해피 금요일입니다!

 

제 나이는 40을 바라보고 있고 생명보험이 아직 없어 인덱스 종신 보험을 들려고 하는데 님들은 어느 보험 회사에다 들으셨는지 궁금해서요.

 

회사에서 지원해주는 건 그만두면 그만이라서 이참에 하나 하려고 하는데 경헙담 공유 부탁드립니다.

 

Trust도 준비해야 하는데 모르는게 너무 많네요.

 

감사드리고 긴주말 알차고 재미있게 보내세요!

답변 감사드립니다.

제가 들고자 하는 보험은 투자를 병행할 수 있는 인덱스 캐쉬 적립보험이라고 하는 보험인데 S&P500이나 다른 지수를 따라 상승하고 또 지수가 내려가면 lock in이 되어서 같이 내려가지 않는다고 합니다. 또 필요시 론을 해서 쓸수도 있다고 하네요. 나중에 보험금이 지급될때 순이익에 세금을 내지 않는게 가장 큰 장점이라고 합니다.

에이전트 분들말씀을 액면 그대로 믿기가 그래서 여기 저기 알아보고 있는 중입니다.

아무래도 큰회사가 좋겠죠. Metlife에 알아보겠습니다.

감사합니다.

보험 상품에 돈을 넣어 나중에 return받는 상품은 피하는 것이 좋습니다.
아깝다 생각말고 그냥 term life보험으로 20년정도 드는 것이 가장 현명합니다.
거기서 세이브되는 돈을 Roth IRA넣으면 약 2-3배 좋은 결과 나옵니다.

금액은 회사에서도 대주는 것 고려해서 30만에서 100만 이내로 가는 것이 좋습니다.

너무 많이 할 필요없습니다.

보험은 적립금액이 크지 않은한 무조건 term으로 가는 것이 가장 절약하는 방법이고 현명한 겁니다.

financial advisor에게서 들은 말인데, 동감합니다.

생명보험은 아이가 성인이 되기 전까지, 만일에 대비해서 들어 놓으라고 합니다.
젊어서 결혼해서 아이를 키우면 저금해 놓은 돈이 없고, 미국은 운전하는 데서 오는 위험 감수가 크니까, 아이들이 자립하기 전까지, 아이들 생계유지비로 생명보험을 들었다가
아이들이 18세가 되면 그동안 부은 돈은 아깝지만 해약을 하라고 하더군요. (보험이라는 것은 저금을 하는 수단이 아닌, 만일을 위한 보험자체의 의미로 생각하라고 했습니다.)
그리고 term life insurance로 장례비정도를 카바할 수있는 생명보험을 들라고 하더군요.

cash value는 보통 잃어 버리는 돈이 더 많습니다. 공부하셔서 다른 방법으로 저금하는 쪽을 찾아 보세요.

답변 감사드립니다.

ROTH IRA 를 정말 하고 싶었지만 저희 맞벌이 인컴때문에 해당이 않되는 것 같더라고요. IRS 에서 gross adjust income 으로 정해놓은 한계가 넘으면 정말 방법이 없나요?

감사합니다.

Backdoor Roth IRA conversion이란 방법이 있습니다. 원래는 Roth IRA conversion을 할 수 있는 income limit이 있었는데 그걸 한시적으로 없앴다가 아마 최근에 완전히 없앴을 겁니다.

다만 기존의 traditional IRA와 같은 다른 IRA가 있으셨으면 좀 복잡해지고 특히 다른 IRA구좌에 금액이 많을 경우엔 그다지 좋은 방법이 아닙니다.

저와 제 주위에 있는 분들이 사용한 방법이구요. 좀 더 자세한 내용은 구글써치를 하시면 쉽게 나옵니다.

http://www.marketwatch.com/story/backdoor-roth-ira-conversion-tax-free-2013-04-30

그리고 Roth IRA 에 대해서 한 말씀 드리자면, 두 분이 Roth IRA 를 하실 수 없는 인컴이라면
그 만큼 인컴이 높다는 것이고 이는 Tax Deduction 을 받는 플랜들이 훨씬 유리할 수 있습니다.

Roth IRA 보다는 전통적으로 Tax Deduction 을 받을 수 있는 플랜들을 최대한 활용하시는 것이 현명한 선택이 되실 것입니다.

물론 그렇게 하는게 현명하겠지만 문제는 그런게 있기는 한가요? 인컴이 높으면 traditional ira 도 안되는데.. 401k 는 당연히 이미 하고 계실테고..

네… 그런 차원에서 드린 말씀입니다. 상담을 하다보면 많은 분들이 잘못된 정보로 잘못된 투자를 하고 계시는 경우가 많습니다.

401K 가 있는 직장에서 401K에는 관심없고 IRA 알아보시는 분들도 계시고, 높은 이자의 크레딧 카드에 몇만불 Balance 가 있으면서 저축한다고 $50,000 을 3%도 못받는 CD 에 넣는 분도 계십니다.

