8월에 쓰신 글을 이제야 보고 글을 쓰게 되었습니다.
먼저 많은 빚으로 어려움을 겪고 계실 글쓰신 분께 심심한 위로의 말씀을 올립니다.
빚 삭감 (Debt Settlement)는 본래 alternative to bankruptcy으로 생겼습니다.
따라서 파산을 고려하지 않으신다면 한번 고려해볼 만 한 사항입니다.
크레딧 카드의 빚은 집이나 차와 같은 담보가 없는 “무담보 부채(unsecured debt)”입니다.
채권자(creditor)가 채무자(debtor)의 “크레딧”을 보고 빌려준 돈이기때문에 채무자가 빚을 갚지 않으면 독촉하는 외에 별 도리가 없습니다.
통상 페이먼트를 4-6개월정도 못하게 되면, 은행에서 독촉 전화가 오고 들 볶습니다.
그래도 안되면 은행은 채권자가 빚을 갚을 능력이 없다고 판단하고 구좌를 default시킵니다.
그리고 콜랙션 에이젼트나 혹은 은행내 콜렉션 부서로 구좌를 넘깁니다. 통상 외부 콜렉션으로 넘길때 에이젼트와 50% / 50%의 조건으로, 즉 받아내는 금액을 반씩 나눠 갖는 조건으로 일을 넘깁니다.
그러니 신기하긴 하지만, 이미 콜렉션으로 넘어갈 때 50%의 빚이 삭감되는 것입니다.
바로 여기에 은행과의 협상 여지가 있는 것입니다. 은행은 한푼도 못 받느니, 얼마라도 받아내고자 채무자와 일종의 딜을 하는 것입니다. 이 일이 신경이 많이 쓰이고 괴롭기때문에, 제3자인 소위 Debt settlement 회사들이 생겨나서 중간에서 일을 해결하고 수수료를 받는 것입니다.
사설이 길었습니다만, 개인 구좌가 아니더라도 결국은 “무담보 부채”이므로 settle이 가능합니다. 카드 갯수 상관없이 세틀이 됩니다. 카드가 많으니 하나씩 해결봐서 시간이 좀 걸리겠지요. 세틀 기간은 채무자의 세틀 된 금액의 상황 능력에 따라 달라지는데 빨리는 6개월, 보통 2-3년 정도로 보시면 됩니다.
삭감은 되지만 몇 가지 짚고갈 것이 있습니다.
첫째로, 크레딧 점수가 영향을 받습니다. 연체여부와 수입대 채무의 비율이 크레딧 점수를 구성하는데 약 65%이상을 차지하는데 그 부분에서 별로 성적이 안 좋기때문에, 당연한 결과입니다. 그러나 세틀이 모두 이루어진 후, 지혜롭게 관리하면 점수를 700점 수준으로 올릴 수 있습니다.
둘째로, 세틀먼트 회사가 소송과 여타 콜렉션 노력을 100%까지는 막을 수는 없습니다. lawsuit을 하고 안 하고는 채권자(creditor)의 권한이지, 세틀 회사가 컨트롤할 수는 없는 일입니다. 마찬가지로 콜력션 노력이 법적인 한계를 벗어나지 않는 한 그것까지 100% 못하도록 막을 순 없습니다. 문제는 세틀먼트 회사가 고객이 소송을 받았을 때, 어떻게 대처해주는 지, 또 괴로운 콜력션 노력들을 어떤 식으로 효과적으로 막아 주는 가를 짚고 넘어가야 합니다.
마지막으로, 스캠회사를 조심해야 합니다.
고객의 돈을 받고, 일을 하지 않는 회사들, 터무니 없는 수수료를 차지 하는 회사는 조심해야 합니다. 수수료는 천차만별인데 납득 가능한 수준이 되어야 합니다.
또 숨겨진 수수료가 없는지—어떤 회사는 구좌를 하나 세틀할 때마다 별도의 세틀비로 차지함—잘 살펴보아야 합니다.
이상 장점과 단점을 잘 생각해보시고 결정하시면 좋겠습니다.
연락주시면 더 자세히 말씀 드릴 수 있겠습니다.
크리스챤 채무 전문가 그룹
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