연내로 새 차를 한 대 구입하려고합니다. 차량 가격은 3만불정도 나올 것 같습니다.

3년 전 미국에 오자마자 차를 구입했을때, 딜러의 론받아서 사라는 부탁아닌 부탁에도 불구하고 일시불로 지급했습니다. 물론 한국에서 막 왔기에 크레딧에 관한 개념도 없었고, 그것보다 이자내는 것이 싫어서였지요.

3년 살아오면서보니 제일 많이 들리는 소리가 차페이먼트가 크레딧쌓는 것에 제일 좋다는 이야기더군요. 허나 그 누구도 증빙자료(?)는 보여주질 못하더군요. 오로직 말뿐이였지요.

해서 이번에도 차를 한 방에 살까하는데요. 어떻게 보시는지요?

물론 저는 차페이먼트해서 사는 것이 크레딧에 별 도움이 안된다고 생각한 때문입니다. 그 이유는 3년간 크레딧카드를 써오면서 연체한 적이 한 번도 없었기에 당연히 이자문적도 없습니다만, 현재 크레딧스코어를 보면 계속 높아가고 있습니다.

차페이먼트를 해야 크레딧점수가 올라간다는 말이면 제가 사용한 크레딧카드도 어느 정도 연체를 해가면서 이자를 내야 크레딧점수가 올라간다는 말 같은데, 제가 그동안 사용한 내역과 크레딧점수 올라간 것을 보면 연계성이 없어보이구요.

그럼에도 불구하고 굳이 차페이먼트를 해야 크레딧에 좋다고 하면

1. 5천 다운하고 나머지 2만5천을 갚아나가는 경우와
2. 2만5천을 다운하고 나머지 5천을 갚아나가는 경우

이 두 경우의 크레딧쌓이는 점수가 어느 쪽이 이득일까요?

크레딧 점수는 이자를 얼마나 냈느냐가 중요한 것이 아니라 갚아야 할 금액을 얼마나 잘 갚아 나가느냐에 있습니다. 자동차 론이 크레딧에 좋다는 것은 매달 내야 할 금액이 있고 그걸 꾸준히 갚기 때문이지 론 이자를 내기 때문이 아닙니다. 님께서 크레딧 카드를 3년간 잘 쓰고 계신다면 이미 그것으로 충분하다고 봅니다.

그냥 한방에 캐쉬내고 사십시요.
이자내면서 뭔 크레딧 점수 필요할까요?
실수로 페이먼트 한번이라도 늦으면, 엉망되겠죠.

스코어에 Installment(할부금)을 내면 스코어에 분명히 + 요인입니다.
하지만, 처음 할부할 때, 조회 및 Debt가 발생하니 최초에는 – 요인이 되겠지요. (본인의 스코어 레포트를 보시면 위와 같은 설명이 나오니 증빙자료(?)가 되겠지요.)
이미 스코어가 론 받을 때 불이익을 당하지 않을 정도면 굳이 이자 내면서 하실 필요가 없을 것 같습니다.
윗분 말씀대로 금액에는 별 차이가 없는 것 같고 (전체 Debt 금액 제외) 단기적으로는 큰 도움이 안되니 처음 생각하시는대로 한 방에 사는 것도 나쁘지 않을 것 같습니다.

이렇게 생각하시면 어떨까요?
내가 돈 빌려준다 생각하고, 돈을 한번도 빌려본 적이 없는 사람(이 사람이 돈을 제 때 갚을까 확신이 안드는 경우)보다는 빌려서 제 때 꼬박꼬박 잘 갚은 기록이 있는 사람이 객관적(?)으로 신용(크레딧)이 있다라고 생각하시면 되지 않을까요?
그리고 스코어는 내가 론을 받을 계획이 있는 경우 중요하고, (나머지 경제행위도 스코어가 필요한 경우가 많지만, 이 경우에는 높은 점수를 요구하는 것이 아니기 때문에) 스코어가 하루 아침에 높아지는 (예를 들면 은행 잔고가 많다고 갑자기 높아지는 것이 아니니까) 것을 아니니까 강조하는 것이지 (그래서 생돈 디파짓하고 Secured Credit Card 만들고 일부러 차 살 때 론 받고) 이미 일정 수준에 있는 분이면 관리 (주기적으로 확인해서 내가 Identity Theft 당한 것이 아닌지)만하면 될 것 같습니다.