이런 실수가 없도록 기본적인 것부터 다시 한 번 살펴보시라는 의미로 드린 말씀이었습니다.

재정전문가라는 사람이 글읽는 독자층에 대한 배려도 없이 이리 비전문적으로 날뛰며 광고를 하고 다니니…참 암담합니다.

시청자 및 독자들의 financial average conditions을 잘 이해하면서 조리있게 말해 유명한, Suze Orman보다도 더 뛰어난 조언을 하는 것을 보니 뭔가 정말 있거나 아니면 별볼일없는 자신의 사업에 잘 모르는 사람들 현혹해 불필요한 보험 강요하는 양아치라는 것을 본인을 알까요?

본인의 상황을 잘 모르니 이리 광고를 내겠지요.

원글입니다.

위에 재정전문가분 의사/처방 비유가 이경우와 정말 같을까요? 같다면 제약회사에서 리베이트를 받은 의사겠죠

물론 재정 컨설팅비용을 받고 단순 컨설팅만 받는다면 그럴수 있슴니다만 보통 재정전문가분들을 보험을 팔면서 받는 커미션이 주된 수입원이 아닌가요?

재정전문가를 만나 상담을 받고 결론은 생명보험을 가입하라는 것이였습니다. 콩으로 메주를 쑨다해도 믿기힘들고 딴지만 걸다가 상담 끝났습니다.

철새님, 몰랐던 ROTH IRA 정보 감사드립니다. 진지하게 연구 해봐야겠습니다.

MBA님 전적으로 동감합니다. 아마도 보험을 판매하는 재정 전문가가 아닌 Flat Fee를 받는 사람에게 문의해야 할둣 싶습니다.

생명보험에 대해 문의한 글에 생명보험에 관한 글들을 올려 놓은 제 블로그를 소개한 것이
‘날뛰며 광고’ 한 것이고 제가 양아치라는 소리를 들을 정도로 큰 잘못인지는 정말 모르겠네요.

저는 두 아이의 아빠이고 연로하신 부모님을 모시고 사는 사람입니다.

돈과 명예 자랑할 것은 없지만 제가 사랑하는 두 아이들을 먹이고 입히고 부모님을 모시는데 단 한번도 부끄럽거나 부정하게 번 돈으로 하지 않았다는 것 만큼은 자부하며 살고 있습니다.

사람마다 의견은 다를 수 있습니다.

제가 드리고자 했던 말씀은 보험은, 가입 당사자의 상황과 목적에 맞는 보험이 좋은 보험이지
무조건 Term 이 좋거나 무조건 저축성이 좋다고 단정할 수 없다는 것 입니다.

머리가 아프면 타이레놀이 좋으냐 애드빌이 좋으냐 묻는 것보다 왜 머리가 아픈지 의사를 만나
진단을 받아야 한다는 것이었구요.

mba님이나 재정전문가님이나, 두분의 의견이 공감됩니다.

단 광범위하게 물어보는 곳에서 이것이 정답이다라고는 알려 드릴 수없으니까,
아시는 지식을 쓰시는 것은 좋지만, 누가 쓴 글에 대해서 이렇다 저렇다하는 것은, 자제해야할 것같습니다.

가장 좋은 것은 저금을 하실려는 본인이 도서관에 가서든 지, 인터넷을 검색하여서, 어느정도의 지식을 쌓는 것이겠지만 – 파이낸스라고 하면 얼어붙는 경우가 많습니다. 따라서 동료가 말한 것에 귀가 쏠리고, 누가 주식에 대박했다는 데 귀가 쏠리고 – 조금 공부를 하면 자신의 의견이 생기고, 그후에 financial advisor를 만나서 얘기하면, 어떤 내용인 지는 이해가 되어야 투자를 하게 되겠지요.

원글입니다.

이 글의 의도는 다른 사람이 한 방법을 따라 하기위한것이 아니고 참고하기 위함이였습니다. 이중요한 결정을 어찌 다른사람들을 따라 하겠습니까? 하지만 본의 아니게 댓글들로 맘 상하셨다면 원글 올린 제가 죄송하네요.

얼마 전 재정설계사에게 컨설팅을 받았는데 주식에 있는 돈을 어뉴이티에 넣는게 좋고 라이프 인슈런스를 들어야 한다는 결론을 얻었습니다. 401K 는 비용(Fee)도 명확하지 않고 안전하지 않다면서요.

어찌됬던 제 상황에 그닥 맞지 않는 컨설팅을 받아서 Done That님 말씀처럼 제가 공부를 해 보려 합니다.

일단 원글님께서 올리신 글과 댓글을 통해 주어진 정보 선에서 나름대로의 조언을 해 드리자면,

401K 는 최고의 은퇴플랜입니다.
401K를 지원해 주는 회사이고 매칭이 일정부분 이상 있다면 401K 는 안 할 이유가 없습니다.
401K의 매칭은 회사에서 해 주기 나름이겠지만 401K 를 해 주는 회사라면 보통 50% 정도의 매칭은 있기 마련이고 이는 달리 생각하면 연 이자 50%를 보장받는 셈인데 이 보다 더 좋은 조건의 은퇴플랜은 어디에도 없습니다.

