10년여 아파트 생활을 청산하고, 아이들이 자라며, 남들 따라 집을 장만했읍니다. 아수라 백작 같이, 아이들을 보면 참 행복했는데, 카드빚 늘어나는것 보며 혼자 가슴 썩어가는 생활이 수년 지나며, 빚은 감당할수 없을 만큼 커졌네요. 빚 7만불… 집 60만불, 15만불 다운, 수입 월 5천불…

한달 늦게낸 카드가 있었는데, 역시 기다렸다는 듯이 이자율을 25%로 올리네요. 막을수 있는길은 Equity 에 손대는건데, 이것으로 한 2년은 버티고…
그 다음은 포크로우저…

* 정말 집 만은 포기 하고 싶지 않은데…
지금 결정하지 않으면, 늦어질수록 더 감당할수 없을것도 아는데, 도저히 못하겠네요.

보따리싸서 한국갈수도 없고…
미국은 점점 싫어지고,
… 국제 미아가 되어버렸네요.

어떻하나요…

빨리 집팔고 그 돈으로 크레딧 빚 갚고 다시 시작하세요.
월 5천 수입에 (세금후라도) 45만불 모기지 론을 받아 집 샀다는거 자체가 미친짓입니다. 좀 험하게 말해서요.
그 정도 수입이면 25만불 이하의 론을 받아집 사시는것이 적당했습니다.

빚은 빨리 갚지않고 질질 끌수록 더 힘들어 집니다. 이자 때문에요.
연 이자 25%면 빚이 눈덩이 처럼 불어날겁니다. 당연 더 감당 안되고요.
빨리 처리하시는게 좋습니다.

원글님과 비슷한 금액으로 모기지했습니다. 수입은 님보다 많은데 늘 빚에 허덕입니다. 매달 모기지가 자기 넷수입의 1/3을 넘으면 정말 허덕입니다. 전 보너스 믿고 거의 반을 모기지 내는걸로 시작했는데 그나마 신용이 좋아서 그렇지 작년 재작년 보너스가 작았을때 매년 5-6만불 카드로 돌려막고 있습니다. 달리 다른 추가 수입이 없으면 빨리 아파트로 들어가세요. 수년간 카드돌려막는 고수로서 말씀드리는 겁니다…

월수입 7000불로 25만불 집사는것도 사치라고 생각하고 미루고 있는데… 음 월 수입 5000불로 45만불 론을…음…

집을 포기하는게 어렵다는건 잘 이해하겠지만, 현재 원글님의 상황은 시간이 가면 갈수록 더 악화되어 눈덩이처럼 빚이 늘어나는 구조입니다.

현실적으로 수입이 두배이상 늘어나지 않는이상 해결책은 원글님도 잘 알다시피 지출을 줄이는 방법밖에는 없습니다.

현실적으로 힘드시겠지만 살아가면서 때로는 과감한 결단이 필요한 때가 있습니다.

시기가 늦으면 집을 스스로 포기하고 다른 계획을 세울 수 있는 초이스마저 없어집니다. 지금 모기지가 인컴의 절반을 넘는 것 같고 생활비는 부족한 것 같은데 그대로 간다는 것은 자살행위입니다. 부인할 수 없는 뻔한 결과입니다.

지금 집을 팔고 나가면 잃는 것들이 많이 보여서 힘드시겠지만, 그걸 안했을 때 잃게 되는 것은 그것과 비교가 안되게 더 크다는 것을 인식하시기 바랍니다. 적어도 빚을 갚고도 남는 돈이 있을테니 얼마나 다행입니까? 땡전 한푼없을 때까지 (또는 빚만 가지고) 집 빼앗기는 것보다 훨씬 좋은 선택입니다.

chapter13 bankruptcy 도 알아보세요.
5년동안 생필품으로만 살아가야합니다만,
빚을 법대로 청산할 수 있구요,
집을 보존할 수 있습니다.

물론, credit 이 작살나서,
향후 상당 기간 경제활동을 할 수 없을 수도 있습니다.
(집사기, 차사기, 아파트렌트, 핸펀, 새로운 어카운트열기 등등……)

http://www.uscourts.gov/bankruptcycourts/bankruptcybasics/chapter13.html

지금 equaity에 손대시면,
나중에 마지막 보루인 집을 팔았을때,
정말 땡전한푼 없을 수도 있습니다.

지금 집값이 괜찮아서 다운하신 15만이라도 건질 수 있으면
팔아서 먼저 7만 빚을 없애고, 나머지 8만으로
좋은 아파트 렌트하시는게, 가장 현실적으로보입니다.

월수입 5천에 45만불 론…대단하십니다. 모기지만 해도 한2500~3000정도 나오지 않나요?

