하시니까 전문가들께서 더 정확한 조언을 주시길 바랍니다.

항상 케이스마다 정답은 다른 거 같습니다. Roth가 좋을 수 있는 경우 생각해보면, 아니 Traditional이 나쁠 수 있는 경우…

1. 현재 정부가 하는 꼴을 보면 20여년 후에는 전체적으로 세금 rate가 올라갈 수 있다.

2. 애들이 많으신 경우는 은퇴후에는 애들이 세금공제에 넣을 수 없어서 결과적으로 세금 rate가 올라갈 수 있다.

3. 인컴택스가 없는 워싱턴이나 텍사스에 계시고, 은퇴후 캘리나 인컴택스가 있는 주로 가실 생각이면 세금을 뒤로 미뤄서 오히려 손해보게 될 수 있다.

4. 은퇴 계좌가 돈으로 대박을 친 경우, 택스가 엄첨날 수 있다.

정도가 아닐까 생각되네요.

1. 은퇴후 세율에 따라 세금을 내기 때문에 조금씩 찾아 쓰면 되지요. RMD는 70.5세가 넘은 분들에게 강제적으로 하는거구요
2. 만약 회사 A에 다니면서 넣은 액수가 5천불 이하면 A회사 퇴직시에 한꺼번에 돌려줍니다.
3. 그래서 401K 한도가 넘는 액수를 넣는 사람이 있지만 액수에 제한이 있습니다.
(제가 알고 있는 401K 입니다)

60세전에 은퇴를 하는 경우는 문제가 없겠지만…
60 – 70세까지 일을 할 경우 조금씩 찾아쓰더라도, 합산이 되니 높은세율로 세금을 맞겠군요.
그때가되면, 윗분이 얘기한대로, 애들공제도 없고 모기지 비율도 적어 standard deduction을 할 경우가 많고, 그래서 taxable income이 많을거구요.

이런저런걸 고려하면,
어떤 특별한 이유가 없다면, 회사 match이상으로는 traditional 보다는 Roth로 넣는것이 유리할 가능성이 많겠네요.

저는 개인적으로 이런식으로 생각하고 있습니다.

1. 401k를 붙는 시점과 401k를 수령하는 시점의 income level이 동일한 경우
Traditional이나 Roth나 계산상 금액 차이 없음.

2. 401k를 붙는 시점에는 high-income이다가 401k를 수령하는 시점에는 low-income인 경우
Traditional은 이익, Roth는 불이익. 단 Roth의 경우에는 안그래도 은퇴시점에 수입이 없는데, 401k에서 나오는 금액이 Traditional 보다 훨씬 적게 되어서 노후 생활이 궁핍하게 됨.

3. 401k를 붙는 시점에는 low-income이다가 401k를 수령하는 시점에는 high-income인 경우
Traditional은 불이익, Roth는 이익. 단 은퇴 시점에도 일정 레벨 이상의 수입이 있기 때문에 Traditional 401k에서 나오는 돈이 적더라도(=세금을 많이 물더라도) 생활에 지장 없음.

앞으로 수십년 후의 일은 알 수 없는거고, 은퇴시점에서 Traditional 401k에 불입한게 결과론적으로 불리하게 되었다하더라도, 그 말인즉 내가 먹고 살 수입이 딴곳에서 나오고 있다는 말이됩니다. 그래서 전 개인적으로는 현재의 Marginal Tax Rate이 Fed+State 합쳐서 35% 언저리에 와 있다면 Traditional로 불입하는 것이 맞다고 생각합니다.

그리고 이거 계산할 때 한가지 주의할 점은 Roth로 $1와 Pretax $1는 서로 다른 돈이라는 점입니다. 당연히 401k max로 $17,000을 부으면 Roth로 넣는 것이 훨씬 많은 돈을 저금하는 것이고, 은퇴후 받는 돈도 훨씬 많아집니다.

윗분의 햬석은 전문지식이 없이는 잘 이해가 안되는군요. 보통 평범한 지식으로 볼때,
401k는 60세 이상이면 패널티 없이 찾을 수 있으니,
income이 많으면 조금씩만 찾을거고
income이 적으면 많이씩 찾을거 아닌가요?

