미국생활..늘 손님이라는 느낌에
그래서 언젠간 한국에 돌아가게 되지 않을까 하는 생각에 401K를 하지 않았는데
세금도 그렇고 회사에서 매치해주는것도 있고 해서
어영부영 시간이 벌써 3년차가 되고 보니 지금이라도 붇는게 낫다 싶습니다.
세금을 2만불이나 훨 넘게 떼이고 보니 공제되는게 하나도 없는게 속도 넘 쓰리고..피같은 돈을 세금으로 홀라당..

경제관념이 꽝인지라 여윳돈도 그냥 세이빙에 넣어두고 있는데
회사 베네핏을 읽어 봤는데 머리가 너무 아프네요
펀드종류도 12가지나 있는데 뭘 어떻게 선택하라는 건지..-_-

암튼 제 질문은,
회사에서는 2%까지만 매치해주는데 그래도 before-tax 세금공제 한도인 15500불까지 꽉꽉 채워서 넣은게 현명한가요?
회사에 있는 401K 설명서 보니 after tax investment plan도 있던데
세이빙 넣어두는ING 이율이 요즘 형편없는걸 보니 이런것도 해야 하는건 아닌지 이런저런 생각에 골치가 아프네요.
답변 미리 감사인사 드립니다.

Read books about retirement or investment. Dummies for investment is easy to read and gives you some ideas. Financial decision is up to you and your family.

지금까지 하지 않으시다가 시작하시게되서 가계에 큰 부담이 없으시다면 하시는게 좋습니다.보통 사람들이 회사MAX매치 해 주는만큼 하시는분과 1년 $15,000정도 꺼지 하시는 분이 대부분이신데 그건 각 가정의 가계예산을 보시면서 선택하셔야 겠지요.저도 회사매치까지 하다가 3개월전에 1% 더 올려 놓았습니다.

회사에서 매치해 주는데 그냥 지나간게 좀 아깝긴 하지만, 지금이라도 당장 시작하세요. 지금당장 돈이 아쉽지 않다면 멕시멈인 15,500까지 하시는게 좋습니다.

펀드종류 12가지는 인터넷에 펀드심볼 넣으면 (5자리 알파벳) 예전의 결과가 나오니 그중 선택하시면 됩니다. 하나만 선택해도 되고 여러개를 선택해서 적당히 각 펀드에 투자할 돈의 %를 고르셔도 됩니다.

뭐 펀드라는게 올라갈 수도 내려갈 수도 있기에 본인의 선택에 따라 손해/이익을 볼 수 있고 모든게 본인의 책임이지만, 일반적으로 before tax 이기에 펀드가 투자금의 25-35%정도를 까먹지 않는다면 최소한 손해를 보는게 아닙니다. 어짜피 그정도는 세금으로 내야할 돈 이었으니…

그러나 과거 기록을 보면 보통 회사에서 추천한 종목들은 그렇게 큰 이익도 안나지만 손해를 볼 가능성이 많은 펀드도 아닙니다. 그냥 안전빵위주로 선택해 놓고 직원들이 그 안에서 선택하게 하므로, 단기간으론 손해를 볼 수 있어도 장기적으론 손해를 보지 않을것 입니다. 특히 지금처럼 주식값이 떨어졌을때가 투자의 적기 입니다.

한가지 단점은 일단 시작하면 59와1/2세가 될때까지 찾지못하는건데, 뭐 그냥 투자한 돈은 원래 없는돈이다, 혹은 세금이다 라는 마음을 갖으면 될것같습니다.

당장에 목돈이 필요하신 경우는 회사 매치해주는 정도만 넣으시고, 더 이상 큰 돈 들 일이 없으면 맥시멈 넣으셔도 괜찮을 듯 합니다.

예를 들면 집을 장만하면서 다운페이를 해야되는 상황이라면 좀 적게 넣으시는 것이 좋을 것이고요.

집을 이미 장만하시고, 매달 페이먼트를 내는 상황이라면 생활비 모자라지 않을 정도만 넣으셔도 충분하지 않을까 싶네요.

401k에 있는 돈을 집 장만할때 빌려쓸 수는 있지만 문제는 회사를 그만두게 되는 경우 좀 문제가 되더군요.

지금 다니는 회사 평생 다니겠다고 생각하시면 맥스로 넣으셔도 큰 문제가 없겠습니다.

미리 찾는 경우 10% 페널티와 세금을 내야 하지만 회사 매치가 보통은 10%는 넘기 때문에 회사 매치시켜주는 만큼 하시는 것은 손해 볼 상황이 거의 없습니다.

아시겠지만, 연금 관련한 세금 혜택이 대표적인 것이 두가지 있습니다.

(1) 현재 세금을 내지 않고 나중에 찾을 때 세금을 내는
401(k)와 Traditional IRA.

(2) 지금 세금을 내고 나중에 투자 이익에 대해서 세금을 내지 않는
Roth 401(k)와 Roth IRA.

제가 본 전문가의 글에는
회사가 매치해 주는 금액까지는 401(k) 가입
그 이상 여유가 있으면 Roth 401(k)또는 Roth IRA 가입.

특히 현재 젊은 사람의 경우에는
오랜 기간동안 투자 이익이 많이 증가할 가능성이 높기 때문에
나중에 세금을 내지 않는 것이 더 이익이 될 것이라는 의견이었습니다.

물론, 미래에 세율이 더 높아질지 낮아질지 하는 것도 영향을 주는 것이지만 말이죠.