개인파산에는 chapter 7과 13두가지가 있습니다. 13은 거의 모든 자신의 재산을 소유하면서 거의 모든 빚 혹은 감면된 빚을 3년에서 5년간 갚게 됩니다.
7은 그야말로 거의 모든 빚을 다 정리하게 되는데 조건이 좀 더 까다롭습니다.
위에 글을 올리신 분을 비롯해서 많은 분들이 Chapter 7으로 가면 자동차 집 모두 잃는 것으로 오해하고 계시는데 사실과 다릅니다.

집의 밸류가 높지않고 각 주의 Court District에 정해진 Exemption만 만족하면 거의모든 자동차 집을 그대로 소유 할 수 있습니다. (파산하면서 집과 차 4대까지도 유지가 가능합니다.)
그리고 많은 분들이 고통스러워하는 2차론도 세금없이 깨끗이 없앨 수 있습니다.

2005년 파산법이 바뀌면서 많이 까다로워진 것이 사실이지만 경험많은 좋은 변호사와 잘 상의하면 파산을 좋은 새출발의 기회로 만들 수 있습니다.

주위의 미국사람들은 파산이나 집차압을 삶의 한 일부분으로 생각하고 주위사람들에게도 당당히 얘기합니다. (물론 사기성이없는 많은 노력뒤에 내린 결정이기 때문이겠지요.)

그런대 많은 한국분들은 파산이나 차압에 대한 잘못된 상식과 또 사회적인 “체면”때문에 실업이나 사업상의 어쩔수 없는 상황에서 401k 등을 깨고 빚을 갚다가 마지막에 빈털털이로 파산하는 경우가 많은데…절대적으로 피해야할 경우입니다.

401k 및 모든 은퇴연금에 20만불까지 있어도 은행에서 1센트도 못 건들이도록 해서 사람들을 보호(!)하는 것이 미국의 파산법입니다. (한국에서는 파산하면 정말 길에 다 나앉는 것이긴 합니다.)

만약에 차압을 통해서 약 1년정도 집에서 무료로 살며 다른 빚을 갚는다던지, 혹은 파산을 통해서 (13 or 7) 과중한 빚에서 나오는 것도 생각해 볼 만 합니다.

최소한 5명이상의 경험있는 변호사와 상담하는 것이 중요합니다.

미국이라는 나라가 참 신기한 것이…
크레딧카드 빚이 3-5만불 있는 일반적인 미국인 보다 직장이 비슷하다면 파산을 하고 2년쯤 지난 빚없는 사람에게 더 좋은 모기지와 혜택이 가는 것을 보면 파산은 미국사람들의 삶의 일부인 것은 확실 합니다.
매년 1백5십만명 이상이 하는 것을 보면 10년기준 웬만한 경제활동 인구를 봤을때에 10%가 넘는 결과입니다.

한참 경제활동에 전념하는 30-50대 미국인 중 10명중 한명이 파산하는 것을 보면…참 대단한 나라라는 생각도 듭니다.

질문/님
chapter7 파산은 집이 포클로져되면서,
은행에 빚진 mortgage도 함께 사라집니다.
집값이 mortgage보다 떨어진 경우에도
은행에 돌려줘야할 돈이 없어지게 되지요.

chaopter13은 집을 보존할 수 있지만,
그러나 mortgage도 사라지지 않습니다.
mortgage는 그대로 꾸준히 갚아나가야합니다.
그러므로, 일정한 수입이 없다면
chapter13 자체를 할 수가 없겠지요.

* 초간단 설명이었습니다 *

sd.seoul님의 답변에 하나를 덧붙이면

Chapter 7에서 집을 유지하는 경우에는 2nd 모기지를 없앨 수 없습니다. 하지만
Chapter 13에서는 집을 유지하면서 세금없이 2nd 모기지를 없앨 수 있습니다.

내게 파산이라니 받아들이기 어려운 미련한 자존심 ,
불효자식 늙으신 부모님의 도움을 바라며,
또한 중학교에 다니는 아이들이 어떻게 받아들일지…
한번 잘못된 욕심의 길로 드러선것이 돌아나오기가 참 어렵네요.

위의 의견은 그냥 의견일 뿐입니다. 참고만 하시면 되고요 절대 Personal 하게 받아들이지 마세요. 하지만 Unsecured Debt이 너무 많기 때문에 정말 무엇이 중요한지 잘 생각해 보세요.

ㅁㅑㄴ약 7만불의 크레딧카드를 다 갚으려 한다면 그 기간이 10년이상 걸리고 이자만 10만불이 넘습니다. 거기다가 집에 들어가는 세금 및 다른 모기지 관련 비용만 해도 어마어마하죠.

미국의 파산법은 미국민을 “Protect”하기 위한 것이지 “Punish”하기 위한 것이 아닙니다.
그리고 어떤 회사를 들어갈때 Background Check을 하게 되는 경우 이외에는 “와이프”도 알 수 없는 것이 파산입니다.
법적으로도 절대 파산에 대한 차별할 수 없도록 되어있습니다.

