저는 4~5년 정도만 미국에서 일을 하다가 한국으로 돌아갈 계획인 사회초년생입니다.
대학 졸업 후 첫 직장이기도 하고 미국에 오래 있을 계획이 아니라 401k 플랜을 들을지, 듣는다면 traditional을 해야할지 roth를 해야할지, 또 얼마를 넣어야 할지 고민이 됩니다.

제 회사는 Base salary가 $75,000이고 Vanguard를 통해 3%까지 dollar-for-dollar 매칭해줍니다.
어차피 5년 후 한국에서 일을 하게 되면 더 이상 계좌에 넣을 contribution이 없지만 10% penalty를 내지 않으려면 59.5살까지 그대로 둬야 하는 걸로 알고 있는데 한국에서도 계좌를 관리할 방법이 있나요?

당장 liquidity가 필요한 게 아니라면 3%까지만 매칭을 해주더라도 Traditional로 세금공제를 받으면서 1년 maximum contribution인 $18,500를 붓는 게 최선의 선택일까요? 어차피 나중에 돈을 찾을 때 세금을 내야 하는데 그냥 스스로 하는 investment/제테크보다 메리트가 있나요? 포트폴리오에 따라 다르겠지만 안정적으로 투자 했을 때 401k 계좌에 있는 돈이 얼마나 grow하나요?

너무 아무 것도 몰라서 죄송합니다… 잘 아시는 분 있으면 도와주세요.

아직 연봉 75000이면 18500불 전부 넣는건 좀 과해보이는데.. 그래도 만불정도는 넣겟음 나라면

3%면 매년 $2250, 5년 이면 $11,250 이 공짜로 생기니 최소한 매칭 받을 정도는 넣고, 나머지는 개인의 금전적 여유나 계획에 따라 결정하면 될 듯. 본인이 절세를 얼마나 하고 싶냐에 따라 max로 넣는 것도 고려해 볼 것. 특히 싱글이면 세율이 높기 때문에 세금으로 아끼는 돈만 해도 매년 약 15% 즉 $11k 정도 될터이니 여유만 된다면 당연히 하는게 좋음. 관리는 딱히 할 것 없고그냥 두면 됨

돈을 찾을 때 세율은 어떻게 적용되는 건가요? Retirement 이후 (혹은 페널티 감수하고 이전) 별다른 source of income이 없다면 401k에서 withdraw하는 만큼 income으로 계산이 되어 해당되는 bracket 세율을 적용 받는 건가요?

은퇴시 소득 기준으로 세율 적용됨. “은퇴” 했으니까 일반적으로 소득이 없거나 있더라도 낮으니, 찾을 때 내는 세금은 엄청 줄어듬.

우선 저금을 많이 하실려면
순서는 Roth는 Max로 넣으시고
401K는 되는 대로 하세요.

401K할때에는 정해진 것에 한해서만 invest할수 있는데,
회사에서 나오면, 그 돈을사설로 옮기게 됩니다.
이때 옮기는 곳에 따라서는 invest할수 있는 상품이 많을수도 있고 적을수도 있지요.
(5년전에 tradeking이 사고 팔때 fee도 적은편이고 상품도 많았던 기억이 나네요)

그리고 4-5년만 일을 하고 돌아가신다고 했는데,
가능하면 10년 채우고 가시는거 추천합니다.
Social Security에서 10년채워야 benefit이 좀 있어요.

그렇군요! 그런데 contribution을 페널티 없이 언제든 찾을 수 있다는 장점 말고는 roth를 primary로 추천하시는 이유가 있으신가요? Retirement나 maternity leave 등 소득이 거의 없을 때 withdraw를 한다 가정하면 traditional이 더 나은 선택 아닌가요? 물론 말씀처럼 미국에서 10년 넘에 오래 일하면서 소득이 쭉쭉 올라간다면 아직 income bracket 이 최저인 지금은 roth가 더 낫다는 말은 들어본 적이 있습니다만…

