>60개월을 잡고 론하였는데, 이것을 10개월내에 갚게되면 10개월치만 이자를 내게 되는건가요?
말하자면 그렇기는 한데요, 이자가 항상 같지는 않습니다.
이 은행들이 호락호락 하지가 않아요.
예를 들어서 우리 생각에
1000원을 빌려서 100원이 이자고, 10회에 나누어 낸다면
매달 100월원금+10원이자=110원낼것 같잖아요?
그런데 매달 110원은 내더라도, 찾아보면, 원금 이자 퍼센티지가 다릅니다.
첫번째 낼때에는 원금 70원에 이자 40원
두번째 낼때에는 원금 80원에 이자 30원
뭐 예를 들면 이런식으로 해서, 초반에는 이자를 더 많이 가져갑니다.
그래서 특히 차말고 집을 30년 몰게지 론으로 구입하면
초반에는 원금보다 이자를 많이씩 가져갑니다.
그런 이유로 해서, 가능하면 몰게지는 30년보다는 15년
(30년/15년동안에 낼 총이자를 계산해서 페이먼트를 시작하니까)
오토론도 가능하면 3년이라든지 최대한 적게 하고 시작하는게 좋습니다.
refinance하는 것도 그래요. 일년 이자만 진짜 많이 내다가, 이제는 원금을 갚아나가려고 하는데~!
refinance해서 30년 다시 시작하면! 다시 이자더 많이 갚기 시작하는거죠.
1) 빌린돈이 얼마인지 확인 합니다.
– 지난달에 payment를 내고, 이번달에 statement를 받아보면, 거기에 outstanding balance가 있습니다.
2) 빌린돈에 이자율을 곱합니다.
– 돈을 빌릴때 연이자로 빌렸을 것이므로, 월 이자로 환산 ( 12로 나누는 식으로) 한 이자율을 곱합니다.
3) 그렇게 해서 나온돈이 이번달에 내야하는 이자가 됩니다.
4) 월 payment 는 고정 금액이니, 실제로는…
월 payment (고정금액) = 이자 (balance 금액 x 이자율) + 원금 갚는 금액 (고정금액에서 이자를 뺀 나머지 돈)
이런식으로 계산되어 원금을 조금 갚아 나가게 됩니다.
만약에, 이번달에 월 payment 보다 더 큰돈을 갚았다고 한다면,
위 4)항이 아래와 같이 바뀌게 될껍니다.
이번달에 갚은 돈 (월 payment + 추가 금액) = 이자 (위와 동일) + 원금 갚는 금액 (이 부분만 증가 : 즉 추가로 납입하는 돈은 모두 원금 갚는데 사용됨)
즉, 이자는 바뀌는게 아니고 원금을 많이 갚게 되지요.
대신에 다음달 statement에 outstanding balance 금액이 큰폭으로 줄어 들껍니다. (위에서 원금을 많이 갚았기 때문)
그 줄어든 balance에 이자율을 곱하면, 실제로 이자도 전월에 비해 현저히 줄어 듭니다.
즉, 이번달에 추가로 납입하여 원금을 갚은 효과는 다음달 이자 감소의 영향으로 나타납니다.
개념 정리를 해보면,
이자라는 것은 님이 현재 빌린 돈에 대해서 내는 돈이에요.
만약에 중간에 빌린돈을 많이 갚아 버리고 나면,
다음 달 payment에서 이자 금액이 자연스럽게 줄어 드는 겁니다.
그럴 때는 payoff quote를 달라고 하면 액수를 가르쳐줍니다. 그냥 자기가 대충 계산해 내면 소액을 더내거나 덜내거나 하게 되죠. 그러면 소액이라도 이자가 또 붙고. 그러면 액수를 짐작하기 힘들고. 그래서 payoff quote를 요구합니다. 며칠까지 이 액수를 내면 payoff라고 얘기해줍니다.
