제게도 이런 날이 올줄은 꿈에도 몰랐습니다.
작년 가을에 사업을 접으면서 5개월 정도 실직으로 있다 올 2월부터는 직작을 잡았습니다.
카드만으로 버티다 보니, 카드 빚이 4만불에 육박하게 되었습니다.
지금으로서는 미니멈만 800불정도를 내어야 하는데, 도저히 견딜수 없을것 같습니다.
카드회사와 빚에 관해 딜을 하고 싶은데….
일단 몇달 기다렸다가 딜을 해야 하나요…아니면 딜을 바로 시작할까요? 개인이 직접하는것과 변호사를 통하는 것이 많이 차이가 날까요?
어제가 카드 due date였는데…결국 못 냈습니다. 몇달을 그냥 버티면 penalty 가 엄청나지 않을까요?

어떤 조언이던 꼭 좀 부탁 드립니다…감사드리며.

먼저 현재 수입으로 한달에 최대한 갚아나갈수 있는 금액을 뽑아보시고, 매달 그 금액을 낸다 했을때 전부 갚는대 몇년이 걸리는지 보세요. 답이 안나오면 일단 크레딧 망가지는거 각오하셔야 합니다.

갚을 길이 없어 크레딧 망가지는거 각오를 하신 경우 두가지 선택이 있습니다.

1. 파산하는 법. (그냥 파산 전문변호사 찾아가서 상의하세요.) 직장이 있으니 빚을 많이 삭감하고 일부만 갚는 방식으로 끝날겁니다. 크레딧 리포트에 파산 기록 10년간 남음.

2. 파산 안하고 일부만 갚는 법. – 지금당장 갚지말고 기다리시다가 빚이 charge off 되고 나면 크레딧 회사가 빚을 외부 collection agency 에 넘길겁니다. charge off 되고 이 외부 collection agency 에서 돈 갚으라고 연락 올때 까지 기다리세요. 그리고 이때 협상을 합니다. 원금의 몇%만 갚고 settle하는 걸로. (물론 크레딧은 망가집니다.) 차지오프 되기전에 credit 회사랑 직접 debt settlement 를 할 수도 있지만, 많이 깍아주지도 안을 뿐만 아니라 크레딧 망가지기는 매한가지 입니다. 질질 끌어야 더 적게 냅니다. 크레딧 회사가 collection agency (junk deby buyer)들한테 빚을 팔아 넘길때는 원금의 2-3%의 값으로 팔아 넘깁니다. 즉 100불 짜리 빚이면 collection agency는 2-3불 주고 빚을 사온다는 말이죠. 따라서 님이 원금의 30%만 갚아도 collection agency는 남는 장사 입니다. 따라서 질질 끌면서 최소금액으로 settle하는게 목표 입니다.

하지만, 재수없으면, 그리고 많은 경우,
collection agency가 님을 상대로 돈 갚으라는 민사소송을 겁니다. 소송에 지면 재판결과를 근거로 님의 월급 차압등을 할 수 있습니다. 따라서 고소 당하기전에 settle 하시는게 좋습니다. (사실 고소 당하더라도 님이 재판에서 이길 수 있는 방법이 아주 없는건 아닙니다만 요건 쉽지 않습니다.)

파산하면 돈 값고 크레딧 기록에 파산사실이 10년간 남으면서 깨끗이 끝납니다.

파산 안하면 크레딧 기록에 나쁜 기록이 7년간 남습니다. 소송당해서 지면 재판기록이 님의 크레딧 리포트에 평생남을 수도 있습니다. 하지만 debt settle을 할 수 있다면 파산보다 피해를 줄일 수도 있습니다.

딜은 변호사와 직접 할 필요 전혀 없습니다. 쓸대없는 비용만 더 나가구요. 인터넷에서 좀 연구해보시면 직접 얼마든지 할 수 있습니다. 그리 어렵지 않습니다. 저쪽에서 변호사라고 더 싸게 해줄리 만무하죠.

딜은 직접하던 변호사나 전문가를 고용해서 하던 쉽지가 않습니다. 이런걸 직접 할 자신이 없으면 그냥 파산하시는게 더 좋을 수도 있습니다만 겨우 4만불 빚으로 파산하자니 좀 그렇군요..

good luck!

힘들어서 별 기대없이 글을 남겼는데…정말 고맙습니다. 최선을 다해서 살아볼랍니다. 그래서 먼 훗날에 오늘의 힘겨움들이 그저 지나간 추억으로 남기만을 바랍니다. 다시한번 감사를 드립니다.