개인 상황에 따라 뭐가 중요하냐는 달라집니다. 로쓰를 먼저 맥스로 넣으라는 얘기는 전부에게 적용되는 얘기가 아닙니다. 현재 텍스 브라켔보다 은퇴해서가 더 높을 거 같으면 로쓰를 먼저넣어라가 보통 하는 얘기인데 이게 많이 따져봐야 합니다. 늙어서 은퇴하면 자연적으로 소득이 줄고 소득에 붙는 쏘셜텍스도 안내고 이래저래 보통 은퇴하면 텍스브라켓이 줄어든다고 합니다. 그래서 로쓰가 좋은 게 아니죠.
그리고 로쓰에는 무진장 많은 투자종목이 있는 건 사실인데 이것도 잘 알아봐야 합니다. 왜냐면 보통 은퇴구좌로는 인덱스 펀드를 추천하지 개별 주식은 변동성이 너무 커서 추천하지 않습니다. 근데 이 인덱스 펀드가 보통 401 에는 거의 비용이 들지 않는데 피델러티 이런 곳은 조금이라도 더 떼갑니다. 그래서 요즘 피델러티에서 발표한 것이 no fee index fund 인데 이것도 401 에 있는 S&P index fund 보다 수익율이 안좋을 거라고 합니다.
그리고 소셜을 10 년을 꼭 붇고 한국에 돌아가시라고 윗분이 말씀하셨는데 이것도 저는 궁금한게. 한국과 미국은 사회보장 협정을 맺어서 이제는 통합 10 년이 넘으면 어느 나라에 있던지 관계없이 년금을 받는 것으로 알고 있는데 윗 분 말씀이 맞을 수도 있으니 좀더 알아보세요. 네이버나 구글 써치하면 나올 겁니다.

WorkingUS에 알람 기능이 없어서 댓글을 달고 잊고 있었네요.

우선 Social Security에 대해서는 1년을 4쿼터로 나누어서 40쿼터를 채워야 Social Security Agency에서 주는 Retirement Benefit을 받는 다고 되어있습니다. https://www.ssa.gov/planners/credits.html

SSA에서 1년에 한번씩 다음과 같은 편지를 보내줍니다.
당신은 지금까지 이만큼 돈을 넣었고 이런식으로 계속 돈을 넣는다면, 62세에 Retire하면 매달 얼마씩 67세에 Retire하면 매달 얼마씩 받게됩니다. 지금 disability (다쳐서 일을 할수없음)을 신청하면 매달 얼마씩 받고, 사망시 가족에게는 얼마씩 지급합니다.

여기 들어간 돈은 미국에서 일을 하는 사람들과 회사에서 내는 Payroll Tax로 구성되어있기 때문에, 한국에서 무슨 협정을 맺어서 돈을 지불을 해주고 하는 것은 개인적으로 말도 안된다고 생각이 드네요. 이론적으로 국가끼리 Revenue를 분기별로 서로 주고 받고 해야겠죠? 미국 국회의원들이 그런걸 Allow할일이, 그리고 귀찮게 미국 정부 / 공무원들이 그런일을 할리가 없죠..

Roth IRA는 traditional IRA / 401k에 비해 더 좋을수도 있고 나쁠수도 있습니다. 그러므로 좋다 나쁘다 보다는 다르다라고 할수 있겠죠. 뭐가 다르느냐? 세금을 지금 내느냐, 나중에 내느냐가 다릅니다.
내가 2018년도에 5만불버는 사람인데, 401K에 5천불을 넣으면, 내년 4월에 2018년도 Tax File을 할때에 4만5천불만 번것처럼 Income Tax를 냅니다. 2050년도에 Retire해서 Income이 없는 상황에서 401K를 빼서 쓰면, 이것에 대해서는 2051년에 tax file할때에 Income Tax를 냅니다.
내가 2018년도에 5만불버는 사람인데, Roth IRA에 5천불을 넣으면, 내년 4월 2018년도 Tax File을 할때에 5만불 번것처럼 Income Tax를 냅니다. 2050년도에 Retire해서 Income이 없는 상황에서 Roth IRA에서 돈을 빼서 쓰면, 이것에 대해서는 세금을 낼 필요가 없습니다.

그럼 뭐가 더 좋을까요? 아마도 넣어놓은 돈이 얼만큼 불어나느냐가 제일 중요하겠죠. 5천불 넣어놓은 돈이 30년뒤에 5만불이 되었다면, 쉽게 말해서 Roth IRA는 5천불에 대한 Tax를 낸거고, 401K는 5만불에 대한 Tax를 그때가서 내게 되는 거죠. 판단은 본인이 하는거구요.
마지막으로, Roth IRA는 돈 많이 버는 사람들은 하고 싶어도 못합니다. 그리고 중산층?도 1년에 5000불인가가 Limit이에요. 이게 아이러니 한게, 중산층은 지금 빠듯해서 20~30년뒤를 위해서 미리 저금할 돈이 없는데 말이죠.. 돈을 많이 받고 남아서 저금하고 싶은 사람들은 또 못하게 하고. ㅎㅎ

다들 감사합니다! 한 치 앞도 안 보이는데 무슨 21살부터 은퇴연금을 들으라고 해서 막막했는데 덕분에 계획 잘 세울 수 있을 것 같아요. 건승하세요.