오늘 엑셀 파일 띄어 놓고 30년 후 은퇴 할 경우 계산을 해 보았습니다. 편한한 노녀을 위해서 은퇴시 25억은 있어야 하더라구요. 저와 비슷한 고민을 하시는 분들이 계실지는 모르겠으나, 다들 어떤 고민을 하시는지 같이 공유할 수 있을까요? 제 경제 상황을 아래 정리해 보았습니다.

현재 한국에 있는 집을 처분하여, 약 $260,000 정도의 돈이 한국에 있습니다.

달마다 $5,000 정도의 순수입이 통장으로 들어오고, 여기서 달마다 $2,500 정도의 모기지 payment가 앞으로도 29년간 더 나가야 합니다. 한달 정산을 해보면 저축이고 뭐고 남는 돈 없이 빠듯합니다.

현재 Savings에는 집에 들어간 돈이 많아서 (20% down, 가구, 등등…), 현재 $3,000 밖에 여유가 없습니다.

연봉은 해마다 3% 오르고, 연금에 넣은 비율이 연봉대비 일정하고, 퇴직 연금은 해마다 5% 씩 수익이 난다치면, 65세 은퇴 할 때 되면 $1M 이 되는 군요. 4% rule에 의하면, 66세가 되는 해에 $40,000 을 빼서 생활할 수 있겠군요. 그동안 물가 상승률을 생각하면, 은퇴 자금이 $2.5M은 되어야 지금 생활수준대로 살 수 있다고 계산이 되는군요.

29년간 모기지 pay가 끝나면 65세가 되어 은퇴할 나이가 되는 군요. 큰 아이는 12년 후에, 작은 아이는 15년 후에 대학에 다닐 걸로 생각됩니다. 대학 학자금도 만만치 않을 듯 생각되구요.

이런 상황에서 모기지를 full pay-off (현재 모기지를 pay-off 하려면 $265,000 정도의 자금이 필요) 하는 경우가 좋을 까요?

아님 full pay-off를 않하고 분산 투자를 어떻게 해야할까요?

나중에 아이들 대학 보낼때 학자금 걱정없이 보내고, 은퇴 후 노년을 편하게 (은퇴자금 25억) 살 수 있을까요?

여러분들은 어떻게들 하시나요?

지금은 전통적인 투자 방식 보다는 미국 경기의 장기 침체 혹은 붕괴 가능성이 높기 때문에 달러 가치 하락과 하이퍼 인플레이션에 대비한 투자를 하시는 것이 좋을 것 같습니다.

1. 절대 한국의 돈을 미국으로 가지고 오지 않는다.

2. 모기지 full pay-off는 바람직하지 않다. 앞으로의 집값 하락을 감수하던지 감수가 안되면 지금 빨리 처분하라.

3. 금, 은에 투자하거나 해외 자산 펀드에 투자하라.

4. 조그만 은행이나 펀드에 있는 돈이 있으면 큰 은행으로 옮겨라

5. 가능한한 유동성을 유지하고 emergency 자금을 확보하라.

여기서 정착을 하실 예정이신지요? 우선 기본적인 경제나 투자책을 읽어 보시라고 권합니다.

저희는 2001년에 주식시장에서 크게 당한 후에도 계속 주식투자를 하고 있는 사람으로 우리가 하고 있는 방법이라고 말씀드립니다.

1) 여러책을 읽어 보아도(역사책 포함) 주식이 인플레이션보다는 올라가기 때문에 주식을 합니다.

2) 뮤추얼 펀드를 하다가 아무리 여러 펀드를 가지고 있어도 top ten holding for each mutual fund을 모아서 계산해 보면 마이크로소프트, 구굴, 제너럴 일렉트릭, 프록터엔 갬블이 여기저기 다 중복리스트 되어있어서. 주식으로 바꾸었읍니다.

3) 집은 모게지가 없읍니다. 15년 30년 에모타이제이션을 해보면 은행만 좋은 일 시킨다고 생각합니다. 모게지를 갚을 돈으로 저금을 합니다.

4) 401k와 IRA는 최대로 저금합니다. 개인적으로 Roth IRA에도 저금합니다.

5) 가급적 long term capital gain으로 팔려고 합니다. 세금이 많으면 12월쯤 손해본 주식을 팔아서 세금을 절약하려고 합니다.

6) 모게지가 없어서 세금보고시 itemized deduction이 안될 것같으면 donation을 많이 합니다. Adjusted gross income이 일정이상이면 AMT에도 걸리고 100% 다 공제도 안되기 때문에 아예 기본으로 하려고 합니다.

7) 아이들 학자금은 Coverdell IRA과 529PLAN으로 저금을 해놓읍니다. 어떤분은 자신의 IRA를 찾아서 쓴다는 데, 벌금만 안 물지, 찾은 금액에 따른 세금은 내셔야 합니다. 하지만 위의 것들은 찾으셔서 애들 학자금으로 쓰시면 세금이 없읍니다.

