아직 공식 통보를 하지 않았지만, 조만간 퇴사를 하고 다른곳으로 이직합니다.
이번에 퇴사가 처음이라서 몇가지 미리 알아보고 준비를 하고 있습니다.

– Exiting interview 할 때, 401k 를 현재회사이름으로된 계좌 (in Fidelity)를 그대로 사용할지를 물어본다고 합니다. 그런데, 퇴사후에 한달에 $12 내면 그대로 유지(?)를 한다고 합니다. 그런데, $12불을 내지 않고, 그냥 건드리지 않으면 그냥 그대로 가치가 불어나던지 말던지 더이상의 입금없이 계속 fidelity 에 있는것 아닌가요? 새직장의 401k 로 Rollover를 할지 말지 아직 정하지를 않아서 당분간 그냥 두려고 하는데, 퇴사후에 매달 $12불을 내는 것은 어떤 옵션인가요?

– 쓰지않은 PTO 가 40 ~ 50 시간이 남았는데, 언뜻 듣기로 여기서 나가는 세금이 월급의 세율보다 크다고 들었습니다. Unused PTO 를 돈으로 받을때, 세율이 얼마나 되나요? 캘리포니아 입니다.

오이런 실제적인 케이스가
401은 달달이 12불이면 좀 비싸긴하나 원금이 vest된게 많으면 그냥유지하는것도 괞찮습니다. 저는 어카운트가 여지껏 6개인가 됬는데 으롤오버안하고 계속직정을 옮겨다니니 나중에는 이전직정꺼까지 한계정에 있더군요. 어디직장에서 피델러티든 링컨이든 있는거알면 그냥 유지하셔도 좋습니다. 어떤곳은 상품이제한되나 그래봤자 비슷해서 피델러티 growth던 뱅가드든 크흐게 차이엇지요
pto는 파실수있으면 다파셔야죠. 세금은 절대많은게아니고 그렇게뗘보여서지 세금보고할때 어차피 다 다시계산되겠지요? 저라면 얼릉다팔겠습니다.

12불을 왜내??? 첨 들어보네. 그냥 킵하면 알아서 불려지던데…

Unused PTO 받을 때의 세율은 자신 소득에 맞는 택스 브래킷에 따라 결정됩니다. 다만 한꺼번에 일시적 목돈으로 나오는 것인데 계속 그 목돈을받는 것으로 간주해서 높은 택스 브래킷에 맞춰 세금을 떼니 당장은 세율이 높은 것 같지만 나중에 택스 파일링할때 taxable income에 맞춰 다시 정산됩니다.

12불은 계좌 maintenance fee가 아닌가 싶습니다. 직장에 다니면 employer가 내 주지만 퇴사하면 개인이 내야하죠. 퇴사하고 나서 가만히 있으면 계좌는 유지됩니다. 더 불입을 못할 뿐이죠. 다만, 계좌 금액이 일정 금액 이하이면 (5천불이던가.. 확인해 보세요.) brokerage에서 계좌 임의로 닫고 체크로 보내줄 수도 있습니다. 이렇게 되면 세금 페널티 다 내야 합니다.

PTO 최종 세율은 그 해 소득에 따라 결정되지 PTO라고 더 내는 게 아닙니다. 당장 좀 높은 세율로 떼가더라도 나중에 다 정산됩니다. 혹시 “당장” 떼가는 세율이 얼마냐 물으신다면, 그거야 금액이 얼마냐에 따라 달라지니 제3자가 알수 있는 문제가 아닙니다.

401K 쳌을 받아도 첵 받은 날짜에서 60일 이내에 IRA 혹은 옮긴 직장의 401K로 롤오버를 하면 (indirect rollover) 세금과 페널티는 내지 않아도 됩니다. 그냥 옮기는 것과 (direct rollover) 똑같아요.
저는 개인적으로 직장에서 제공하는 401k 보다는 증권사의 IRA가 훨씬 낫더라구요.
일단 회사 401k 는 리테일 업무에 치중한 업체가 아니리 그런지 고객들 접근성이 일반 증권사가 훨씬 좋고 제공하는 서비스도 더 좋은 것 같아요.
투자를 할 때의 옵션만 따져봐도, 증권사 IRA는 직접 주식을 매매할 수도 있고 ETF를 사더라도 종류가 훨씬 다양한 것 같아요.
증권사 IRA 어카운트 쪽은 일반 브로커리지 어카운트 보다 promotion이 좀 적게 오퍼하기는 하지만 잘 찾아보면 돈 넣을 때 캐시 프로모션 주는 경우도 종종 보여요.

401K – 12 달러는 Maintenance Fee 입니다.
보통은 소유하고 있는 Fund의 Maintenance Fee %에 따라서 달라짐. 현재 매달 나간 401K 보유 Fund statement 보시면 나옴.
그리고 우리가 보통 알고 있는 ETF에도 Maintenance Fee 있음. 관리비용과 운영비용. 그래서S&P ETF의 운영사의 VOO 와 SPY에 따라 미묘한 가격차이가 생김.