파산 보다는 Bankruptcy라는 표현을 쓰시는 것이 맞겠네요. 파산이라하면 한국에서 완전히 길에 나앉는 것을 의미하지만 미국에서의 Bankruptcy는 자신의 재산을 지키고 빚을 모두 정리한뒤 새롭게 시작 “Fresh Start”를 하는 것을 의미하기 때문에 그 의미가 많이 다릅니다.

위의 적었던 것처럼 Bankruptcy가 미국 사람들에게는 삶의 한 일부분이지만 한국분들은 “자존심” 상해하고 큰 실패로 여기는 데 그럴필요 전혀 없습니다.

미국와서 유난히 미국회사들 Bankruptcy하는 것 많이 보셨죠? GM, Chrysler, Banks, High Tech Companies,…..엄청나게 많은 회사들이 Bankruptcy를 이용해서 새롭게 일어나지요. 그리고 더 강해집니다.

한국에서 얼마전 금호그룹이 비슷한 경우인데, 거의 집만놔두고 다 차압해 버리는 한국의 파산법은 기업인들의 기업정신을 ㄱㅓㄲ어버리는 경향이 있습니다.

그래서 안철수씨가 얼마전 미국의 기업환경 즉 경제적인 실패가 있어도 몇번이건 다시 출발 할 수 있도록 도와주는 시스템이 가장 부럽다는…

Bankruptcy는 마지막 옵션이지만 무엇이 진정으로 가족을 위하는 것인지 곰곰히 생각해 보세요. 서류좀 제출하고 몇달안에 조용히 빚을 다 없애고 가족들을 위한 새출발을 하는 것이 좋은지, 아니면 쉬쉬하면서 10년 20년 빚에눌려서 힘들게 버는 모든돈을 가족들을 위해 쓰지 못하는 것이 좋은 것인지…

Creditor들 이자올리고 요즘 아주 사람들을 쥐어짜고 있습니다. (30% 이자율) 그런 환경에서 당장 나오기 힘들면 빨리 변호사를 5명이상 만나서 상담을 하시기 바랍니다. (절대로 “빚조정(Deb Settlement)” 해주는 사기꾼들하고는 상대하지 마시구요.)

Deb Settlement 해준다는 회사들은 전혀 상대할 가치가 없습니다.
본인이 직접 settle 얼마든지 할 수 있는대 괜히 중간에 저런 회사 끼면 일만 골치아파지고 돈만 더 나갑니다.

막말로 하는거 없이 돈만 받아가는게 저런 회사들입니다.

그런대 어째 원글은 질문만 던져놓고 고맙다는 말 하나 없나요?
이 사이트는 유난히 이런 사람들이 많네…

그럼 누구나 다 하면 되는건가요?
예를들어 은행에 한 20만불 있고, 카드빚이 한 3~4만불 있다고 칠 때,
그냥 뱅크럽 해도 괜찮은 아이디어인가요? 어차피 현금 있으니깐 몇 년간 생활하는데 문제는 없을테고…
어떤 손해가 있는지요?

위글님 웃음박에 안나오네요..정말..
20만불만있으면 빛갚고 그냥 잘 살면 됩니다.
거울좀 한번 보세요..얼굴에 욕심부리는 가가멜이라도 있는지.

Bankruptcy의 가장 큰 문제는 Fraud Issue에서 재산은닉입니다. 거의다 적발이 되고 Case Dismiss 혹은 구속이 됨과 함께 최고 25만불의 벌금을 물게 됩니다.
어찌보면 이러한 환상적인(!) Bankruptcy Law를 하도 Abuse 하는 경우가 많아서 2005년 한 번 개정이 되었고, 그 규정이 대폭 강화되었습니다.

미국에서는 “정직이 최선”입니다. 법률등이 허술한 것 같지만 한 번 걸리면 회복불가능할 정도로 완전히 매장되는 곳이 미국사회이지요.

은퇴연금이외의 모든 재산에 대한 심사가 있고 여러가지 복잡한 계산식에 의해 재산 및 빚등이 처리 됩니다. (거의 모든 입출금내역이 추적됨으로 의도적으로 계획된 Bankruptcy는 딱 걸리고 그 후에 오는 결과는 상상을 초월합니다.)

Bankruptcy는 모든 수단을 다 동원해봤지만 안될때 선택하는 방법이고 Federal Government (Department of Justice)에서 모든 과정을 조사한 후 자격이 주어지면 거의 모든 빚을 없애주는 “Reset”버튼입니다.

아무쪼록 지구상에서 가장 좋은(?) 미국의 Bankruptcy Law가 Abuse되지 않고 많은 성실한 사람들에게 계속 도움이 되었으면 합니다.