충분히 가능한 일입니다. 미국의 크레딧 관리체계에 대한 이해 필요하겠습니다.
크레딧 관리를 누가 어떻게 언제 할까 한번 생각해 보시기 바랍니다.
크레딧관리는 미국 정부가 하지 않습니다. 미국의 일반 회사가 관리하고 있습니다. Equifax, Experian, Trans Union 회사가 크레딧관리를 하고 있습니다. 이것만 관리해서 돈버는 회사죠. 이 회사들은 직접 크레딧 카드나 론 비지니스를 하지 않습니다. 그대신 가맹점 회사들과 거래를 하죠. 바로 가맹점 회사의 고객의 론, 크레딧카드등의 납부 정보를 이 회사에서 관리합니다. 컴퓨터로 하겠죠 물론..
바오로님께서 발급받은 카드사(아메리칸 익스프레스)는 이중 어디에 바오로님의 정보를 리포트 할까요?
또 바오로님이 오늘 은행에 가셔서 확인한 크레딧 정보는 셋중에서 어디 회사의 정보를 보고 말한 것일까요?
짐작하셨겠지만, 내 정보가 세 회사모두 갈 수도 있지만 가지 않을 수도 있습니다. 따라서 바오로님 정보가 없는 크레딧관리회사와 가맹점을 맺은 신용카드사, 은행등에서 신용카드나 론을 받을 경우 No Credit으로 나옵니다.
이 세회사에 모두 좋은 정보가 있어야 크레딧 점수가 높아지는 것입니다.
아파트 렌트, 유틸리티는 잘 냈다고 해서 점수가 높아지는 것이아니고, 갑지 못했을때 해당 업체가 해당 SSN에 대해서 체무 불이행 Report를 할 수 있어서, 이런 기록들이 크레딧에 영향을 미칠 수 있다는 것입니다. 렌트비 잘내고 유틸리티 잘냈다고 해서, 이 회사들이 크레딧 관리회사에 잘 내고 있다고 리포트하지 않습니다. 따라서 아무리 잘내도 조금 연체를 해도 크레딧과는 관련이 없습니다.
그러나 해당 유틸리티 회사들(전화, 가스, 전기등)은 자체 고객정보를 보관해 놓고 있습니다. 고객중에 불량 고객 관리를 스스로 하는 셈이지요. 유틸리티 비용을 잘 내고 있으시면, 이런 크레딧이 좋아지기는 하지요. 하지만 크레딧과는 관련이 잘 낼때는 없지만, 못내고 잠적했을때는 관련이 큽니다.
–mergury@hanmir.com
이하 참조글입니다.
출처 <a href=http://www.sgtusa.com/Article.asp?ArticleID=39899
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미국의 3대 크레딧 뷰로인 Equifax, Experian, Trans Union은 은행, 카드회사, 백화점 등 자체 가맹 회원 정보망을 통해 올라오는 수천만 명의 소비자 크레딧 기록을 저장 분석 집계하여 나름대로 점수를 내는데, 세 회사 마다 점수가 다르므로 그 중간 점수를 이용한다.
크레딧 뷰로에 따라 지역별로 편차가 있는데, 익스페리언은 서부, 에퀴팩스는 동부에, 트랜스 유니온은 중서부에 강하다. 따라서 좀 더 완벽한 크레딧을 쌓기 위해서는 3대 크레딧 뷰로에 모두 정기적인 크레딧 보고를 하고 있는 미 전역을 카바하는 은행들과 거래를 트는게 유리하다.
크레딧 점수는350~850점까지 매겨지는데 750점 이상이면 좋은 크레딧이며 미 국민 40%가 이에 해당된다. 650점 이하는 신용위험도가 높은 크레딧이며, 500점 대의 점수는 파산이나 연체, 콜렉션, 과도한 빚 등 특이 사항이 많은 신용 불량자이다.
크레딧 평가의 기초는 기간과 균형이다. 기간 (Length)은 얼마나 오래 잘 쌓았나 라는 신뢰성의 측도이며, 균형 (Balance)은 얼마나 질적으로 잘 갖추었나 라는 건강성의 측도이다. 오래되고 균형이 잘 잡힌 크레딧은 골격이 잘 갖춰진 건강하고 좋은 크레딧이라 볼 수 있다.
구체적인 크레딧 평가 시스템의 비중을 보면 ▲페이먼트 납부 기록: 35% ▲부채 비율: 30% ▲크레딧 역사: 15% ▲크레딧 위험 노출: 10% ▲크레딧의 다양성: 10% 등이다.
크레딧 점수 중 가장 큰 35%의 비중을 차지하는 것은 페이먼트 납부 기록으로서 연체, 콜렉션, 결손 처리 (Charge-Off), 차압, 파산 기록, 채무 불이행에 따른 공공기록(Public Record) 등은 점수를 내리는 주범이다. 특히 은행 모기지의 연체 기록은 기피대상 1호다.
다음은 30% 비중의 부채 비율인데, 개인의 전체 신용 상한액 총계에서 빚 지고 있는 부채 금액이 차지하는 비율이다. 카드 사용 금액, 모기지 잔액, 리스 잔액 등이 부채에 해당된다. 빚을 갚으면 점수는 올라간다.
크레딧 역사는 15% 비중을 차지하는데, 가장 오래 된 계좌의 크레딧 기간과, 전체 계좌의 평균 크레딧 기간을 종합하여 반영한다. 크레딧을 쌓은 기간이 길수록 점수는 올라간다. 주택 모기지에서 좋은 이자율을 적용받으려면 2년 이상 크레딧 기록이 있어야 한다.
크레딧 위험 노출도 10% 비중을 차지하는데, 여기 저기 크레딧을 조회하거나 신규 카드를 여기저기 오픈하면 크레딧 노출 위험도가 높아져 점수가 낮아진다.
마지막으로 크레딧 다양성 여부가 10%를 차지한다. 고정과 유동 계좌의 조화이다. 고정계좌란 인스톨먼트 (Installment) 라고도 하는데, 모기지, 자동차, 학자금 융자 등 특정 기간 줄어지는 융자이다. 유동계좌는 리볼빙 (Revolving) 이라고도 하는데, 크레딧 카드, 백화점 차지카드, 라인 오브 크레딧 등 갚으면 계속 반복되어 되살아나는 계좌이다.
유동계좌를 잘 관리하면 크레딧은 항상 좋은 내용과 점수를 유지할 수 있다.고정 계좌는 설령 몇 달치 페이먼트를 한꺼번에 낸다 하더라도 완전 지불 (Close)을 하지 않는 이상 크레딧에는 영향이 없지만 유동 계좌의 잔액을 줄이면 즉시 점수가 올라가는 효과가 생긴다.