그정도 나이에 얘들이 결혼은 다 해 특별히 목돈 들어갈 일이 없다고 칩시다.
income이 많을때는 문제가 안되니 따지지 않겠습니다
income이 적거나 없으니, 401k를 이용해야겠고, 따라서, 한달에 5천불씩 찾는다고 치죠.

그럼, 한참 불입할 당시는 한달에 만불의 수입이 있다고 한다면, 수입이 반으로 줄었으니 세금이 대충 반으로 줄어야 맞겠죠. 그래서, 70세까지 10년을 찾으면, 6십만불을 찾게되겠군요. 70세이후에는 의무적으로 찾아야 하는 룰이 있는것 같으니, 그 나머지에 대해 한꺼번에 찾으면서 내게되는 세금이 불입당시보다 많을 수 있다는 거겠지요? 단, 6십만불보다 훨씬 많은 금액을 401k에 집어 넣어 70세 이후에도 돈이 꽤 남아있을때 해당하는 얘기 겠지만…

아니면, 70세까지는 수입이 그런대로 있어, 401k에 손을 안대도 됬다고 칩시다.
70세가 넘어가면 어는정도는 왕창 찾아야하니, 꽤 많은 세금을 두둘겨 맞겠군요. 그런가요?

만약 위의 얘기가 사실이라면, (미래는 항상 불확실하지만) 401k로만 왕창 불입하는 건, 그리 좋은 생각이 아닌듯 하군요. 당상 세금을 내더라도 Roth로 분산시켜 놓는 것이 정답에 가까운 해결책인듯 싶습니다… 비약이 있나요?

RMD는 계산 공식이 약간 복잡합니다. 70살때 부터 남은 기대수명 동안 401k에 있는 돈이 evenly distribution 될 수 있도록 계산됩니다.

예를 들면 70살때는 401k에 있는 돈의 3.6%, 71살때는 3.65% 등등 해서 110살 정도 되면 100% 다 꺼내야한다. 뭐 이런식입니다. 따라서 70살이 되었다고 401k에 있는 돈을 왕창 꺼내서 세금 폭탄을 맞아야 된다는게 아닙니다.

예를 들어 현재 70살이 된 가입자가 401k에 100만 달러가 있다고 생각하면 1년에 최소 36,000달러만 뽑으면 되는겁니다. 그래서 말씀하신 ‘세금폭탄’이라는거는 정말로 부자인 사람에게만 해당된다고 생각하시면 됩니다.

그리고 Roth의 또다른 문제점은, 세후의 돈으로 펀드를 구성했는데, 나중에 신분 변화(영구귀국)시 Roth 수익금에 대해서도 세금을 내야될 수가 있다는 점입니다. 현재도 이미 상당한 재력가이시라면(200만 달러 이상) 영주권/시민권을 포기하게 되면 Exit Tax가 나오면서 Roth 401k에 있는 돈에 대해서도 전부 세금을 물어야 합니다.

한미조세협약에 보면 포괄적으로 “연금”에 대해서 한쪽 국가의 세금 체계를 따른다고 되어 있는데, 이 401k가 이런 “연금”에 포함되는지도 잘 모르겠구요. (저는 CPA가 아니라서… 뭐 CPA에게 물어봐도 잘 모르겠다고 공부해봐야 된다는 대답을 들었습니다.) 하여간 Roth 401k에 있는 돈을 내가 한국 거주민이 되었을 때 찾으면 세금이 어떻게 되는지는 잘 모르겠다는 점입니다. (물론 한국에 보고 안하고 그냥 미국 계좌에 넣어서 찾아 쓸 수도 있겠지만. 엄밀히 따지면.)

그렇군요. 그럼, 401k tradition이나 Roth의 장단점이 있겠군요.
윗분중의 한분이 얘기한것처럼,
넣어놓은 돈을 주식투자로 잘 몇배로 굴렸다면 Roth가 당연히 유리할 거고
그렇치 못할경우는 그냥 traditional도 절세를 한다는 점에서 나쁘지 안겠군요
그리고 어짜피, Roth는 한해에 넣을 수 있는 한도 ($5000 – $7000 ?)가 있으니까요

이런문제를 CPA한테 물어봐도 일반적이 이야기만 들을수 있지,
가려운데를 긁어주는 듯한 얘기를 들을 수 없다는 것이 문젭니다
차라리 재테크에 관심이 있는 사람이 더 많이 알 수도 있다는 생각이 듭니다.