이제 401K를 시작하려고 하는데 회사에선 매칭은 안해준다는군요.

일단 회사 베니핏 웹사이트로 들어가니 플랜을 직접 관리하든가 아니면 소정의 수수료를 내고 추천해주는 서비스를 받든가 선택하게 되어 있네요. 수수료는 싫어서 그냥 패스함.

먼저 Pretax Contribution을 %로 입력하게 되있어서 10% 입력함. 그렇게 하고나니 다음페이지에 Investments 라고 해서 쭉 뭐가 리스트되어 있네요. Bond는 세개, Equity는  한 25개 정도, 그리고 마지막에 Money Market이 한개 나와 있네요. 각각 %를 입력하게 되어 있어요. 이걸 도대체 어떻게 정할지 막막합니다.

여러분들은 어떻게 %를 정하셨습니까? 뭘 알아야 %를 다르게 할수 있을 것 같은데….

좋은 아이디어나 혹시 추천하고 싶은 곳이 있으면 알려주세요.

초보자가 올립니다. 

그리고 참, 사이트에 Participant Fee Disclosure 라는 서류가 있길래 잠깐 보았는데 웬 수수료 (Fee)가 이렇게 많습니까?

답은 아니지만…

회사에서 401k 매칭 없으시면 roth ira 하시는게 더 나을것 같습니다.

이자율이 오르는 추세이므로 일단 본드는 패스하시고.
에퀴티는 주식형 펀드인데요, 일단 라지캡/미디엄캡/스몰캡 이렇게 나눌수 있고 각각이
그로스(성장주)/밸류(가치주)/블랜딩(두개 섞은것)으로 나눌수 있겠습니다.
그외 기타 인터내서널(이머징/디벨롭) 등등이 있겠네요.
젊으신거 같은데 저같으면 라지캡 50% 미디엄캡 20% 스몰캡 20% 이머징 10% 이렇게 하겠습니다.

Investment Allocation 하라는 내용입니다. 즉 한국증권가 상식처럼 “한곳에 담지 말고 여러곳에 나누어 투자하라는” 뜻의 본인의 의지로 분산하면 됩니다. 안정적이나 dividend가 낮은 Bond에 일정분, 그리고 다소 공격적인 Fund에 일정분, 등등 각 Asset Class를 잘 읽어보시고 적절히 전체 100% 되게 하시면 될겁니다. 자세한 안내가 그 web에 있을겁니다. 공부하시고 입력하시면 됨. 그리고 향후에 언제든지 본인의 의지로 reallocation가능하니 주식시장동향을 보면서 바꾸시면 됨.

수수료가 어떻게 됩니까, 그리고 그 Fund Management회사가 어디인지요. 수수료는 대략 Balance에 보통 년 0.5%, balance amount에 따라 차등적용이 일반적임.

reallocation을 얼마나 자주 바꿀 수 있나요?

대개의 경우 일년에 12번을 허용하는게 일반적입니다.
그 이상을 할 경우 페널티를 물리던지 비용을 청구하는 경우가 있거나 아니면, 일정기간동안
어카운트의 매매를 정지시키는 등이 있습니다.

권장하는 방법은, 모든 variable contract(401K, variable annuity, variable life insurance)등은 장기투자를 하는 플랜들이기 때문에 일년에 12번이상을 매매하여 reallocation을 진행하는 것은 정상적 운영이라고 볼 수 없기 때문에, 6개월에서 1년에 한번 정도를 리뷰하시고 하시는게 좋고, 특이한 경제상황의 변동에만 대처를 위해 이용하시는게 좋습니다.

그리고 위에 말씀하신 Roth IRA를 이용하시라는 말씀은, 맞을 수도 있고 틀릴수도 있습니다. 딱히 정답은 개인차 때문에 없지만, 401K를 불입하는 이유는 세금에 대한 공제를 목적으로 시작하는 것이고, 플랜에서 매칭이 없더라도 혜택은 충분하다고 볼 수 있기 때문입니다.