이전 직장 A에서 연금투자계좌를 100 만큼 가지고 C라는 종목에 불입하던 중
새직장 B에서 같은 투자회사의 같은 C라는 종목에 따로 10씩 불입하는 상황입니다. 단순히 연복리로 생각하면 두 계좌를 하나로 합치는 것이 유리할 것 같은데, 투자회사에서는 같은 종목에 투자가 되어있으므로 투자이익이 같다고 하네요. 오히려 이전 계좌는 이미 계약이 종료되서 언제든 찾을 수 있다고 합니다.
이런 경우 합치는 것이 따로 계좌를 두는 것과 같은 효과를 보이는 것인지 투자관련 전문 지식이 있으신 분들의 조언구합니다. 감사합니다.

1. 매년 투자소득이 10%로 10년간 복리로 증가한다고 보면, $100불을 투자한 경우 10년 뒤에 $259불 입니다. $10불은 $25.9불 이구요. $100불과 $10불을 합쳐서 $110불이 10%로 10년간 복리로 증가해도 $284.9불로 결국 최종 금액은 같습니다.

2. $100불과 $10불을 합치려면 현재 회사에서 허락을 받아야 합니다. 왜냐하면 회사 입장에선 증권회사에 내는 수수료가 $100불일 때와 $110불일 때 다릅니다. 또 보험도 들어야 하는데 assets 이 증가하니 보험료도 당연히 증가합니다. 즉, 이렇게 이전회사에서 가져온 401-K를 현재 회사의 401-K에 합치면 회사입장에선 관리비 증가가 될 수 있기에 허락을 안해줄 수 있습니다 (현재 추가로 가져온 금액이 $10불이라서 현 회사에서 넣은 $100불에 비해 작은것 같지만 사람에 따라 다른 추가로 가져온 금액이 $10,000불 일 수 있습니다). 그러므로 이전회사의 401-K는 보통 개인의 traditional IRA 어카운트로 롤오버 합니다.

3. $10불은 이미 vest 된 금액 입니다. 그러므로 100% 본인돈 이고 언제든지 찾을 수 있습니다. 그러나 $100불에 더해지는 순간 만약 $100불에 회사 매치금액이 들어 있다면 이 매치금액과 혼합되어 어떤 돈이 매치 금액이고 어떤돈이 본인돈인지 모릅니다. 특히 회사가 safe harbor 를 채택하지 않았고 만약 vest 를 위한 조건이 있는 경우 이 조건을 충족하지 못하면 회사 매치 부분은 다시 회사에서 회수해 갈 수 있습니다. 그러므로 본인이 퇴직하기 전까지 본인 맘대로 인출하기 힘듭니다.

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언뜻 생각하면 금액이 조금이라도 많은 것에 이자가 더 많이 붙고 복리로 더 많이 증가할 것 같은데 그렇지 않습니다. 따라서 수익률만 따지면 두개로 가지고 있건 하나로 가지고 있건 차이가 없는데요

직장이라고 하셨으니 401k / 403b 라고 한다면, 같은 펀드라도 401k plan 관리하는데서 수수료를 조금씩 다르게 측정하거나 매년 account fee 명목으로 투자금액 대비 조금씩 떼어가는 수 있습니다.

만약에 401k / pension 등의 은퇴 플랜이라고 하면 roll over 나 transfer 를 원하는 곳으로 할 수 있다는 것이지 계약이 끝났으니 무조건 돈을 찾아서 쓸 수 있다는 것은 아닐 것 같습니다. 401k 경우 은퇴 전에 돈을 꺼내면 페널티 + 세금을 물 수도 있으니 이 부분도 확인을 잘 하시고 위의 fee 와 더불어서 그냥 놔둘지 옮길지, 돈으로 찾을지 결정을 하시면 되겠습니다.

두 분 모두 전문적인 지식 나눠 주셔서 감사드립니다. 말씀대로 오히려 따로 유지하는 것이 나아보이네. 답변 감사합니다.