..님의 두 번째 절을 보니 이해가 되는 것 같습니다. 그럼 제가 마지막에 제시한 두 가지 옵션 중에는 1번이 크레딧에 더 좋을까요?(적은 돈 보다는 많은 돈을 빌리고 갚아나가는것이 좋을 것 같다는 생각에서입니다.)

1. 현재 본인의 현금 흐름에 문제가 없다면 굳이 이자내면서 할 필요가 없지 않을까요? (물론 받을 수 있는 은행 이자 vs. 내야 될 이자를 계산해 보아야겠지만)

2. 5천 다운하고 나머지 2만5천을 갚아나가는 경우; 2만5천을 다운하고 나머지 5천을 갚아나가는 경우
두 경우 기간에 따라서 장단점이 있을 것 같네요.
말씀드린대로 최초 – 요인이 발생하고, 매달 + 요인이 발생하는데 기간이 짧아서 오히려 전체 + 요인보다 – 요인이 더 크다면? 손해겠지요.
장기적으로 론을 갚는 것으로 생각하시면, 전체적으로 + 요인이 될 가능성이 있을 것 같은데, 다시 제 의견을 말씀드리면 이미 스코어가 충분하고, 가까운 미래에 론 받을 계획이 없는 경우, 그리고 그 돈을 이미 현금으로 지불하려고 생각했는데 단지 “스코어” 때문에 이 옵션을 선택할 필요가 있나 생각입니다.
저도 잘 하다가 한 번 늦어서 아주 시겁했었습니다. 매달 잊지 않고 한다는 것이 그리 쉬운 일은 아니더군요.

1번과 2번은 credit상에는 별차이가 없습니다. credit은 할부 기간하고 관련있습니다.(최소 6개월이상, 가급적 2년이상) 그리고 수입대비 갚아나가야 할 금액이 일정비율 이상이면 나중에 추가로 loan을 얻을때 곤란할수 있으니 돈이 있으면 2만 9천불 down하고 1000불 loan 얻으세요.

결국 크레딧에 좋다는 것이 빚을 지고 이것을 얼마나 잘 갚아나가나 하는 것인데, 그럼 차론해서 갚아나가는 것과, 크레딧카드로 캐쉬빌려서 갚아나가는것과 같은건가요?-차론갚아나가는 것이 더 좋은 것이 아닌?

예를 들어서,
1. 3만불을 자동차론으로 해서 이자를 내면서 갚아나가는 경우와
2. 3만불을 무이자로 빌려준다는 크레딧카드가 있어서 크레딧카드로 부터 3만불을 빌린 후 차갚은 한 번에 페이오프하고, 크레딧카드의 빚을 갚아나가는 경우.

차이점은 이자를 내느냐 마느냐인데, 크레딧쌓이는 것은 비슷하게될까요?

아 그리고 2~3년 안에 집을 살 계획이 있다면 당연히 차에 대한 론은 받는 것이 안좋겠군요?

단순이 이자 금액이 많고 적고의 문제가 아닙니다.
크레딧 스코어를 계산하는 로직이 있습니다.
여러 형태의 어카운트를 가지는 것이 유리하지요.
크레딧카드로 캐쉬 빌려도 결국, 그냥 크레딧카드 어카운트 일 뿐입니다.
같은 돈을 빌릴 거라면, 자동차 론이 낫지요.
당연히 크레딧 카드는 있을테니, 자동차 론을 하면, 두가지의 어카운트를 가지는 것이 되니까요.
그리고 2~3년 내라면, 자동차 론을 받는게 낫겠지요. 집을 사기전에 충분히 스코어를 올려 놓으면 좋으니까요. 집을 사기전에 론이 끝나도록만 하면 됩니다.

론 받을 때 스코어는 어쩔 수 없지만, 자동차론으로 잡혀 있는 금액은 페이오프할 것이라고 명확히 얘기하면 빼고 계산할 수 –이렇게 해야한다– 있다고 합니다.