이방법으로 조기 은퇴를 향해 달리고 있읍니다.

경제학자가 한말입니다.

사놓은 주식때문에 걱정이 되어서 잠을 못자겠으면, 그주식은 팔아라.

계획하시는 일이 잘되시길 기원합니다.

재테크는 결코 노후를 보장해 주지 못합니다. 재테크란 그저 인플레이션의 위험으로부터 내 자산을 보호하는 정도의 역활을 하는 것 입니다.

그러므로 재테크로 은퇴 계혹을 짜는건 잘못된 것입니다.

만일 25억이 은퇴시 필요한 금액으로 확정하는 경우, 가장 지름길은 소득을 증가시키는 것입니다. 월급을 5000불에서 만불로 올릴 수 있는 방법을 찾는게 좋은 방법입니다.

월급을 올리는게 어려운 경우 세컨 잡을 갖는 것도 생각해 보세요.

잊지 마세요. 이 세상의 어떤 재테크도 세컨잡에서 나오는 고정 수입보다 훌륭한 것은 없습니다.

재테크 공부한다고 더미 시리즈 책 보는 시간에 전공 공부 더 해서 월급 올리는게 더 현명하다는게 저의 결론입니다.

워렌 버펫도 주식 투기로 부자가 된게 아니고 벅셔 헤더웨이라는 세컨잡을 통해서 슈퍼 부자가 되었다는 사실이 중요합니다.

날달걀님 말씀에 한표 드립니다.

가장 중요한건 현재 일 할 수 있는 나이에 수입을 올리시는게
현명할듯 싶습니다.

재테크도 쉬운일은 아니지만 쉽게 벌수록 쉽게 나가는거라는걸 잊지마세요.

모모라는 책을 한번 읽어보세요.
백만불이네 이백만불이네 필요하다는 노후자금은, 그런 자금을 관리하면 수수료를 챙기는 회사들에서 많든 환상에 불과합니다.

5000불 수입에서 2500불 모게지를 내시면, 2500불의 수입으로 사시는데 왜 은퇴후에는 2.5M이 필요하신가요? 은퇴후에는 현제 필요한 수입에 50%-70%정도로 줄어듭니다. 지금 2500불로 생활 하실 수 있다면, 은퇴후에는 2000불로도 지금하고 똑같은 생활을 하실 수 있을 겁니다. 그리고 은퇴후에는 세금도 엄청 줄어들구요. 보통 10% 내외로 줄어든다고 합니다.
집페먼도 끝나 있을 테구요.3천불 정도 수입이면 충분히 사시리라고 봅니다.

Social Security도 완전히 바닥나는게 아니고 약 30%정도 주는 정도라니, 연금이 천불이상은 나올테고, 2천불의 수입만 은퇴연금에서 나와도 기본 준비는 되신 겁니다. 2천불이면 4% 룰에 따르면 5십만불 정도면 됩니다.

현제 리타이어 하는 사람들중 자산이 25만불 이상 되는 사람은 20%도 되지 않습니다. 일반적으로 35만불 이상이면 안전하다고 생각하는것 같습니다. 아무리 여유있게 생각하셔도 50만불 정도면 충분하구요. 늙어서 돈 있어봤자 쓸데도 없습니다.

저같으면 당장 집 페이오프 해버리고, 은퇴연금에 최대한 집어넣고(삼십년이면 거의 오십만불 됩니다, 절세효과가 자산 증식의 첫번째 고려사항입니다.), 수입의 10% 정도만 따로 저축하고(비상사태를 대비해서) 나머지는 인생을 즐기고, 나보다 못한 사람들을 조금이라도 돕겠습니다.

젊었을때 단 몇백불로도 얻을 수 있는 즐거움과 행복들이, 나이가 들어서는 몇천불을 써도 가지기 힘듭니다.
인생에 가장 중요한 것은 편안한 노후가 아니라 노후에 반추해볼때마다 입가에 미소를 감돌게 할만한 젊은 시절의 값진 추억들이 아닐까 싶습니다. 그런 추억이 너무 적어서 후회하는 가난한 노년을 맞지 않기를 바랍니다.

I agree with NYC completely. I met the 60-something wife in Italy and she said that it was her and her husband’s first vacation after retirement. But he had a heart attack and was takend care by Italian doctors who hardly spoke English.

That is why we save money while we can, but we never skip our annual travel.

은퇴자금 얘기하다보면, 많이들 간과하시는 부분이 의료비때문에 은퇴후 생활비가 더 많이 들어 갈 수도 있다는 점입니다. 구체적인 계산법은 없지만, 다들 고려하심이 좋을 듯 하네요. 아님 국가 의료 시스템 잘 된 나라도 한번더 이민 하셔도..

근데 “모모”라는 책은 뭔가요?

NOW(Age 30~55) : 둘리~FE + Pay attention to your health(balanced diet & exercise)
OLD(55~ ): NYC~SEATTLE + Emergency Money($100,000) + health(balanced diet & exercise) + your alpha