안녕하셔요~

저희가 올해 5월에 30년 고정금리로 집을 샀답니다. 그 당시 남편이 일하구 저는 직장이 없었답니다. 남편의 크레딧은 아주 양호한 상태였구요.. 온지 얼마 안되어 잘 몰라서 기냥 부동산에서 소개시켜주는 모기지 사람한테서 기냥 계약했습니다. 알고보니 넘 높아요.. 30년에 6.75%여요.. 헉.. 어떻게 이자율을 낮추는 방법이 없을까요?? 모기지라는 놈이 무섭군요.. 저희가 집을 400K정도 융자했거든요.. 따지구 보면 30년동안 1000K를 갚는셈.. 모기지 중간에 상환할때 어떻게 돌아가나요? 이자까지 다 내야하나요? 아님 남은 금액한에서 상환 가능한가요? 결혼 전에는 전혀 관심없던 부분인디 지금은 절실합니다.

재테크 잘 하시는 분들~ 제발 한 수 갈켜 주셔요..

더 잘아시는분이 나중에 이야기해주시겠지만, 제가 아는데로 올릴께요. 크레딧과 재정상태를 자세히는 모르겠지만 6.75%면, 지금 상태론(모기지가 꽤 오르지 않았나요) 재융자 하셔도 그리 많이 절약될것 같지는 않아요. 재융자할때 또 이것저것 들어가는게 많거든요. 중간에 상환하는것은, 계약서에따라 다른데요, prepaid penalty가 있을수도 있고 없을수도 있습니다. 계약서 잘 읽어보면 알수 있을꺼에요.

장기계약이라서 이자로 나가는 부분이 많습니다. 이건 어쩔 수가 없습니다. 그렇다고 기간을 줄이면 이자율이 높아져서 결국 비슷해집니다. 대신에 내년에 세금보고할 때 deduction이 되니 세금 조금 더 돌려받는 것으로 약간 위안을 삼으십시오.

그리고 계약한지 얼마 안 되어 재융자하게 되면 결국 수수료가 많이 들어가서 별로입니다. 그리고 이자율 고정이 좋을지 변동이 좋을지도 경기 돌아가는 상황에 따라 많이 다릅니다.

일단 미주중앙일보 부동산 섹션 기사나 상담내용을 읽어보십시오.

모게지를 갈아 타는걸 refinance라고 하는데, 모게지 수속 비용을 자기돈으로 내는 방법이 있고 은행이 내는 방법이 있습니다.
은행이 대신 내는 경우를 No closing cost refinance라고 하는데, 일반적으로 closing cost가 있는 경우보다 이자율이 0.5% 이상 높습니다.
하지만 현재 내는 이자율 보다 싸다면 자기돈 한푼 안들이고 모게지를 갈아 탈 수 있습니다.
그리고 refinance할 때는 남아있는 잔금에 대해서만 하는 경우도 있고 필요하다면 equity가 남아 있는 한도내에서는 돈을 더 빌릴 수도 있습니다.

마지막으로 30년 fixed 15년 fixed loan 같은 경우는 prepayment penalty가 없습니다.
자세한 것은 loan 계약서에 있기 때문에 확인 하실 수 있습니다.

면 괜찮은것 아닌가요?

리라이낸스 해봤자 클로징내면 손해 일것 같은데요?

좋은 답글 진짜 감사합니다. 다들 이런 것들을 어떻게 아는지 저로서는 신기합니다. 상황을 보니 아직 움직일 때가 아닌가 봅니다. 넘 조급했나 싶습니다. 세금 안내는 2년 뒤에 상황봐서 대처해야 되겠습니다. 다시 감사~

지난 5월에 대출을 얻으셨다면 배우자의 수입출처, 다우페이먼트 출처 및 재직 증명등이 승인가이드라인에 맞지않았다면 절대로 높은 이자가 아니라고 봅니다. 모지기 이자는 신용점수만 가지고 책정되지 않읍니다.

2년 뒤에 세금 이야기를 하시는 걸 보니 집을 파실 생각이 있는 것 같습니다. 그렇다면 지금 높은 이자율을 내가며 고정하실 필요는 없을 것 같은데요. 3년 암이나 5년 암으로 하시지요. 윗분 말씀처럼 노클로징코스트로 잘 알아보세요.
한가지 더 하면 첨 집살때 클로징코스트와 이자율을 낮춰서 절약되는 돈의 차이를 잘 계산해보시기 바랍니다. 일반적으로 흔히 하는 말이 이삼년은 살아야 본전이라 합니다. 하지만 당장 다달이가 부담되시면 첨클로징은 손해보더라도 당장 먼쓰리를 낮출수도 있습니다.