쉽게 얘기하지요.
내가 한달에 10불씩 크레딧 카드를 써서 잘 갚는 거랑, 1000불씩 크레딧 카드를 써서 잘 갚는 거랑 해당 기간동안 잘 갚고 있는다는 점에서는 같은 + 요인으로 작용을 합니다.
틀린 점이라면, 10불씩 썼던 크레딧 카드의 전체 크레딧 리밋 대비 부채율과 1000불씩 썼던 크레딧 카드의 부채율은 다르니 이것은 다르게 작용을 하겠지요.
자동차 론도 마찬가지로 얼마간의 기록이 있는가가 중요합니다.
(전체 대출금액과 매달 갚은 기록 혹은 연체 여부에 대한 기록이 있지 이 달에 얼마 다음 달에 얼마 이런 기록은 없습니다.)

윗 분 말씀처럼 3개 기관에서 자체적으로 사용하는 알고리즘이 다르고 모든 것이 다 관련이 있되 가중치가 좀 다르게 될 것입니다.

현재 융통할 수 있는 충분한 현금이 없는 경우에 크레딧 카드 쓰고 론을 빌립니다. (no offense — including me; 리베이트니 뭐니 하는 것은 제목과 관련이 없으므로 이점 양해바랍니다.) 즉 론을 빌릴 때 좋은 이자율을 얻기 위해 스코어를 신경쓰고, 렌더가 정한 일정 스코어 이상이면 아무런 차이가 없다고 합니다.
토익도 아니니 만점이 얼마고 만점 받기 위해서 억지로 하실 필요는 없으니, 일정 스코어 이상이면 앞으로도 지금처럼 하면 문제 없을 것 같습니다.

예전에 credit score simulator 를 써보니, installment loan 이 두개 이상이면 상당히 점수에 마이너스가 되더군요. 고정적 페이먼이 여러개면 부담이 된다고 보는 것 같습니다.
그리고 차를 할부로 사면 이자도 이자지만, bank fee 도 제법 나가는 것으로 아는데요. 굳이 그럴 필요 있을까요.
그리고 FICO score 720 이상이면 론이나 모기지 받는데 불이익 전혀 없는 것으로 압니다.

FICO scro 720이면 불이익이 없긴하지만,
제가 알아본 바로는, 750~760 이상이면 이자율을 조금 더 낮게 받을 수 있다고 하더군요.. 결국, 스코어가 750~760 이상인 분들에 비하면 상대적으로 불이익이긴 합니다..
집 사시려면, 760 이상 되는게 좋을 듯 합니다.

알면 알수록 복잡해지면서 헷갈려지는군요. 어카운트의 갯수, 부채 등등 말입니다.
현재 제 Fico 스코어는 712점이더군요. 좋은 이자율을 받기 위해서는 더욱 올려야되긴 될 것 같은데 현재 크레딧카드와 유틸리티이외에는 크레딧에 관련된 것이 없어서 차에 대한 것을 문의했었습니다.

크레딧을 더 높이기 위해서는 여윳돈이 있어도 차를 할부로 사야할 것 같군요.

차 론을 하실거라면, 크레딧 스코어에 또 중요한 것이 있습니다. 부채비율이라고 해야 할 까요? 즉, 현재 빌린 돈이 전체 크레딧 리밋에 어느 정도인가도 중요합니다.
저는 이제 ssn받은지 15개월 정도 되었는데, 최근에야 720점 정도 나오더군요.
아직 크레딧 카드별로 한도가 작기 때문에, 충분한 한도를 만들기 위해서, 4개 정도 카드를 만들었습니다.. 마지막에 만든 chase카드가 특히 한도가 커서, 그 카드를 만들고 나니.. 근 1~2달 사이에 점수가 30~40 가까이 올랐습니다.
이미 가지고 계신 카드의 한도를 늘려달라고 얘기해 보십시요.
차를 론하면, 빌린돈이 많아 지기 때문에, 그에따라, 크레딧 리밋을 올리셔야 효과가 있는것 같습니다.

미국 초보인데요…도대체 크레딧 계산하는 공식은 있긴 있는건가요?
아니면 사람이 하는건가요?
있다면 왜 그게 공개가 안되서 사람들 헷갈리게 하는지요…