401K 가 Mutual Fund 에 투자되다 보니 안전하지 않은 부분은 있지만 고객이 투자방향을 결정할 때 안전한 정부채권 Fund 나 conservative 한 Fund 들 위주로 선택하시면 리스크를 많이 줄일 수 있습니다.

Vesting 기간이나, Contribution Limit, Matching 등을 잘 살펴보시고 결정하셔야 하지만
원글님처럼 인컴이 많으신 분이라면 401K 에 최대로 불입하시는 것이 유리합니다.

Roth IRA 가 찾을 때 세금이 없다는 장점등이 있지만 좋은 조건의 401K 가 있다면 비교대상이
아닙니다.

그리고 주식에 있는 돈을 어뉴이티에 넣는 문제는 잘 생각해 보시고 결정하셔야 합니다.
주식에 비해 어뉴이티가 세금 관련 여러가지 장점이 있는 것은 사실이지만 현금 유동성 측면에서
결정적 약점을 가지고 있습니다.

더구나 먼저 말씀하셨던 인덱스 관련 생명보험 상품에 가입하신다면 저축, 투자되는 돈이 대부분
장기플랜으로 묶이면서 현금 유동성이 부족해지고 급하게 인출하게 되면 Penalty 를 내셔야 하는 상황에 처하게 됩니다.

401K 와 주식, Annuity, 생명보험 등에 불입하실 금액을 장기투자와 함께 현금 유동성이라는 측면을 함께 고려해서 Balance 있게 투자하시는 것이 중요합니다.

생명보험에 대해서는 “Buy term & invest the differnce” 라는 개념을 맹신하는 분들이 많으신데 65세 70세 등 일정한 나이까지 쌓이는 Cash Value 의 측면에서는 “Buy term & invest the differnce” 가 유리한 것이 사실입니다.

하지만 65세 70세 이후에도 생명보험을 갖고 있다가 자녀들에게 본인의 사후에도 어느 정도의 재산을 남겨주고 싶을 때는 젊을 때 가입한 생명보험만큼 좋은 것이 없습니다.

제 경험으로 말씀 드리면 30 – 40대 생각과 60 -70대의 생명보험에 대한 생각은 본질적으로 다릅니다. 하지만 60 -70대에 이르면 장례보험 수준 외의 생명보험 가입이 현실적으로 거의 불가능합니다.

그리고 “Buy term & invest the differnce” 와 저축성 생명보험을 같은 수익의 조건 아래 비교해 보면 20 -30 년 후에도 Cash Value 의 차이는 그리 크지 않습니다. “Buy term & invest the differnce” 에서 Term 보험료와 저축성 보험의 Insurance Cost 가 상쇄되고 저축성 보험이 가진 Expense 정도가 Cash Value 의 차이를 만들기 때문입니다.

40대에 Trust 에 대한 권유를 받으셨다면 아직은 이르다고 생각되시겠지만 Estate Plan 에 대한 것도 함께 고려하시는 것이 좋습니다. 모든 재정계획이 마찬가지겠지만 일찍 준비할수록 적은 금액으로 큰 효과를 볼 수 있습니다.

아직은 ILIT 까지 생각하시지 않더라도 저축성 보험은 가입자가 사망하기 3년 전에만 ILIT 에 넣으면 효력이 발생합니다.

마지막으로 한 말씀만 드리자면, 좋은 재정계획은 결코 혼자서 세우실 수 없습니다. 제가 13년째 이 일을 하면서 이제야 좀 재정계획 전반에 대한 개념이 잡히는 것 같습니다.

재정전문가라는 사람들이 자기 이익만 챙기다가 고객분들께 신뢰를 많이 잃고 있다는 것 저도 잘 알고 있습니다. 신뢰가 가지 않으시면 여러 사람을 만나보시기 바랍니다.

여러 사람의 의견을 듣다보면 공통점도 찾으실 수 있고 다른 점도 찾으시게 될 것입니다. 그렇다 보면 원글님께서 어떤 의견이 맞는 의견인지도 느끼시게 되실 것입니다.

아무튼 좋은 결과 있으시길 바랍니다.

원글입니다. “Like” 버튼이 있으면 꾹 누르고 싶네요. 상세한 설명 정말 감사합니다.

제가 위에 언급한 재정 상담을 받는 동안 느낀 점은 재정 상담이란 정말이지 오랜 경험과 폭넓은 지식이 있어야 가능 하다는 겁니다. 절세방법이 은퇴계획에 미치는 영향이 큰 만큼 세법에도 해박하면 좋겠지요.

다시 해피 금요일이네요.
좋은 주말 보내세요!