안녕하세요~
늘 많은 정보를 보고있습니다 🙂
저는 이번에 대학원을 졸업하고 bay area에 취직한 30초반의 사회초년생입니다. 저는 테크쪽분야가 아니라 엔지니어분들처럼 어마어마한 샐러리는 아니고130k를 받고있습니다.

첫 사회생활이다 보니 앞으로의 미래를 위한 저축으루어떻게 해야할까 싶어 사회 고수님들께 조언을 구하고자합니다.

현재 싱글이며 렌트에 거주하고 있으면 6개월이상의 충분한 이머전시 펀드는 마련해둔 상태이며 앞으로의 큰 지출은 내집 마련 말고는 당분간 없을 듯 싶습니다. 현재 렌트값/차값을 계산하면 대략 한달 월급 세후 반은 사라집니다.

많은 고수분들께서는 최고의 투자는 세금없는 401k 맥스아웃 하시라는데 (회사 매칭이있음) 그럼 한달에 집값/차값/401k맥스하면 대략 한달에 생활비 2000불 남짓 남는 것같습니다. 그런데 나중에 집을 살 계획이 있어 다운페이먼트도 모아야하는데 그것을 모을돈이 남지가 않아 돈을 어떻게 모아야할지를 모르겠습니다.

저같은 상황의 경우 401k 맥스로 가는게 좋을까요 아니면 일단 회사매칭까지만 넣어두고 맥스 차액을 인덱스펀드나 이자율높은 세이빙에 저축을하며 따로 다운페이먼트 저축을 해둘까요? 여기집이 기본 1-2M이니 200~400k는 모아야 할것같고 아니면 추후 10년 안에 다른 도시로 이직할 의향도 있습니다.

첫 세이빙 첫 단추를 잘 꿰서 좋은 습관을 들이고 싶은데 좋은 조언해쥬시면 감사하겠습니다.

401k 맥스로 하세요. 다운페이는 401k에서 일부 대출할 수도 있습니다. 생활비를 어떻게든 줄이시고 자기계발 소홀히 하지 않으시면서 한 달에 최소 500불씩 저축하시면 어떻게든 집 살 수 있는 기회(승진이나 이직, 결혼)가 올 겁니다.

장기계획을 세우고 그에 따라 돈을 관리하면 되는데, 다운 페이먼트 모아서 집 사는게 다음 목표라고 하셨으니까 잘 하고 계시네요.

앞으로 5년 내외로 저축해서 집을 산다고 가정해보죠.

(1) 401k는 반드시 매칭받을 수 있는 만큼 넣으세요. 회사 매치는 인컴 택스에 포함안되는 급여나 마찬가지니까, 꼭 하시고요. 은퇴 후에나 쓸 돈이므로 30년 이상 바라보고 100% low-cost US stock index fund에 투자하세요. S&P 500 / large-cap / total stock market 정도 적당합니다. 향후 30-40% 정도의 손실이 와도 흔들리지 마시고 paycheck마다 자동으로 투자하시는게 중요합니다.

(2) 다운 페이먼트는 매월 2천달러 잉여금과 401k 매칭 이후에 남는 돈 합쳐서 모으세요. 장기 투자 목적이 아니므로, stock 같이 변동성이 높은 자산에 투자하지 마시고, saving accounts , CDs, 아니면 money market funds 등이 좋겠습니다.

매월 3천달러 모은다고 가정하면 $3,000 x 12 months x 5 years = $180,000 + interests 입니다. 향후 5년간 급여가 오른다고 가정하고, 더 저축하면 다운페이먼트를 더 모으실 수 있겠네요.

집값/생활비가 저렴한 곳으로 이주하신다면 좋은 집 사실 수 있을 겁니다.

401k는 매칭 받는데 까지. MAX는 여유되면 그때나. Tax Deferred이지 Tax-exempt가 아닙니다.

401k 매칭까지만
나머지는 IRA, HSA, 맥스
그러고도 남으면 다시 401k로

집 구입자금은 IRA 에서 패널티없이 뺄수 있음
401k 대출도 가능하지만 그것은 갚아야하는 차이가 있음

일이년 안에 안빼도 돼는거면 장기투자라 할수 있음
머니마켓이나 씨디에 넣기에는 좀 아까움
조금더 공격적으로 투자해도 좋다는 개인적 생각

몇년 이리저리 굴리다 보면 감이 올것임
또 몇년이 지나면 다 거기서 거기라는게 느껴짐
어제 코비 죽었다는 소식들으니까 다 허망함까지 느껴짐

저도 초짜님 의견에 한표입니다.
저축우선순위 글 http://www.eunduk.com/saving-priority/ 참고 하십시요.
그리고, Roth IRA 원금은 페널티 없이 언제든지 찾을 수 있으니 참고 하시구요.

또한 Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용할 수 있는 방법 http://www.eunduk.com/roth-ira-401k-emergency-fund/ 도 참고 하십시요.