절대로 해서는 안될 것중에 하나가 Debt Settlement회사와 같이 일하는 겁니다.
이사람들 Gurantee 어쩌구 하지만 결국 소송들어오면 다 내 뺍니다.

그리고 처음 에스크로 어카운트 열고 계속 돈을 넣는데 이때 굉장히 많은 Fee를 가지고 가서, 계속 돈은 내지만 크레딧 카드 회사에는 가지 않고 그네들만 몇달간 배를 부르게 됩니다.

영어가 조금만 되시면 위의 분 말씀처럼 인내을 가지고 연체하면 이런 저런 연락이 옵니다.
이왕이면 콜렉션회사로 넘어가기 전에 Settle을 하는 것이 좋은 데 이는 카드회사마다 다 틀리기 때문에 조심해야 합니다.

몇달동안은 거의 전화통이 달궈지는데 그냥 바로 자동응답기로 넘어가게 해야 합니다.

그리고 주의 할 것은 나중에 탕감된 빚만큼이 인컴으로 잡혀서 나중에 세금을 많이 내야 되는 상황이 생깁니다. 이때 Insolvent의 상황이라면 이또한 면제되는데 이는 개인의 사정에 따라 다 다르기 때문에 미리 미리 알아보는 것이 중요하겠죠.

Debt Settlement Forum을 찾아서 글도 올리고 경험자들의 글을 스크랩하면서 전반적으로 어떻게 해야하는지 이해해 나가는 전략이 아주 중요합니다.

절대로 Debt Settlement 회사랑 일하면서 일을 망치지 마시기 바랍니다.

교회에 영어를 거의 전혀 못하시는 분을 도와주다 보니 저도 어느새 도사가 되었는데, 의외로 좋은 결과가 나올 수도 있기 때문에 발품을 팔아서 정확한 정보를 가지고 준비하시기 바랍니다.

세상이 살다보면 이럴때도 있고 저럴 때도 있지요? 잠시 지나가는 한 폭풍우라 생각하고 당당히 헤쳐나가시기 바랍니다.

제가 도와드렸던 분은 나중에 알아보니 파산이 가장 적합하다는 결론으로 파산을 했는데, 빚은 다 없어지고 크레딧도 의외로 훨씬 더 좋아지더군요. 물론 10년간 기록에 남는다고 하지만 연방법이므로 파산을 가지고 차별을 가하면 엄청난 수를 당한다고 합니다. 법으로 보장받는 연방법입니다.

그리고 파산이후에는 오히려 집 자동차 모두 유지하면서 집도 3년내에 사는 경우가 대부분이기 때문에 정말 마지막 옵션으로 생각하면서 이또한 생각하는 것도 나쁘지 않습니다.

언젠가 웃으면서 지금을 돌아보는 때가 있다라는 사실을 생각하면서 건강하다는 것 하나만으로도 감사하시면서 어려움을 잘 극복해 나가세요.

저의 미천한 영어와 법률지식이지만 제가 도와드렸던 그 분 지금은 매일 매일 행복하게 열심히 재기하면서 살아가는 것을 보면 저도 참 마음이 뿌듯합니다.

힘내세요!

‘공감’님의 좋은 정보 정말 감사합니다.

종일 이곳 저곳 알아보면서 희망도 가져보고 절망감에도 젖어 보았습니다. 마지막 내린 결론은 피할수 없는 고통이라면 즐거운 마음으로 아니 최소한 절망하지는 말고 이 시기를 지나야 겠다는 겁니다. 이제 다음 달이면 살던 집에서 아파트로 이사를 가야 할것 같습니다. 학교를 옯겨야 하는 아이들이 벌써 스트레스를 받는듯 합니다. 사치스러움이나 과도한 지출등은 하지 않고 산 것 같은데..어떻게 여기까지 오게 되었는지 가슴 한 곁이 아린 것은 어쩔수 없지만, 이 또한 인생의 한 고비라고 생각하면서 이겨 나갈까 합니다. 많이들 힘드실텐데…다들 힘냅시다. 무엇보다 건강하시고. 감사합니다.

미국 생활이 다 그렇습니다.
직장을 가지고 있으면서 괜찮은 집에세 괜찮게 살고 있다고 생각하는 사람들이 참 많지요.

월급이 깎이거나 직장을 잃으면 월페이먼트가 많은 미국에서는 집잃고 모든 것을 다 잃는 것 한 순간입니다.

