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크레딧 리포트는 그 사람이 얼마만큼 재정관리를 잘하고 있느냐를 보여 줍니다. 시간이 지남에 따라 나쁜 기록들은 없어지지만 좋은 기록들은 남아 크레딧에 영향을 줍니다. 현재 크레딧이 전혀 없다면 다음과 같은 방법으로 크레딧 쌓기를 시작할 수 있습니다.
우선 은행에서 시큐어드 카드를 만듭니다. 뱅크오브어메리카 같은 큰 은행에서 본인이 원하는 만큼의 한도액을 디파짓하시고 크레딧 카드를 만들어 사용합니다. 가능한 한도액의 35%를 넘지 않도록 하고 6개월 ~ 1년 정도 사용합니다. 그리고 나서 큰 은행에서 크레딧 카드 세 개 정도를 발급 받은 후 꾸준히 사용합니다. 또한, 자동차나 집 구매는 크레딧 향상에 많은 도움이 됩니다. 크레딧이 없거나 충분하지 않다면 다른 사람과 코사인을 하여 자동차를 구입한 후 페이 오프를 하면 크레딧 점수가 상당히 올라갑니다.
좋은 크레딧 기록을 만드는 법
• 크레딧 카드나 론을 신청 하실 때 신청서 작성 시 정확한 내용을 정자로 기재하여 신상정보가 크레딧 기록에 잘못 올라가는 것을 막습니다.
• 소셜카드와 운전면허증에 있는 이름과 똑같이 크레딧 카드를 신청하셔야 됩니다. 크레딧 신청 시 정확한 정보를 제공함으로써 다른 사람과 크레딧이 섞이거나 불완전한 정보가 크레딧 리포트에 남는 것을 방지해 줍니다.
• 결혼 등으로 성이 바뀐다면 소셜시큐리티 오피스와 DMV에 가셔서 처음부터 똑같이 정리하시는 것이 정확한 크레딧 기록을 유지하는데 도움이 됩니다.
• 모든 청구서는 항상 만기일 안에 납부합니다. 대부분의 렌더들은 오래된 기록보다는 가장 최근 2~3년간 기록을 더 중요시 합니다.
• 항상 예산을 세우고 예산안에서 생활합니다.
• 중요한 소비(집이나 자동차 구입)시 60~90일 전에 크레딧 리포트를 뽑아서 미리 크레딧을 체크합니다.
• 예를 들어, 크레딧 향상을 위해 크레딧 카드 두 개를 없앤다면 얼마나 크레딧이 향상 되는지를 묻곤 하는 데요, 이런 경우 인스톨먼트 페이먼이 두 개가 없어지므로 크레딧이 일반적으로 향상이 되나 반면 현재 오픈된 크레딧 카드 갯수는 낮아져서 크레딧이 낮아집니다. 또한, 클로즈된 크레딧 카드에 따라 평균 크레딧 카드 기간이 낮아지거나 높아집니다. 이렇듯 크레딧 점수는 여러 가지가 종합적으로 작용하여 매겨지므로 장기적으로 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다.
• 크레딧을 올리기위해 크레딧이 좋은 사람을 승인된 카드 사용자로 올려 놓을 경우 본인의 크레딧이 올라 갑니다. 예를 들어 이제 막 대학생이 된 크레딧이 없는 자식을 위해 부모의 이름을 자식의 크레딧 카드에 승인된 카드 사용자로 올려 놓으면 좋은 크레딧을 가진 부모로 인해 자식의 크레딧이 올라 갑니다. 이 법는 최근 론 회사들이 편법으로 많이 사용함으로 인해 법이 바뀔 예정이라는 걸 숙지하시기 바랍니다.페이먼을 제 때에 못 내고 있다면
• 제일 먼저 렌더에게 연락 합니다. 현재의 상황을 계속 무시한다면 문제를 더 크게 만듭니다. 많은 렌더들이 다른 페이먼 플랜이나 낮은 이자율을 제공하여 소비자가 페이먼을 할 수 있도록 도와줍니다. 자문을 구하여 손해 볼 것은 없습니다.
• 청구서는 항상 마감일 전에 페이 합니다.
• 재정상태가 향상될 때 까지 크레딧 카드는 사용하지 않습니다.
• 재정컨설팅 전문가를 찾아가 상담을 받으십시오. 비영리기관들은 크레딧 리포트를 보는 법, 크레딧 회사에 연락하는 법, 채무를 관리하는 법, 예산을 세우는 법 등을 조언해 줍니다. 크레딧관리에 관한 도움은 지역 내 커뮤니티 칼리지나 커뮤니티 센터에서도 도움을 받을 수 있습니다.크레딧 리포트의 기록들
• 크레딧 카드: 페이가 잘된 계좌 기록은 10년동안 남아있습니다. 카드 연체기록은 카드 오픈한 날자와 상관없이 페이먼트가 연체된 날로 부터 7년까지 남아 있습니다.
• Collection accounts: 기록이 올라 온 날짜로 부터 7년 후에 없어집니다.
• Charged-off accounts: 차지오프가 완전히 된 후 그 날짜로 부터 7년후 없어집니다.
• Closed accounts: 안좋은 어카운트는 7년동안 남아 있고, 좋은 어카운트 클로즈 된 것은 10년동안 남아 있습니다.
• Bankruptcy: 챕터 7 & 11은 10년동안 남아 있고 그 외는 7년간 남아 있습니다. 챕터7과 11은 10년에 한 번만 할 수 있기 때문입니다.
• Judgment: 해결이 되었든 안되었든 올라온 이후 7년후 없어진다.
• Tax Lien: 페이된 것은 페이된 날짜로 부터 7년후 없어지고 페이가 안된 것은10년 (Equifax) 에서15년(Experian) 동안 남아 있습니다.
• Inquiries (크레딧 조회 기록): 2년동안 남아 있습니다.
• 페이된 콜렉션이 채 2년이 안된 것은 크레딧 점수에 안좋은 영향을 줍니다.
• 유틸리티나 핸드폰에 관한 기록은 오픈시 크레딧만 체크하고 페이먼트 기록은 리포트되지 않습니다. 돈을 내지 않은 경우에만 크레딧 리포트에 컬렉션으로 올라갑니다.크레딧 리포트에서 오류를 발견했다면
만일 크레딧 리포트에 잘못 기재된 사항을 발견하셨다면 크레딧 회사에 오류를 고쳐 달라고 요청하실 수 있습니다. 각각의 크레딧 뷰어러 웹싸이트 (http://www.equifax.com,http://www.experian.com , http://www.transunion.com) 로 가시면 비용없이 오류를 고쳐달라고 요청하실 수 있습니다. 크레딧 회사는Fair Credit Reporting Act (FCRA)법에 따라 해당 렌더에게 연락하여 진위를 가린후 결과를 소비자에게 연락해 주어야 합니다.
크레딧 관리나 교정에 관해 좀 더 상세히 문의하고 싶으시다면 goodcredit7@hotmail.com으로 이메일 주시거나 949-683-2146으로 연락 주시면 성심성의껏 답변해 드리겠습니다. 감사합니다.
P.S. 아래 article은 크레딧 점수 올리는 방법 및 크레딧 교정에 관해 WorkingUS.com 에 올려 놓은 글입니다. 크레딧을 이해하시는데 많은 도움이 되실 것 입니다.