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미국 생활에 있어 크레딧은 굳이 설명을 하지 않아도 얼마나 중요한 것이지 잘 알고 계실 것 입니다. 아파트를 렌트 할 때, 집을 사거나 자동차를 살 때 등 아주 기본적인 생활을 영위하기 위해서 크레딧은 사용됩니다. 더구나 좋은 크레딧 점수는 차를 사거나 집을 살 때 싼 이자율을 받을 수 있어 많은 돈이 절약됩니다. 한가지 예로 $500,000의 론을 받을 경우 이자율을 1% 낮게 받는 다고 가정하면 한 달 페이먼트를 $300 ~ $350정도 절약 할 수 있습니다.
집이나 자동차 구입을 계획하고 계신다면 일단 본인과 배우자의 크레딧을 한번 뽑아 보시는 것이 좋습니다. http://www.myfico.com 으로 가시면 무료로 일년에 한번씩 본인의 크레딧 스코어를 뽑아 보실 수 있고, http://www.annualcreditreport.com 로 가시면 무료로 일년에 한번씩 본인의 크레딧 리포트를 뽑아 보실 수 있습니다.
본인의 크레딧 점수가 얼마 정도인지, 혹시 크레딧 기록이 다른 사람과 섞여 있지는 않은지 또는 크레딧 도용으로 크레딧이 망쳐져 있지는 않은지를 살펴 볼 필요가 있습니다. 잘못 기재되거나 보충할 사항이 있다면 크레딧 기록부터 교정하여 크레딧 점수를 최상으로 올려 놓는 것이 중요합니다. 크레딧 점수에 따라 론을 받을 수도 못 받을 수도 있고 이자율이 많게는 2%이상 차이가 날 수도 있기 때문입니다. 일년에 한번씩 본인의 크레딧을 뽑아보는 것은 크레딧 점수에 영향을 미치지 않으므로 일년에 한번 정기적으로 크레딧 기록을 확인해 보는 것이 좋습니다.크레딧이 왜 중요한지는 이 정도로 하고 이제 크레딧 점수란 무엇을 의미하는지 그리고 크레딧 점수를 어떻게 향상 시킬 수 있는지를 알아 보겠습니다.
크레딧 점수란 어떤 채무에 대해 90일 혹은 그 이상 채무를 불이행할 확률을 말하는 것으로 크레딧 점수는 보통 300 ~850점 사이이며 각각의 크레딧 뷰어러 (익스피리언, 에퀴팩스, 트렌스 유니언) 별로 크레딧 스코어는 따로 매겨집니다. 은행에서 론을 하실 때 보통의 경우 세 개의 크레딧 스코어 중에 중간 스코어를 사용합니다. 그렇다면 크레딧 점수에 영향을 미치는 요소는 무엇일까요? 크게 다음 다섯가지로 나누어집니다.
첫째, 채무 불이행으로 35%를 차지합니다. 이 경우에 해당되는 사항으로는 페이먼을 늦게 내거나 내지 않은 경우를 말합니다. 페이먼이 늦어서 연체 통지 서를 받은 경우에도 점수에 영향을 미칩니다. 챕터 7 과 11은 10년 동안 기록이 남아 있고 챕터 13, 택스린이나 연체 페이먼은 7년, 인콰이어리는 2년 동안 남아 있습니다. 조만간 집을 사거나 할 경우라면 컬렉션 에이젼트가 리포트한 것이 있을 경우3년 이상된 것이라면 미리 페이 하지 말고 에스크로와 동시에 페이하는 것이 좋습니다. 페이를 할 경우 최종적으로 업데이트 된 날짜가 최근이 되므로 크레딧 점수에 좋지 않은 영향을 미칩니다.
둘째, 크레딧 최고 한도액 대비 빚의 비율로 30%를 차지 합니다. 크레딧 카드 빚이 리밋의 10%를 넘지 않는 것이 가장 좋으며 최대 50%를 넘지 않도록 합니다. 빚이 $2,000일 경우 $1,000씩 두개의 크레딧 카드에 밸런스가 있는 것이 한개의 카드에 $2,000의 밸런스가 있는 것보다 낫습니다. 또한 리밋이 높으면 빚의 비율이 낮아지므로 카드 회사에 전화 하셔서 카드 한도액을 올려 달라고 요청합니다. 크레딧 리포트를 뽑아 보지 않고도 그동안 손님의 거래내역을 보고 어느 정도 카드 한도액을 올려 줍니다. 각각의 카드를 적어도 6개월에 한번씩 써 주는 것이 도움이 됩니다. 또한, 배우자와는 별도의 크레딧을 갖는 것이 좋습니다. 조인트 어카운을 갖고 있을 경우 한 사람의 크레딧이 망가지면 다른 사람에게도 영향을 미치기때문입니다. 크레딧을 올리기위해 크레딧이 좋은 사람을 승인된 카드 사용자로 올려 놓을 경우 본인의 크레딧이 올라 갑니다. 예를 들어 이제 막 대학생이 된 크레딧이 없는 자식을 위해 부모의 이름을 자식의 크레딧 카드에 승인된 카드 사용자로 올려 놓으면 좋은 크레딧을 가진 부모로 인해 자식의 크레딧이 올라 갑니다.
셋째, 크레딧 파일들의 평균 사용기간이 15%를 차지 합니다. 오픈한지 오래된 크레딧 카드는 클로즈하지 말고 열어 두는 것이 좋습니다.
넷째는 다양한 크레딧이 얼마나 잘 섞여있는지가 10%를 좌우 합니다. 크레딧 카드, 자동차 론, 모기론, 학비론등 여러가지의 크레딧이 섞여 있는 것이 좋습니다. 현제 사용하는 크레딧 카드는 3~5개가 적당합니다.
다섯째로는 크레딧 리포트를 뽑아 본 횟수가 10%를 차지 합니다. 2년동안 요청한 기록이 크레딧 리포트에 남아 있으나 지난 1년 동안의 기록만이 점수에 영향을 미칩니다. 차나 모기지론을 알아보기 위해 크레딧 리포트를 뽑아 볼 경우 45일 이내에 된 것은 몇 번이 되었든지 한번 조회 한 것으로 간주되어 점수가 한번만 깎여집니다. 크레딧을 한 번 조회 할 때 마다 0~50점의 점수가 깎여집니다.
각각의 크레딧 뷰어러 별로 크레딧 리포트를 뽑아 보시면 한 회사에는 등록된 정보가 다른 회사 리포트에는 누락된 경우가 있습니다. 이런 경우, 누락된 사항이 크레딧 점수에 좋은 영향을 미치는 요인이라면 기록이 누락된 회사에 연락하여 빠진 항목을 등록을 시켜 주는 것이 좋습니다. 예를 들면, 자동차론은 연체없이 잘 갚아 나갈 경우 크레딧 점수를 많이 올릴 수 있는데 혹시 자동차론이 누락된 회사 리포트가 있다면 연락하셔서 올려 놓는 것이 점수에 좋은 영향을 미칩니다.
크레딧 관리나 교정에 관해 좀 더 상세히 문의하고 싶으시다면 ezloan7@yahoo.com로 이메일 주시거나 949-683-2146으로 연락 주시면 성심성의껏 답변해 드리겠습니다. 감사합니다.