두번째 401K보다는 IRA로 변경하는 것을 추천드림. ETF 로 진행하면 됨. 새로운 회사는 새로운 회사로 401K로 진행하면 됨
마지막으로 Unused PTO 당연히 돈으로 받아야 하는 것임. 본인이 그리고 이것을 받으므로서 메디케이드가 끊기거나 혹은 이것을 받으므로서 혜택이 더 많이 살아진다면 받지 말아야 하지만 일반적이라면 무조건 받아야함. 예를 들어 시간당 30-40 달러이면 50시간해서 2000 달러이지만 x tax rate ( 기본 35%) – $1300를 받는다고 할 경우, 그냥 이 돈을 IRA로 넣으면 돈 저축되면서 세금 절세효과도 생김. 일단 PTO 는 최고 세율로 세금을 제외하고 이후에 세금 보고 할때 본인에 합당한 세율로 계산에서 다시 돌려줍니다. 본인 세금관련해서 공부하면 더 흥미롭게 절세하는 방법을 찾을 수 있을 겁니다.

여러 친절한 답변들 감사드립니다.
현재 Fidelity 계좌에 ROTH-IRA 만 있고, Traditional-IRA 는 없습니다. 401k 를 ROTH conversion 을 할 경우, 세금이 너무 크게 발생하기 때문에 (지금 현금이 많이 없네요), traditional-IRA account 를 새로 만들어서 넣어야 하는데, 세금 부담 줄이면서, 시간을 두고 여러번 나누어서 ROTH conversion 을 하는게 나을지, 아니면 그냥 이번에 traditional -IRA account 를 만들고 한번에 roll over 하는게 나을지 모르겠습니다.

그리고, 위의 답변중에 check 받은 날짜 에서 60일 이내라고 말씀하셨는데, 이렇게 되면 몇년에 걸쳐서 ROTH conversion 을 하는 것은 불가능한 시나리오 인가요?

IRA로 롤오버를 하시려면 현금으로 받은 경우 반드시 60일 이내 룰을 지켜야합니다.
현재 님의 진행 상황의 경우의 수는
1) 만일 IRA가 아닌 기존 플랜에 그냥 두는 경우(저의 경우는 퇴직후 기존 플랜에서 maintennace fees없이 그대로 유지해 줬었습니다. 아마 플랜마다 다른 것 같아요.) 언제든지 다시 IRA로 전환하실 수 있어요. traditional or roth 모두 가능합니다. 다만 다른 증권사로 옮겨야해요. 이게 가능한 이유는 이미 퇴직한 상황이기 때문에 가능합니다.

2) 만일 새로 옮긴 직장으로 401K를 올기시면 새 직장에서 다른 직장으로 옮기지 않는 이상은 IRA로 옮길 수 없습니다. 기존 플랜의 해지가 가능한 경우는 현재 고용되지 않은 상황이어야합니다.

3) 지금 다른 증권사 IRA로 옮기는 경우, 세금 부담이 되신다면 일단 traditional IRA (or rollover IRA 저의 경우 옮길 때 증권사에서 이런 이름으로 붙이더라구요) 로 옮기시고 여기서 상황에 따라 Roth IRA로 옮기면서 세금을 내시면 됩니다. 정확히는 모르겠는데, 제가 알기로는 제한없이 마음껏 조금씩 혹은 전부 Roth IRA로 옮길 수 있는 것으로 알고 있습니다.
만일 1번의 옵션에서 IRA로 옮기는 경우 옮길 때마다 fees를 내셔야할 겁니다. 3번의 옵션에서는 fees가 없이 자유롭게 할 수 있고 절차도 훨씬 간단해요. 양쪽 모두 경험해보시면 증권사들이 리테일 영업에 훨씬 더 특화되어있다고 느낄 수 있으실 겁니다.
피델리티가 좋긴한데 여긴 IRA 꼐좌 옮길 때 프로모션이 없어요. 이게 있는 곳도 있고,, 또 포트중 현금 관리에서 이자에서 약간의 더 좋은 옵션을 제공하는 증권사도 있답니다.

자세한 답변 다시 한번 더 감사드립니다.
다른건 이해가 가는데, (1) 번 항목에서, ‘다만 다른증권사로 옮겨야해요’ 라고 하신 부분에 대해서 좀 더 설명 부탁드립니다.
제가 현재 Fidelity 에 401k 와 ROTH-IRA account를 가지고 있습니다. 그러면, 제가 같은 Fidelity 에서 traditional IRA account 를 새로 만들어서, 퇴사후에 401k 를 새로만든 t-IRA 로 roll over 하면 안되는지요?

제 표현이 틀렸네요.
전 기존 401K가 우리가 흔히 알고 있는 리테일 증권사가 아닌 401K 은퇴계좌 같은 것들만 전문적으로 취급하는 회사로 착각했었네요.
피델리티면, 전혀 지장 없으세요. 여긴 리테일 증권사니 여기서 t-IRA로 롤오버를 하시면 됩니다.
근데 이렇게 롤오버한다고 하면 증권사에서 t-IRA가 아닌 rollover IRA를 만들어주고 여기에 옮겨주더라구요. rollover IRA가 t-IRA와 같은 것인데, 굳이 이렇게 구별하는 것 같아요.

근데, 피델리티가 12불 fees를 차지하나요? 보통 리테일 증권사들은 이런 fees들 없는 것으로 아는데,,

저도 그 12불에 대해서 다시한번 확인해봐야 합니다. 가끔 HR 직원들이 잘 모르는 부분이 있어라구요.
마지막까지 답변 다시한번 감사드립니다. 많은 도움 되었습니다.

퇴사할때 정리하시는게 마음 편합니다.
나중에 하시면 다시 연락할 일 생깁니다.
특히, 학교 같은 경우..