한달에 500불에서 천불가량 여유자금이 생기는데 모기지 원금을 갚는 것이 나을까요? 아니면 401K 에 넣는 것이 나을까요?  

지금까지는모기지 원금 갚는데 주로 썼는데 이자율도 별로 높지 않고 (3.65%), 세금혜택도 있어서 크게 좋은 지 모르겠습니다.  물론 페이오프 하는데 기간은 줄어들겠지만요.

계산을 쉽게 하기 위해서 만불의 여유돈이 있다고 가정합시다.

401K에 넣으면 (물론 Cap이 있어 만불 전부를 추가로 넣을 수는 없겠지만) 만불에 대한 세금 (연방세, 주세등)을 절약할 수 있습니다. 약 20%라고 치면, 당해 세금에서 $2000을 덜 내게 됩니다.

Mortgage에 넣었다고 하면, 만불을 미리 갚았기 때문에 앞으로 그만큼 이자를 덜내게 됩니다. 이자를 4%라고 하면, 매년 400불을 절약하게 됩니다. 하지만 400불의 이자를 덜내게 되니 tax deductible 액수가 줄어들어 tax를 약간 더 내게 됩니다. 약 20%라고 가정하면, 400-80 = 320불, 즉 만불을 미리 갚고 나면 매년 약 320불이 절약됩니다.

401K에서 아무런 이득이 없다고 가정 하고 Mortgage를 갚는 것은 하고 $2000/$320=6.25년 이후가 되어야 효과가 나타나지만, 401K 들어간 있는 만불이 매년 모게지 이자 이상으로 불어 난다면 401K에 넣는게 이득이 된다고 볼 수 있습니다.

위에 두분 설명 감사합니다. 제 경우는 모기지 이자가 4% 가 조금 안되고, tax 도 30% 가까이 되니 (federal + local) 401K 에 넣는 것이 훨씬 이득이겠군요.