안녕하세요.
현재 MBA를 마치고 새로운 직장을 곧 시작하는 30살 직장인입니다.
지금까지는 학교 및 한국에서 직장 생활을 하느라 401k를 시작을 못했지만 곧 일을 시작하면서 이제 노후 준비를 하려고 합니다. 다들 401k는 무조건 Max, 그 다음 Roth IRA, IRA 순으로 하라고 하는데요, 현금 보유가 거의 없으면서 max로 contribution을 하려고하니 어떻게 balance를 맞춰야할지 잘 모르겠네요.

그래서 빙빙 둘러왔지만 질문은 :
1) 401k를 시작하기전에 목표 현금 보유량 (연봉의 약 60% 정도 생각하고 있습니다)을 달성하는게 좋을까요?
2) 무조건 401k, IRA max하고 남는 돈으로 현금을 저축하는게 좋을까요?
3) 아니면 둘이 balance를 맞춰서 401k max로 안하는게 좋을까요?

monthly income after tax는 약 6000불 (401k tax deductible 전) 입니다.

선배님들의 조언 부탁드립니다.

그게, 사는게 지나치게 빡빡하면서까지 401k를 max로 넣을 필요는 없을 것 같습니다.

저는 max로 넣는데요
– 일단 절세 혜택
– 캐쉬로 가지고 있으며, 여하튼 시간에 따라 가치는 내려가고
– 차라리 index-fund 비슷한 종목을 사 놓으면, melt-down만 아니면 가치는 보존되니까..
– 주가가 폭락하더라도, 은퇴할때까지 장기간으로 보면 결국 복구는 될테고 (은퇴 직전의 폭락만 아니면..)
– 그래서 은퇴가 가까와지면 fund를 재배분 하면 되구요.. 폭락이 일어나도 피해는 최소화 되도록

그런데 앞으로 melt-down 생긴다고 예측하시면, 당분간은 cash로 모아놓으시는 것이 낫겠죠.
판단은 개개인이 알아셔 하셔야 할 문제이구요.

월급장이 입장에서, 반년 생활비는 언제든지 캐쉬로 땡길 수 있어야 한다는 점에는 동의합니다.
갑자기 회사 상황이 나빠져서, 개인의 능력과는 별개로 나가라는 소리 들을 수 있거든요.
부서 전체를 날려버린다던가.. – -;

그리고 집을 사실 계획이 있거나, 또는 다른 계획이 있으시면 이것도 고려하셔야겠죠.
저는 집 사고서 max로 들어가고 있습니다.
그 전까지는 downpay 모으느라 여력이 없었어요.

401K는 회사 매칭이 존재하기에 매력적인 은퇴계좌이지만 hidden fee가 상당히 높습니다.
30년간 401K에 넣어둔다고 했을때 fee가 갉아먹는 수익률이 40%가까지 된다는 연구결과도 있습니다.
즉 30년 후 50만불짜리 계좌가 fee때문에 30만불짜리 밖에 안된다는 거죠.

잘 알려지지 않은 사실이지만 일반 회사가 자기 직원들의 401K회사를 지정하면서 kick back을 받습니다.
쉽게말해서 회사 매칭의 일부분을 돌려받는 다는 얘기죠.

회사 매칭이 없는 경우 무조건 401K보다는 vanguard같이 low cost IRA에 옮기는 것이 훨씬 이익입니다.

딴소리가 길어졌는데 님의 질문에 개인적인 답변을 하자면
회사 매칭이 있는 경우 401K에 맥스로 넣으시고 매칭이 없거나 작으면 vanguard같은 low cost roth IRA의 index fund에 맥스로 넣는 것을 추천합니다.

아.. 중요한 점을 위의 401k님이 지적하셨네요.

IRA/401k fund 사실때 잘 고르셔야 합니다.
fund마다 수수료가 많이 다릅니다.
4% 넘는 놈에서 0.x% 까지.
4% 넘는 놈은 사실 남의 배만 불려주는 정도이구요.

0.x%면 괜찮은 수준입니다.
개인 IRA건 401k건 fund 고르실 때 fee 확인 잘 하세요.

보통 vanguard fund들이 수수료가 많이 낮습니다.

제가 알 고 있는 바로는

1. 6-8개월 Emergency Fund (한달에 드는 비용-렌트, 차, 보험, 식료품 등)
2. Match 401K
3. Max Roth IRA
4. Start small side consulting and do SAP IRA

글쎄요. Paycheck calculator를 돌려서 401K 얼마 넣을지를 자신이 결정하세요. 일반적으로 401K를 넣으면 그 contribution은 자신에 다장 높은 tax bracket에서 나가는 것이기 때문에 생각보다 많이 페이가 줄진않습니다. 특히 150K이상 보시는 분들은..

그리고 401K에fee에 관해서는 오해가 있으신듯한데 일반적으로 다음과 같습니다.

Account Maintenance fee: 일반적으로 회사가 부담합니다. 하지만 퇴사하면 1-2년후 부터는 본인이 부담하게됩니다. 일년에 $50-200 정도 입니다. Fidenlity, Schwab, Merrill등 401K 자체를 관리하는 회사에서 charge합니다.

Expense: 이건 each fund에서 얼마나 fee를 받는지인데 fund마다 expense rate는 다릅니다. 일반적으로 bond위주에 funds는 expense rate가 낮고 거래를 많이하는 funds는 expense rate가 높습니다. 이건 401K에서 사던지 그냥 개인 주식 account에서 사던지 마찬가지로 charge됩니다. (회사가 fund와 negotiate해서 expense rate를 낮추는 경우도 종종 있습니다.)

몰랐던 사실 많이 배우고 가네요. 모두들 도움 말씀 감사합니다!

Google에서 401k rip off 또는 true cost로 검색하면 401k가 얼마나 비싼 플랜인지 알수있음

Employer matching 이 끝나자마자 해약하는 것이 정답

금융업계라 하더라도 Sales side 에서 일하는 사람들은 true cost of 401k 를 알지못함
펀드회사에게 그런걸 알려줄리가 없음

저희 회사의 경우 expense ratio가 거의 0.8-1%.. 인덱스 펀드도 없고.. 그냥 매치까지만 넣고 나머진 roth ira에 올인합니다 ㅜㅜ

사족으로는 vanguard 에서 passively magaged etf 를 추천합니다 expense ratio 0.1% 부근이고.. 인덱스 펀드 위주로 가시면 크게 다치실일 없을겁니다.

신경쓰기 싫으시면 Lazy portfolio 구성으로 vti 40% / bnd 30% 나머지 원하시는쪽에..(보통 total international stock을 하는데 요즘 emerging 한동안 안좋아서 ㅜㅜ)