집도 처음 10년은 거의 이자만 내다가 몇달만 늦어도 바로 차압들어갑니다.
아파트 산다고 너무 상심마세요. 그리고 약간외각지역에 있는 작은 하우스 렌트도 알아보는 것도 나쁘지 않습니다.

이때에는 개인거래보다는 메니지먼트 회사가 있어서 차압걱정없이 집을 렌트하는 것이 안전합니다.

다시 말씀드리지만 잠시 지나가는 인생의 비구름입니다. 이러한 어려움 속에서 오히려 잘 극복해서 위기를 기회로 살려 성공하는 경우가 참 많지요.

제가 도와드렸던 그 분도 요즘 재기에 성공해서 아주 성실히 잘 사시고 계십니다. 미국에서는 이런 일들이 하도 많아서 챙피해 할 필요도 없어요. (사치의 결과가 아니라면)

회사동료는 열심히 살다가 집문제로 파산을 했는데 아주 당당히 얘기하고 다니고 법적인 범위안에서 해결된 빚이고 다시 Fresh Start를 한다고 당당하게 말하면서 살아갑니다. (우리나라에서는 왠지 그런 것들은 꼭꼭 숨기지요. 체면때문에)

가장 안된 경우는 사고등으로 건강을 잃어서 재기를 할 수도 없는 상태에서 집도 잃고 다 잃는 경우인데 그런경우가 얼마나 많은지 모릅니다.

항상 감사하면서 열심히 긍정적으로 살다보면 금새지나가는 몇년뒤 오늘을 웃으면서 재기에 성공했음을 축하할날이 곧 올겁니다.

홧팅!

그리고 아이들에게도 당당히 이러한 상황을 설명하고 이해시키시기를 바랍니다.

저도 어렸을때에 잘나가시던 (?) 아버지가 사업에 크게 실패한 적이 있어서 학교등록금도 내기 힘들고 상상도 하기 힘든 그런 집과 환경에서 예민한 청소년기를 보낸적이 있습니다.

많이 힘들었지만 지금 생각하면 그것처럼 제인생에 있어서 좋은 교훈은 없었습니다.
항상 그때를 생각하면서 감사하고 감사하는 생활도 하고 주위에 어려운 분들도 도울 수 있는 것은 그들의 심정을 너무나도 잘 이해하기 때문이지요.

지금 생각하면 그 때의 어려움에 원망도 했었지만 그런 환경이 가장 행복하고 훌륭한 인생의 선생님이었다고 생각이 들어요…..

여러가지 조언들 진심으로 감사드립니다.

좋은 댓글이네요. 잘 읽고 갑니다. 저도 크래딧빛이 만4천불정도있는데…열심히 값아나가고 있습니다. 이것저것 사치해서쓴것은 아니지만, 빛은 빛이니 더이상 늘어나지 않도록 하면서 가정을 꾸려나가고 있는데….언젠가는 없어질꺼라고 믿씁니다. 파튕해요.

공감님의 굴 중 Debt Settlement 회사에 맡기지 말라는 글 추천합니다. Debt Settlement 회사에 맡기면 딜 해 준다고 착수비 명목으로 몇백 몇천불 받고 자기네들이 세틀 해서 카드회사에 내 준다고 또 몇백 몇천불 받습니다. 이렇게 몇개월 돈을 내고 지나보면 카드회사나 콜렉션 회사에서 받은게 없고 결국은 속았다는 것을 알게 되고 Debt Settlement 회사에 그동안 낸 돈 달라고 하면 그건 그동안 수속비로 썼다고 하고 몇천불 낸거 중 몇백불 돌려줍니다. 아예 못 받을 수도 있구요.

변호사와 일을 하면 그냥 내 빼는 경우도 있고 잘 해 주는 경우도 있지만 잘 해 주는 변호사 만나기도 쉽지 않고 잘 해 준다 해도 결국은 변호사비로 돈 나가는건 마찬가지입니다. 4만불 정도면 차라리 그럴 돈으로 빚을 갚는게 낮죠. 몇십 몇백만불 정도는 되야 변호사가 먹을게 있어서 잘 해 줍니다.

위에서 말한:

“미국 생활이 다 그렇습니다. 직장을 가지고 있으면서 괜찮은 집에세 괜찮게 살고 있다고 생각하는 사람들이 참 많지요. 월급이 깎이거나 직장을 잃으면 월페이먼트가 많은 미국에서는 집잃고 모든 것을 다 잃는 것 한 순간입니다.”

이게 정답.